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20대가 꼭 알아야 할 경제지식 56

김영호 지음

원앤원북스 / 2007년 9월 / 300쪽 / 13,000원

▣ 저자 김영호

서강대학교 경영학과를 졸업하고 신한은행에 입사해 10여 년간 일선 금융기관에서 고객관리업무를 다뤘다. 신한은행 퇴직 후 인터넷 재무설계업체인 ㈜크레디앙을 설립해 대표이사를 역임했고, 현재 재정전략연구원 원장으로 재임 중이다. 금융연수원 및 가톨릭대학교, 서강대학교 등의 평생교육원과 ING생명, 메트라이프생명, 푸르덴셜생명 등 다수의 보험사에서 강의활동을 활발히 펼치고 있으며, 개인 재정 문제와 금융상품 연구 및 교육활동 등도 하고 있다. 특히 어렵고 복잡한 경제와 금융상품을 명쾌하고 쉽게 설명해 큰 호응을 얻고 있다. 지은 책으로는『마흔살 경제학』, 『부자가 되려면 변액유니버설보험으로 시작하라』, 『부자고객을 사로잡는 Two Way 자산관리』, 『변액보험 완전판매』등이 있다.

▣ Short Summary

이 책은 재테크를 본격적으로 처음 시작하는 20대들이 기본적으로 알아야 하는 경제지식 56가지를 담고 있다. 10여 년간 금융자산관리사로 활동해 온 저자는 수입을 늘리고, 재산을 증식시키고, 돈 걱정 없는 노후생활을 즐기기 위해서는 20대에 경제지식을 마스터해야 한다고 강조한다.

그리고 20대들이 경제지식을 모르면 안 되는 이유를 설명한 다음, 20대가 꼭 알아야 할 경제원칙 10가지, 경기 관련 지식 10가지, 금리 및 환율지식 10가지를 소개한다. 또한 어떤 방식으로 재테크를 시작해야 하는지 구체적인 방법을 알려주고, 펀드투자지식 7가지와 금융지식 8가지를 제공한다.

따분하고 어려운 이론 위주의 경제지식서에서 벗어나 실생활에 바로 써먹을 수 있는 경제 관련 지식만을 조목조목 정리한 이 책은 재테크를 이제 막 시작한 20대뿐만 아니라 뚜렷한 경쟁력 없이 20대를 허무하게 보내버린 30대들이 제대로 된 재테크 전략을 세우기 위한 자료로도 유용하다.

▣ 차례

지은이의 말_ 20대에 경제지식을 마스터해야 삶이 풍요로워진다!

1장 20대, 경제지식을 모르면 행복한 미래는 없다

경제지식 없는 20대의 미래는 고달프다 / 20대에 경제지식을 마스터해야 하는 이유 4가지

20대의 경제지식이 곧 경쟁력이다 / 20대, 그 어떤 것보다 경제공부가 먼저다

2장 20대가 꼭 알아야 할 경제원칙 10가지

경제가 성장해야 자산가치도 성장한다 / 전기대비 GDP성장률로 경기흐름을 알 수 있다

저성장 시대에 주가가 오르는 이유 / 소비는 경제의 모든 것이다

소비자의 경기 인식이 주식시장을 좌지우지한다 / 활발한 투자활동은 경제를 성장시킨다

BSI, 경제를 바라보는 기업의 눈이다 / BSI와 CSI는 주식투자의 중요한 바로미터다

향후 경제흐름, 수출입 동향을 살펴보라 / 주가, OECD 경기선행지수를 보면 알 수 있다

3장 20대가 꼭 알아야 할 경기 관련 지식 10가지

경제는 수요와 공급의 순환 시스템이다 / 경기순환주기에 따라 자산운용전략도 다르다

경기종합지수를 보면 경기국면이 보인다 / 경기변동은 시장의 순기능이다

경기지표를 통해 경기흐름을 읽을 수 있다 / 경기종합지수를 구성하는 지표들을 파악하자

동행지수로 현재의 경기상태를 알 수 있다 / 선행지수는 경기를 보는 창이다

재고변동과 경기순환은 밀접한 관계가 있다 / 경기예측이 주식투자의 성공 조건이다

4장 20대가 꼭 알아야 할 금리 및 환율지식 10가지

금리 변화가 부의 중심축을 바꾼다 / 시장금리를 파악해 재테크 전략을 세워라

경기와 시장금리 사이의 관계를 파악하자 / 금리정책으로 실물경기를 조절한다

공개시장조작에 따른 콜금리의 결정 / 환율을 제대로 알고 경제생활을 지혜롭게 하자

환율의 종류와 외환시장을 제대로 이해하자 / 환율변동은 경제에 직접적인 영향을 미친다

끊임없이 변하는 환율을 예측하는 방법 / 향후 환율흐름을 예측할 수 있어야 한다

5장 20대, 지금 당장 재테크를 시작하라

경제를 모르면 투자를 포기하라 / 경제를 잘 이해해 돈이 흐르는 길목을 지켜라

경기변동을 알고 돈의 흐름을 잡아라 / 다가올 3년, 재테크 전략은 이렇게 짜라

수익증권과 뮤추얼펀드, 자산 증식에는 최고다 / 직접투자 vs 간접투자, 그 장단점을 파악하라

내집 마련 전략, 20대에 체계적으로 설계하자

6장 20대가 꼭 알아야 할 펀드투자지식 7가지

펀드투자, 자산관리의 시작이다 / 펀드는 원금보장이 안 되는 금융상품이다

내게 맞는 펀드 유형은 따로 있다 / 대부분의 펀드는 만기가 없다

펀드매니저는 전지전능한 신이 아니다 / 적립식펀드의 명과 암 / 수수료 싸다고 좋은 펀드가 아니다

7장 20대가 꼭 알아야 할 금융지식 8가지

금융상품, 제대로 이해하고 투자하자 / 예금상품으로 안전성을 도모하라

예금상품, 용도따라 다르게 사용하자 / 보험은 위험에 대한 필수 대비책이다

보험상품의 비용구조는 일반 금융상품과 다르다 / 보험상품의 수익구조를 분석해보자

채권상품은 비교적 안전한 금융상품이다 / ELS를 알면 부의 미래가 보인다

20대가 꼭 알아야 할 경제지식 56

김영호 지음

원앤원북스 / 2007년 9월 / 300쪽 / 13,000원

20대, 경제지식을 모르면 행복한 미래는 없다

경제지식 없는 20대의 미래는 고달프다

이 세상에는 부자 아빠보다 가난한 아빠가 절대적으로 많다. 왜 부자 아빠보다 가난한 아빠가 많을까? 그 이유는 간단하다. 경제에 밝은 사람보다 경제에 어둡거나 경제지식과 담쌓고 사는 사람이 절대 다수이기 때문이다. 모두 나름대로 최선을 다해 살아가지만 가난을 끝없이 대물림하는 이유도 경제지식의 격차 때문이다. 한국 사회는 외환위기로 중산층이 무너지면서 양극화 현상이 더욱 뚜렷해졌다. 대학교 졸업장이 곧 가난의 졸업장이던 시절은 오래 전에 지나간 것이다. 이러한 양극화 시대에 평균 수준에 머무른다는 것은 곧 빈곤층이 된다는 뜻과 같다. 큰 부자는 아니더라도 재정적으로 자유로운 사람이 되려면 평균 수준을 뛰어넘어야 한다. 왜냐하면 양극화 현상이 심해질수록 평균 수준이었던 중산층은 없어지고 빈곤층이 늘기 때문이다. 평균 경제 수준을 뛰어넘으려면 무엇보다 부지런해야 하며 경제흐름을 앞질러 보는 지혜를 길러야 한다. 그렇다면 세상을 앞질러 예측할 수 있는 지혜는 어떻게 얻을 수 있을까? 그것은 경제지식에서 나오며, 경제지식을 얻으려면 경제원리를 알아야 한다. 더구나 올바른 경제지식을 갖춘 사람들은 배금주의자나 출세지향주의자가 되지 않는다. 세상을 경제적 관점으로 바라보고 경제지식을 갖춘 사람이 부자가 될 수 있을 뿐만 아니라 바른 마음가짐을 유지하며 살 수 있는 것이다. 자의이건 타의이건 간에 경제를 멀리 하고 경제지식이나 흐름을 모르는 사람이 부자가 될 리는 없다. 부자 치고 경제에 어두운 사람은 아무도 없고, 가난한 사람 치고 경제에 밝은 사람도 없다.

20대의 경제지식이 곧 경쟁력이다

20대가 30대나 40대에 비해 가장 유리한 점은 젊다는 것이다. 경제활동 기간이 많이 남아 있고 무한한 가능성도 가지고 있다. 20대엔 어떠한 가능성도 열려 있기 때문에 10년 정도 땀을 흘린다면 원하는 바를 이룰 수 있다. 그럼에도 불구하고 20대가 불리한 점은 30대나 40대에 비해 소득이 낮다는 것이다. 또한 20대는 윗세대에 비해 세상 경험이 부족하다. 아직까지 경험해 본 세계가 시간적으로 윗세대에 비하면 훨씬 짧아 세계관이나 가치관이 편중되고 협소할 가능성이 크다. 그래서 대부분 20대가 학교를 졸업하고 사회에 첫발을 내딛게 되면 잘못된 생활 태도를 나타낸다. 20대가 갖춰야 할 가장 바람직한 태도는 큰 꿈을 꾸면서 그 꿈을 이루기 위해 자신의 경쟁력을 기르는 것이다. 이것만이 자신의 발전은 물론 직장의 경쟁력을 높이고 국가를 번영시키는 밑거름이 된다. 그런데 이런 태도를 지니고 건설적인 삶을 살기 위해서는 경제지식을 필수적으로 갖춰야 한다. 삶에 대한 진지한 태도와 노력은 경제지식의 깊이에 비례하며, 동시에 지혜를 얻을 수 있기 때문이다.

20대가 꼭 알아야 할 경제원칙

저성장 시대에 주가가 오르는 이유

2007년 상반기만 해도 주가가 가파르게 상승하며 7월 중에 2,000포인트까지 도달했지만, 경제성장률은 1990년대의 7%대와 비교도 되지 않을 정도로 낮은 4%대를 기록했다. 그런데 높은 경제성장률을 기록한 1990년대에는 증시가 박스권 안에서만 움직였다. 이렇게 고성장 시대에는 앉은걸음을 하던 증시가 반대로 저성장 시대에는 박스권을 뚫고 고성장을 하는 현상이 생기는 것은 다음과 같은 이유에서다. 첫째, 고성장과 고금리는 비례하는 데 반해 금리와 주가는 반비례한다. 안전자산인 예금의 금리가 높으면 투자자들이 위험한 주식에 투자할 필요를 못 느껴 자연적으로 주가는 오르기 어렵다. 그러나 저성장 시대에는 금리가 낮아 안전자산인 예금의 수익률이 바닥에 가까워 투자자가 위험을 감수하고 주식투자를 하게 된다. 둘째, 고성장 시대에는 경제개발 초기라는 점이다. 경제개발 초기 단계에는 높아진 소득에 비해 자산축적은 미흡한 상태다. 사람들이 투자할 만한 자산을 충분히 축적하지 못한 것이다. 이 기간에 벌어들인 소득이 축적돼 주식 등 금융자산에 투자할 여력이 생기면, 경제가 성숙단계에 접어들며 경제성장률이 낮아져 저성장 시대에 돌입한다. 셋째, 고성장 시대에는 경제성장률과 경기변동의 폭이 크지 않다는 점이다. 변화가 심하다는 것은 곧 위험성을 안고 있다는 뜻으로, 많은 사람들이 주식투자를 꺼린다. 그러나 저성장 시대에는 경제성장률과 경기의 변화가 크지 않아 사람들이 기꺼이 주식투자를 시작한다. 때문에 주식시장에 자금이 몰리며 주가를 밀어올리는 것이다. 따라서 ‘경제성장률도 낮고 시중 경기도 신통치 않은데 주가가 더 올라갈 수 있겠어?’라고 생각하며 주저주저하다가 노후자금을 마련할 천금 같은 기회를 놓치지는 말아야 할 것이다.

소비는 경제의 모든 것이다

우리나라의 GDP 중에서 가계소비가 차지하는 비중은 1980년에 61.8%를 차지했으며 2000년대에는 50%를 넘는 수준으로 2005년에도 52.6%를 점했다. GDP 중에서 가계소비의 경우 미국은 무려 70%를 넘고, 영국은 60% 수준이며, 일본은 50%대, 그리고 북유럽 3개국은 40%대를 점유하고 있다. 이처럼 국가경제에서 차지하는 소비의 비중은 매우 크다. 미국의 경우 소비가 경제의 전부라고 해도 과언이 아니며 우리나라도 소비가 전체 경제의 50% 이상을 차지한다. 또한 소비의 흐름을 이해하면 경기도 쉽게 파악할 수 있다. 소비를 상품의 종류별로 나눈 것이 업종별 판매액이다. 또 업종별 판매액을 기업별로 더 세분화시키면 기업별 판매액이 된다. 이것이 바로 기업의 실적인 것이다. 한마디로 기업이 만드는 제품이 소비가 잘 되는지를 살펴본 후 주식투자를 해야 하는 것이다. 직접투자를 할 때는 해당 기업의 판매실적을 보고, 간접투자를 할 때는 경제 전체의 소비 추세를 살펴보면 좀더 높은 수익률을 올릴 수 있을 것이다.

활발한 투자활동은 경제를 성장시킨다

설비투자는 GDP의 10% 수준에 불과하지만 소비 못지않게 국가경제에서 차지하는 비중이 막중하다. 국민의 생계 유지와 수준 높은 삶을 위해 높은 품질의 상품과 서비스가 생산돼야 하는데, 이것을 담당하는 경제주체가 바로 기업이다. 기업의 투자는 현재와 미래의 소비를 목표로 삼고 이뤄지는 것으로 국가경제의 성장능력을 좌우한다. 경제를 사람으로 비유할 때 소비가 경제의 몸이라면 투자는 심장이라고 할 수 있다. 기업이 투자를 멈추면 경제활동도 멈추게 된다. 심장이 온몸에 필요한 영양분과 산소를 공급하는 혈액을 펌프질하는 것처럼 기업은 가계 소비에 필요한 상품과 서비스를 만들어 공급한다. 이처럼 기업은 자본주의 경제의 심장이며 원동력이다. 소비가 우리 경제의 현주소라면 투자는 우리 경제의 미래다. 우리가 경제적으로 고통 없이 풍요로운 생활을 누리려면 소득을 창출할 수 있는 일자리가 있어야 하고, 그 소득으로 생활에 필요한 소비를 제약 없이 할 수 있어야 한다. 그런데 기업이 투자를 줄이면 실업자가 증가하면서 소비가 감소하고 GDP 성장률은 추락해 온 국민이 고통에 빠진다.

BSI와 CSI는 주식투자의 중요한 바로미터다

BSI(Business Survey Index, 기업경기실사지수)는 기업가들의 경기에 대한 심리를 지표로 작성한 것으로, 기업가들에게 현재와 6개월 후의 경기에 대한 판단을 설문조사하고 이를 지수화한 것이다. CSI(Consumer Sentiment Index, 소비자태도지수)는 소비자가 느끼는 경기에 대한 인식이 향후 소비행태에 영향을 미치므로 경기동향 파악 및 예측에 유용한 정보가 된다는 것을 전제로 하여 소비자의 현재와 장래의 재정상태, 소비자가 보는 경제 상황과 물가, 구매조건 등에 대해 설문조사를 하고 이를 지수화한 것이다. 이 BSI와 CSI가 중요한 이유는 두 지표의 추세, 즉 대부분의 기업가와 소비자가 경기를 긍정적으로 보는지 아니면 부정적으로 보는지에 따라 기업의 투자규모와 가계의 소비규모가 달라지기 때문이다. 이런 원리는 BSI와 CSI가 주가의 등락에도 큰 영향을 미친다는 점을 통해 다시 한 번 알 수 있다. 따라서 주가와 높은 상관관계를 나타내는 BSI와 CSI는 주식투자의 중요한 바로미터라고 할 수 있다.

BSI는 기업의 투자를 통해 경기와 기업실적을 변동시키고 결과적으로 주가에 영향을 준다. 단, 경기와 기업실적의 변동은 미래 시점에 대한 예상이며, 주가는 현재와 가까운 시일의 지수라는 점을 염두에 두는 것이 좋다. 정리하면 현재의 BSI는 미래의 경기와 기업실적에 대한 예상으로 현재의 주가에 영향을 준다. CSI도 BSI와 마찬가지로 소비규모를 통해 경기와 기업실적을 변동시키고 결과적으로 주가에 영향을 준다. 사실 소비 없는 생산이란 있을 수 없다. 또한 생산을 의도하지 않는 투자도 있을 수 없다. 결국 투자를 포함해 판매․관리 등 생산과 관련된 모든 경제활동은 소비를 지향하는 것이며 소비 때문에 일어나는 것이다. 소비가 있는 곳에 생산과 투자는 반드시 따라가기 때문에 소비심리가 경기와 주가에 중요한 영향을 미치기 마련이다.

주가, OECD 경기선행지수를 보면 알 수 있다

OECD 회원국의 경기, 그 중에서도 특히 미국의 경기는 한국의 수출액에 큰 영향을 미친다. 그리고 수출액의 변동은 경상수지의 변동을 통해 국내 경기에 영향을 미치고, 동시에 주가에도 영향을 미친다. 우리나라의 무역의존도가 70% 수준인 만큼 국내 증권거래소에 상장된 기업의 주가를 국내 경기에 국한해 예측하는 것은 실패할 가능성이 크다. 따라서 한국의 주가지수는 물론 대형주의 주가를 예측할 때 해외 경기의 변화를 빼놓을 수 없고, 해외 경기와 국내 경기를 동시에 관찰해야 보다 정확한 주가 예측을 할 수 있다. 그러므로 수출업체나 주식투자자는 국내 경기선행지수를 비롯한 국내 경제지표 이외에 OECD 경기선행지수 등 해외 경제지표에도 반드시 관심을 기울여야 한다. 실제로 2000년 1월~2006년 2월 사이의 기간 동안 OECD 경기선행지수와 한국의 수출증가율 간의 상관계수는 0.82로 매우 높게 나타났다.

20대가 꼭 알아야 할 경기 관련 지식

경제는 수요와 공급의 순환 시스템이다

경제를 크고 단순하게 나눠보면 상품과 서비스를 만들어내는 쪽(생산)과 쓰는 쪽(소비)으로 구분된다. 상품과 서비스를 생산해 공급하는 부문과 이를 소비하는 수요 부문으로 구성돼 순환하는 것이 경제시스템이다. 인간이 하는 모든 경제활동은 궁극적으로 이 생산과 소비 중 하나에 속한다. 소비는 생물학적 존재인 인간이 생명을 유지하기 위해, 먹고 입고 자는 등의 기본 생활을 하기 위한 활동이다. 동시에 소비는 생산활동에 참여하기 위한 노동력을 재생산하기 위해서도 필요하다. 더 나아가 사회적인 존재로 살아가기 위해 독서를 한다든지 음악을 듣는다든지 영화를 보고 스포츠를 관람하는 등의 활동도 소비 행위다. 미래의 더 나은 경제생활을 위해 교육을 받고, 또 자녀를 교육시키는 것은 투자 성격을 띠지만 일단 현재에는 소비 행위로 볼 수 있다. 이러한 소비에 필요한 상품과 서비스를 생산해 공급함으로써 대가를 받고 부를 축적해 온 것이 생산자들이다. 다시 말해 소비자에게 필요한 것을 제공한 대가로 이윤을 얻는 것이다. 자본주의 경제체제에서 보다 나은 제품을 보다 싸게 생산해 제공하는 기업가가 시장을 최대한 점유해 부를 축적하는 것이야말로 소비자와 기업가 모두를 위한 최상의 규칙이다. 바로 이런 이치를 경제활동의 근거로 삼아야 기업과 기업인의 부에 과도한 공공성을 요구하는 한국인의 의식이 하루 빨리 개선될 수 있다. 기업은 소비자에게 편의와 만족을 제공한 것으로 일차적인 책임을 다한 것이다. 그리고 기업이 갖춰야 할 사회적 책임은 무엇보다도 일자리의 창출이다. 이렇게 생산을 통해 축적한 부는 기업의 것이며, 그 부의 처리 권한은 기업가에게 맡겨야 한다.

경기변동은 시장의 순기능이다

자본주의 사회에서는 국가가 경제를 통제하지 않고 소비와 생산이 경제주체 각자의 판단에 의해 결정되다 보니, 생산자인 기업가는 정확한 시장규모를 파악할 수 없다. 기업은 자사의 상품에 대한 수요와 경쟁자의 공급량 등을 최대한 조사해 투자와 생산을 결정하지만, 시장의 변화를 완전히 예측하기는 어렵다. 시장규모를 정확하게 파악하지 못하면 기업의 과잉투자와 과소투자가 반복된다. 이에 따라 경기변동이 발생한다. 결국 정보의 불완전성과 비합리적인 의사결정이 경기변동을 만들어내는 셈이다. 여기에 비합리적인 대중의 양떼행동(herd behavior, 그때그때 이익을 따라 떼 지어 몰리는 군집행동)이 버블을 만들며, 금융시장에서 자산 가격의 변동성을 심화시킨다. 이렇게 만들어지는 버블을 제거하고 다시 원래 자리로 돌아가기 위해 시장은 재고와 투자가 조정되는 수축국면을 만들어내는 것이다. 그리고 과잉재고와 투자가 해소되면 다시 투자와 생산, 고용이 증가하며 경기가 회복되는 과정이 진행된다. 이것이 살아 있는 자본주의의 시장기능이며, 이 같은 경기변동은 시장의 실패가 아니라 오히려 시장의 순기능이다.

선행지수는 경기를 보는 창이다

경기종합지수는 개별경제지표들이 지금까지 어떤 패턴으로 움직여 왔는가를 측정하고, 이런 움직임으로부터 의미 있는 규칙성이나 유사성을 찾아내 경기상태를 판단하는 한편, 가까운 장래의 경기를 유추해 예측하는 데 활용된다. 이는 경기전환점으로 보는 기준순환일에 대한 시차(time lag) 정도에 따라 선행(先行)․동행(同行)․후행(後行)의 3개 군으로 구분된다. 이 중에서 선행종합지수는 비교적 가까운 장래의 경기동향을 예고하는 지표로서 동행종합지수보다 앞서 움직이며 흔히 선행지수라고도 한다. 영화의 본편을 공개하기 전에 홍보를 위해 짧게 보여주는 예고편처럼, 본격적인 경기가 도래하기 전에 미리 알려주는 지표라고 생각하면 이해하기 쉬울 것이다. 이 선행종합지수를 잘 알아두는 것은 세상을 한 발 앞서 보고, 투자를 한 발 앞서 할 수 있기 때문에 부자가 되는 비결이다.

선행지수에는 몇 가지 개별지표가 있다. 먼저 기계수주액과 자본재수입액이다. 사업가들은 경기가 좋아질 것 같으면 미리 투자하므로 기업들이 설비투자용 기계의 주문을 늘려 기계수주액이나 자본재수입액이 증가한다면 이는 경기의 상승을 예고하는 것이라고 생각하면 된다. 두 번째로 건축공사가 집행되는 당시의 경기를 나타내는 건설기성액에 앞서 건설계약을 수주한 내역인 건설수주액도 선행지수 역할을 한다. 세 번째로 구직자수와 비교해 기업이 얼마나 많은 일자리를 제공하고 있는지를 나타내는 구인구직비율이 있다. 네 번째는 총유동성의 증가다. 투자를 실행하려면 많은 자금이 필요하므로 시중에 유통되는 통화량인 총유동성이 점차 증가세를 보이면 창업이나 기존 기업의 투자증가와 연관지을 수 있고, 결국에는 경기 확장으로 나타난다. 다섯 번째로 주가지수다. 경기가 회복되면 기업의 매출․이익 등의 실적이 좋아지고 배당도 늘어나는데, 이를 예측한 투자자들의 주식 매입이 증가하므로 주가가 경기에 앞서 오르게 된다. 여섯 번째로 수출상품과 수입상품의 가격 비율을 계산해, 수출 1단위로 몇 단위의 수입을 할 수 있는지를 나타내는 순상품교역조건인데, 순상품교역조건의 지수가 올라갈수록 해외에서 돈을 더 많이 벌어들이고 경기가 좋아질 것을 예상할 수 있다. 그 밖에 장단기금리차․소비자기대지수․재고순환지표 등도 선행지수에 포함된다.

경기예측이 주식투자의 성공 조건이다

주식투자자들에게 종목을 고르는 능력만큼 중요한 것이 경기흐름을 예측하는 능력이다. 주식에 투자하겠다고 마음을 먹으면 우선 ‘어떤 종목에 투자할까’ 하고 고민하는 사람이 많다. 일확천금을 안겨줄 종목을 노리며 전문가만 보면 종목 추천을 요구하곤 하는데, 이는 지극히 잘못된 투자자의 자세다. 미국의 경영대학원 중 최고로 손꼽히는 와튼스쿨의 제레미 시겔 교수는 그의 저서 『주식투자 바이블(Stocks for the Long Run)』에서 경기예측의 효과를 다음과 같이 설명했다. “성공적으로 경기사이클을 예측한 경우 얻을 수 있는 초과수익은 놀라운 수준이다. 경기전환 한 달 이전에 예측할 수 있다면 연 1.8%의 초과수익률을 얻을 수 있다. 이는 30년 동안의 바이앤홀드(buy and hold, 매수 후 보유) 전략보다 60% 이상 부를 증가시킬 것이다. 만일 4개월 앞서 경기전환을 예측할 수 있다면 연 4.8%의 초과수익률을 얻을 수 있고, 바이앤홀드 전략보다 세 배 이상의 부를 쌓을 수 있다.” 모든 주식이 경기와 일치된 가격변동을 보이는 것은 아니지만 대부분의 주가가 경기와 일치된 움직임을 보이기 때문에 경기흐름을 미리 읽어내는 능력은 매우 중요하다. 이런 경기예측력을 바탕으로 깔고 경기에 대한 민감성을 기준으로 종목을 분석하는 능력을 길러야 한다.

20대가 꼭 알아야 할 금리 및 환율지식

금리정책으로 실물경기를 조절한다

금융 부문과 실물 부문의 상호작용과 시장의 가격기능에 의해 금리가 변동하기도 하지만, 통화당국은 금리를 통제의 중심 도구로 한 금융정책을 통해 금융시장의 금리를 주도적으로 조절한다. 이는 간접적이긴 하지만 정부가 경제를 전적으로 ‘보이지 않는 손’에 맡기지 않고 관리하는 수단이다. 우리나라의 한국은행, 미국의 연방준비위원회(FRB) 같은 중앙은행이 금리정책을 이용해 금융시장의 금리를 조절하는 이유는 기업과 가계 등 경제주체들이 경제를 거시적 안목보다 자기 입장에서 미시적 시각으로 보고 활동하기 때문이다. 이에 따라 정책당국은 금리조절을 통해 과도한 투자나 소비를 예방하고, 물가를 조절해 경제가 안정적으로 움직이도록 한다. 물가 및 화폐가치의 안정은 중앙은행의 지상과제나 다름없다고 할 수 있다. 이와 같은 이유로 한국은행 같은 각 국의 중앙은행은 경기를 조절하기 위해 경기상승기에는 금리를 인상하고, 반대로 경기하강기에는 금리를 인하하는 정책을 취한다.

한국은행이 금리를 가지고 실물 부문의 경기를 조절할 수 있는 이유는 기업과 가계의 거의 모든 경제주체가 부채를 보유하고 있기 때문이다. 만일 기업과 가계 대부분이 부채를 보유하고 있지 않다면 금리정책은 별 쓸모가 없을 것이다. 금리가 아무리 올라도 재정적으로 아무런 영향이 없기 때문이다. 그러나 경제주체들은 제각기 다양한 이유와 목적으로 부채를 보유하고 있기 때문에 한국은행의 금리 결정이 투자와 소비에 변화를 줌으로써 경기를 조절한다. 금리 인상은 투자와 소비를 억제해 최종적으로 경기과열을 예방하고 확장국면을 연장시키며 경기의 연착륙을 유도하는 기능을 수행한다. 반면 경기가 침체될 때 금리 인하는 기업과 가계의 금융비용 부담을 줄여 투자와 소비의 촉진을 유도한다. 이런 금리 인하 정책은 경기를 부양하기 위한 것이다.

공개시장조작에 따른 콜금리의 결정

통화정책을 수행하는 한국은행으로선 금융기관을 포함해 모든 시장 참가자들이 통화당국의 취지를 잘 받아들여 그대로 움직여 주면 좋겠지만, 그렇지 못할 경우를 대비하기 위한 도구로 시중의 돈을 빨아들이거나 푸는 일종의 진공청소기를 마련해놓고 있다. 이 진공청소기는 바로 ‘공개시장조작(open market operation)’이란 통화정책 수단이다. 먼저 이 진공청소기로 시중의 돈을 빨아들이면 시중에 돈이 부족해져 금리가 오르게 된다. 반면 청소기를 거꾸로 돌려 돈을 시중에 풀면 돈이 넘쳐 금리가 내려간다. 만일 한국은행이 이 진공청소기를 쓰지 않는다면 금통위 회의 결과와 한국은행 총재의 발표는 공염불에 불과하다. 공개시장조작이 있기 때문에 콜금리 목표 수준을 올리기로 결정하면 결국은 시장 참가자들이 금리를 올려 거래할 수밖에 없는 것이다. 한국은행은 한국은행법에 따라 통화안정증권(monetary stabilization bond, 통화공급을 조정․안정시키기 위해 발행하는 특별유통증권)과 환매조건부채권(repurchase agreements, 일정 기간 후 확정금리를 보태어 되사는 조건으로 발행하는 채권) 발행 등의 공개시장조작을 핵심적인 통화정책 수단으로 활용한다. 이 공개시장조작에 대해서는 한국은행이 별도의 발표나 언급을 하지 않기 때문에 신문에 굳이 보도되지 않는다. 일반 시민들은 무대 뒤에서 진행되는 이런 원리를 잘 모르는데, 공개시장조작을 이해하면 금리와 통화량의 관계가 선명하게 그려진다.

환율을 제대로 알고 경제생활을 지혜롭게 하자

이제는 환율이 무역을 하거나 해외 여행을 갈 때만 신경 써야 할 정보가 아니라, 경제활동을 하는 사람이라면 누구도 무관할 수 없는 경제현상으로 자리 잡았다. 특히 우리나라처럼 국가경제 전체에서 수출입이 큰 비중을 차지하는 경우라면 환율을 무시하고서는 경제생활을 지혜롭게 할 수 없다. 실제로 일본이나 미국 또는 인도 등 해외 주식에 투자하는 펀드에 가입한 사람은 이들 나라의 주가가 크게 올라 수익이 많이 나더라도, 환율이 큰 폭으로 떨어지면서 발생하는 환차손(환율의 변동으로 인해 발생하는 손해)이 주가차익보다 더 크게 나버리면 오히려 손해를 보게 된다. 그렇기 때문에 20대부터 환율에 대해서도 기본적인 지식은 알아둬야 한다. 먼저 환율은 우리 돈인 원화와 달러화․유로화․엔화․위안화 등 외국 돈의 교환비율이라고 할 수 있다. 또한 외국 돈을 우리 돈으로 표시한 가격이라고 얘기할 수도 있다. 환율은 기본적으로 외환시장에서 외화에 대한 수요와 공급에 의해 결정된다. 외화의 수요와 공급에는 수출입실적이나 금리 수준, 물가 상승률을 비롯해 사회 및 정치 안정 여부 등의 요인들이 복합적으로 작용한다.

환율변동은 경제에 직접적인 영향을 미친다

환율이 변동하면 수출과 수입에 영향을 주고, 수출액과 수입액의 변화는 국제수지의 변화로 이어진다. 이것은 바로 외환보유고에 변화를 주며, 외환시장에서 외화에 대한 수급을 조절하면서 다시 환율을 변동시킨다. 환율에 영향을 주는 대표적 경제적 요인은 국제수지․물가․금리인데, 주의할 점은 이 변수들이 환율에 미치는 영향은 단기적인 효과에 불과하다는 것이다. 중장기적으로 환율의 기본 정세에 영향을 미치는 변수는 실물경제의 변화다. 어느 하나의 변수가 절대적으로 작용하는 것이 아니라 여러 요인들이 복합적으로 작용하는 것이다.

환율의 변동은 경제에 큰 영향을 끼친다. 우선 우리가 아는 바와 같이 환율이 떨어지면(원화가치 상승) 수출기업들이 타격을 받는다. 가격조건이 나빠져 수출상품의 가격경쟁력이 불리해지고 채산성이 악화되기 때문이다. 이것이 환율이 떨어지는 것을 염려하는 이유다. 또 환율이 떨어지면 해외펀드에 투자한 사람들이 울상을 짓는다. 환율이 하락한 만큼 수익률이 마이너스가 되기 때문이다. 그러나 환율이 떨어지면 즐거워하는 사람들도 있다. 바로 수입업자들이다. 이들은 반대로 표정관리에 애를 먹는다. 왜냐하면 같은 달러 표시 수입액에 대해 환율이 하락한 만큼 원화를 덜 준비해도 되기 때문이다. 또한 외화로 대출을 받은 사람들도 수입업자와 같은 입장이다.

20대, 지금 당장 재테크를 시작하라

경기변동을 알고 돈의 흐름을 잡아라

경기변동에 대한 지식은 실생활에서도 충분히 써먹을 수 있을뿐더러, 자산을 증식하는 데 있어서도 매우 중요하다. 물론 투자하려는 자산에 대해 공부하는 것도 필요하지만, 이보다 투자자산의 가격을 변동시키는 근본적인 원인 또는 힘인 경기변동에 대한 이해가 앞서야 한다. 먼저 경기회복 초기에는 대부분의 사람이 바로 앞 경기후퇴기 이후 하락한 주가 때문에 증시에 대한 피해의식과 불안감이 있어 좀처럼 투자에 나서지 않는다. 그러다 경기가 회복국면을 지나 확장국면에 들어서고 고수익을 올린 사람들의 이야기가 점심시간에 화젯거리가 되면 그제야 주식을 사기 시작한다. 이것이 상당수 개미투자자들의 투자패턴이다. 한편 정부의 금융정책 의지가 중요하긴 하지만 시장경제국가에서는 대체로 호경기인 확장국면에서는 금리가 오르고 불경기인 수축국면에서는 금리가 내린다. 채권투자의 경우 이 점을 이용해 수축국면의 초기인 후퇴기에 투자를 하는 것이 바람직하다. 창업을 하기에는 경기회복 직전이 적기다. 어떤 사업이라도 초기에는 크든 작든 시행착오를 겪기 마련이라는 점을 감안할 때, 미리 철저하게 준비해 회복기와 확장기를 맞는다면 성공할 가능성이 크게 높아질 것이다. 하지만 대부분의 창업자는 주식투자자와 마찬가지로 회복기 후반이나 확장기에 사업을 시작하려 한다. 경기가 좋을 때는 눈앞에 돈이 아른거리기 때문이다. 그러나 이때 창업을 준비하기 시작하면 본격적으로 영업을 시작할 무렵에는 이미 경기후퇴기에 접어들 것이다. 또한 경기가 달아오르는 회복기 후반이나 확장기에 창업을 하면 점포의 권리금이 높아 비용이 많이 든다는 점도 문제다. 취업 역시 경기회복기에 하는 것이 좋은 방법이다. 만일 졸업과 경기회복기가 겹친다면 행복한 경우지만, 졸업할 때쯤 경기가 후퇴기 후반 또는 침체기에 들어갈 것 같다면 휴학을 하는 등의 방법을 사용해볼 만하다.

다가올 3년, 재테크 전략은 이렇게 짜라

향후 한국의 경기는 2008~2009년까지 확장될 것이고, 2010년을 기준으로 장기불황에 빠질 가능성이 높다. 우리나라 인구구조의 변화가 이 같은 현상을 촉발할 것이다. 경제에서 막강한 힘을 발휘하고 있는 베이비붐 세대가 이때부터 은퇴를 시작하기 때문이다. 2008~2009년까지 경기가 확장되면 주가와 금리도 같이 오를 것이다. 이 같은 확장국면에는 투자 중 주식의 비중을 가급적 최대화하는 것이 좋다. 투자성향에 따라 차이가 나겠지만 수용 가능한 범위 내에서 주식 비중을 높이는 것이 자산을 최대한 증식시킬 수 있는 투자전략이다. 반면 채권과 채권형펀드에 대한 투자는 최소한으로 줄이는 것이 좋다. 금리가 오르면 채권가격이 하락하기 때문에 채권과 채권형펀드는 이 시기에 전반적으로 정기예금만도 못한 수익률을 낼 것이다. 한편 내집 마련이나 부동산에 투자하기 위해 대출을 이용할 경우 만기가 5년 미만이면 고정금리 대출을 이용하고, 만기가 10년 이상이면 변동금리 대출을 이용하는 것이 유리하다.

장기불황이 시작되어 저금리가 예상되는 2010년 이후엔 비상금이 아닌 안전자산은 최대한 오랫동안 확정금리상품에 말뚝을 박아야 한다. 이때는 장기상품의 금리가 단기상품의 금리보다 낮더라도 장기상품을 선택해야 한다. 당장 눈앞의 몇 퍼센트 금리만 보고 단기상품을 선택하면 소탐대실로 이어질 것이다. 또한 주식 관련 자산은 모두 팔아치우고 그 돈을 채권에 투자해야 한다. 그 전 시기에는 주식을 아는 사람들의 축제였다면 2010년 이후의 기간은 채권을 아는 사람들에게 축복이 될 것이다. 대출상품은 변동금리가 유리해진다. 대출은 예금과 반대다. 금리가 낮다고 고정금리 대출을 택해서는 안 된다. 금리가 다소 높더라도 기간이 길면 변동금리 대출을 택하는 것이 좋다.

내집 마련 전략, 20대에 체계적으로 설계하자

청약제도가 개편되자, 하루라도 빨리 내 집 마련을 하고 싶은 20대들의 청약상품 가입률이 급등했다. 하지만 주택청약상품에 가입할 예정이라면 내집 마련 시기를 2013년 이후로 미루기를 권한다. 2007년 현재 청약상품을 가입한다면 2년이 지난 2009년에 1순위 자격을 취득하게 된다. 이때 바로 청약이 가능하더라도 그야말로 가격이 상투를 트는 시기에 맞춰 내집 마련을 준비하는 것이다. 그러나 2010년을 전후로 부동산시장은 1990년대 일본의 부동산침체와 같은 장기 하락을 면하지 못할 것으로 예상된다. 저출산과 혼인 가구수의 급감은 부동산시장을 침체시킬 것이기 때문이다. 특히 주택의 가장 큰 매수 세력은 혼인가구인데, 1996년을 정점으로 계속 감소하고 있다. 통계청 자료에 의하면 내집 마련에 걸리는 기간은 평균 7~10년이기 때문에 혼인가구수의 변동은 10년 후 주택가격에 영향을 미친다. 물론 위의 계산대로라면 주택가격은 2006년에 정점을 찍어야 했지만 외환위기와 주택공급 부족, 경기의 저성장 등으로 이 시기는 다시 2010~2012년으로 지연될 것으로 보인다. 2010~2012년간 주택공급이 집중되고 경기가 침체된다면 오히려 수요 대비 공급 초과로 주택가격은 장기간 하락세를 면치 못할 것이다. 따라서 20대에 내집 마련을 준비한다면 주택청약예금에 가입하기보다 주식형 적립식펀드에 가입해 충분한 자금을 마련하는 것이 더 현명한 방법이다. 또한 부동산 매입이나 청약을 적어도 2013년 이후로 미룬다면 훨씬 싼 가격과 낮은 경쟁률로 편하게 내집을 마련할 수 있다. 이때 대출을 받게 될 경우, 2010년 이전에 상환할 대출이면 고정금리 대출을 이용하고, 만기를 적어도 10년 이상이나 2015년 이후로 계획한다면 변동금리 대출을 이용하는 것이 유리하다.

20대가 꼭 알아야 할 펀드투자지식

펀드는 원금보장이 안 되는 금융상품이다

펀드가 원금이 보장되지 않는 이유는 바로 ‘신탁계약상품’이기 때문이다. 신탁계약이란 자신의 재산에 대해 믿을 수 있는 누군가에게 보관 및 관리를 위탁하는 법률적 행위를 말한다. 신탁법에 의하면 관리를 위탁 받는 사람은 그 재산을 빌리거나 예금처럼 임치물을 수치하는 것이 아니기 때문에 최선을 다해 성실하게 재산을 관리할 의무는 있지만, 원금을 보장해야 할 책임은 없고 운용결과에 따라 실적대로 배당만 해주면 된다. 펀드에 투자하려는 사람은 이 점을 분명히 감안해야 한다. 모든 펀드는 원금보장이 되지 않고 예금보호는 더더욱 적용되지 않는다. MMF(Money Market Funds) 또한 예외는 아니다. 물론 MMF는 주로 채권과 단기상품에 운용하기 때문에 다른 상품에 비해 원금이 안전한 편이기는 하다. 그리고 사들이는 채권도 시가로 평가하는 것이 아니라 장부상 가격으로 평가하기 때문에 다른 채권형펀드에 비해 원금손실 위험성이 훨씬 덜한 것이 사실이다. 그러나 MMF는 사들이는 채권을 장부가로 평가하지만, 금리가 변동해 시가로 평가한 가치와 장부가로 평가한 가치가 0.5% 이상 벌어지면 보유한 채권을 매각하거나 시가 평가를 적용해야 한다는 점과 금리와 채권가격이 반대로 움직이는 속성 때문에 금리 상승기에는 수익률이 저조한 편이고 잘못하면 원금도 건지지 못할 위험도 있으므로 주의할 필요가 있는 상품이다.

대부분의 펀드는 만기가 없다

펀드는 만기가 있을까, 아니면 없을까? 대부분의 펀드는 만기가 없다. 마치 끝없이 달리는 ‘은하철도999’가 중간의 타고 싶은 정거장에서 타고, 내리고 싶은 정거장에서 내리는 것처럼, 본인이 설정한 투자기간이 만기가 되는 것이지 가입한 펀드에 만기일이 정해져 있는 것이 아니다. 이런 펀드를 추가형 또는 개방형 펀드라고 한다. 추가형․개방형 펀드는 시작은 있으나 끝은 없는 펀드라고 할 수 있다. 일반적인 금융상품처럼 만기에 그 상품을 정산해 원금과 이자를 돌려주는 것으로 생각하고 기다리면 안 된다. 예를 들어 3년 동안 투자하기로 했어도 이 기간을 넘겨 4년 동안 둔다고 만기일을 넘긴 게 아니다. 추가형․개방형 펀드는 투자신탁상품이 주종을 이룬다. 그러나 투자신탁상품 중에도 가입기간이 정해져 있어 이 기간에만 예치할 수 있는 펀드가 있는데, 추가형의 반대 유형인 이것은 단위형이라고 한다.

주의할 것은 뮤추얼펀드다. 뮤추얼펀드는 우리가 일반적으로 생각하는 펀드와는 그 개념이 크게 다르다. 투자를 목적으로 설립된 주식회사가 상품이자 법인체인 만큼 1년마다 결산을 하고, 주주총회에서 이 회사를 1년간 더 존속시킬 것인지 아니면 청산시킬 것인지를 결정한다. 이때 주주총회에서 연장을 결의하면 펀드가 1년 더 운용되는 것이고, 청산을 결의하면 해산 절차를 밟아 펀드가 없어진다. 다시 말해 뮤추얼펀드는 만기 1년짜리 펀드나 마찬가지다. 따라서 펀드가 투자신탁인지 투자회사인지 분명히 확인하고 나서 가입해야 한다. 이를 확인하지 않고서 무조건 장기투자를 한다고 투자금을 입금한 후 내버려두면, 자신도 모르는 사이에 주주총회에서 청산을 결의해 투자금이 현금으로 썩고 있을지도 모르기 때문이다.

적립식펀드의 명과 암

최근 적립식펀드가 선풍적인 인기를 누리는 이유는 이 상품의 투자방식이 기존의 일반 펀드와 다르기 때문이다. 적립식펀드가 수익을 내는 비결은 투자시기를 분할해 같은 금액을 투자함으로써 매입 단가를 평준화하는 평균매입단가 효과, 즉 코스트애버리징 효과(cost averaging effect)에 있다. 주가가 떨어지면 주식을 싸게 더 많이 사두고, 주가가 오르면 거치식투자보다 더 수익이 높아진다는 와전된 평균매입단가 효과 때문에 적립식펀드는 불티나게 팔리고 있다. 하지만 주가가 장기적으로 상승할 때는 거치식투자가 적립식투자보다 유리하다. 물론 이는 수익률의 차이만 있을 뿐 거치식투자자나 적립식투자자 모두에게 좋은 경우이긴 하다. 또한 적립식펀드의 경우 기준가격 공시에 큰 허점이 있어 투자자들이 대량으로 원금손실을 당할 위험을 안고 있다. 우리나라는 모든 펀드의 기준가격을 펀드 설정일 당시의 거치식투자를 전제로 공시하고 있다. 이런 공시방법은 거치식투자자에게는 별다른 문제가 되지 않는다. 추가형펀드라 하더라도 자신이 가입할 때의 기준가격을 알고 있으면, 그것을 기준으로 이익과 손실을 파악해 환매 여부를 결정하면 되기 때문이다.

그러나 적립식투자자는 사정이 다르다. 적립식펀드와 변액보험처럼 정액분할을 투자방법으로 하는 상품은 주가 움직임이 U커브일 때 낮아진 평균매입단가로 수익이 나는 것처럼, 주가 움직임이 반대 모양인 역 U커브일 때는 높아진 평균매입단가로 손실상태가 된다는 데 문제가 있다. 그런데 더욱 큰 문제는 공시기준가격으로는 투자자가 손실상태임을 인지하기 어렵다는 점이다. 일본의 1990년 주가 폭락 경우처럼 주가가 최초 가입 시의 기준가격 아래까지 한참 떨어져야 비로소 원금이 손실상태임을 알 수 있는데, 이때는 공시자료상의 손실액보다 훨씬 더 큰 손실을 본 상태였다. 왜냐하면 평균매입단가가 더 높은 수준에 있었기 때문이다. 이 때문에 꼼꼼하게 관리하지 않는 투자자나 지식이 부족한 투자자, 공시자료만 믿는 투자자는 펀드의 기준가격이 평균매입단가 밑으로 떨어져도 최초 기준가격 위에 있으면 아직도 이익인 줄 알고 방심할 수 있다. 따라서 언제나 주가의 대세하락이 시작되면 적립식펀드에 투자한 사람들은 무방비로 원금손실을 당할 처지에 놓여 있다. 이들을 보호하기 위해서는 적립식펀드 상품의 기준가격 공시제도를 하루 빨리 개선해야 한다.

20대가 꼭 알아야 할 금융지식

예금상품으로 안전성을 도모하라

예금상품은 방파제 안에 있는 배가 부서지거나 침몰할 위험이 없는 것처럼 원금이 언제나 보장되는 안전한 상품이다. 그리고 파도를 막아주는 방파제는 금융기관의 신용도다. 당연히 방파제가 튼튼할수록 그 안의 배는 더욱 안전해진다. 한편 항구는 은행이며, 항구보다 작은 포구는 저축은행이나 그 외 금융기관이라고 볼 수 있다. 항구의 방파제는 높고 길이도 길며 튼튼할 것이고, 포구의 방파제는 항구의 그것보다는 높이도 낮고 길이도 짧으며 덜 튼튼할 것이다. 그러나 방파제 안에만 머물러 있는 배는 고기를 잡지 않듯이, 예금 상품은 안전한 대신 수익률이 매우 저조하다. 물가상승률을 빼고 나면 실질수익률(명목수익률-물가상승률)은 없는 것과 마찬가지거나 오히려 마이너스다.

금융기관이 채무를 부담하는 금융상품인 예금은 상품명 뒤에 예금․부금․적금․예탁금․저축 등의 명칭이 붙어 있다. 이 명칭들을 영어로 표기하면 모두 ‘deposit’이다. 즉 이 상품들은 모두 다른 상품처럼 보이지만 본질적으로 같은 예금상품인 것이다. 따라서 금융상품을 선택할 때마다 상품명 끝부분의 명칭만 보면 예금인지 아닌지를 식별할 수 있다. 이는 결과적으로 원금이 보장되는지, 그리고 예금보호가 되는지를 알 수 있는 것이다. 예금상품이라면 예치 형태를 불문하고 모두 원금이 보장되며, CD(Certificate of Deposit, 양도성 예금증서)와 외화예금(Foreign Currency Deposit, 외화로 예금하고 외화로 인출하는 예금)만 제외하고 전부 예금보호가 적용된다. 한편 예금은 아니지만 예금상품으로 간주돼 원금보장과 예금보호를 적용 받는 상품이 표지어음과 발행어음이다. 또한 기업어음(CP, Commercial Paper)은 예금상품과 성격이 전혀 다르기 때문에 예금보호는 적용되지 않는다는 점을 정확하게 알아야 한다.

보험상품의 수익구조를 분석해보자

원금손실 없이 수익이 발생했다고 가정하면, 예금이나 펀드는 가입 후 언제 찾더라도 수익의 정도가 문제지 원금에는 전혀 문제가 없다. 그러나 보험은 원금에서 비용을 먼저 차감했기 때문에 중도에 찾을 때 원금을 한 푼도 돌려 받을 수 없거나 받더라도 아주 일부에 불과할 수 있다. 보험의 경우 원금을 찾거나 수익을 보려면 상당히 긴 시간이 지나야 한다. 그 이유는 예금과 펀드가 선수익․후비용 구조인 반면 보험은 선비용․후수익 구조이기 때문이다. 따라서 보험은 10년 이상을 보고 가입해야 하는 상품이다. 10년 후를 대비한다면 단연 보험이지만, 그 이전에 쓸 자금이라면 애당초 가입하지 않는 것이 좋다. 즉 단기자금이면 예금에 투자하고, 중기자금이면 펀드가 좋으며, 장기자금은 보험에 가입해야 하는 것이다.

최근 주식시장의 활황을 타고 인기리에 판매되고 있는 변액보험도 마찬가지다. 변액보험에도 보험상품의 비용구조가 그대로 적용된다. 변액보험은 적립식펀드의 평균매입단가 효과의 기능에 사업비라고 하는 선비용이 작용한다. 따라서 고수익을 실현하기는 어려우며, 공시되는 펀드실적도 적립식펀드를 따라갈 수 없다. 또한 주가 추세가 한 번이라도 전환돼야 펀드변경을 할 수 있고, 가입 후 상당 기간이 지나기 전까지는 적립식펀드의 수익률을 능가할 수 없는 구조다. 단, 변액보험은 펀드변경이 갖는 거치투자․효과(펀드변경을 하면 이전의 적립액이 일시금으로 이동)로 인해 적기에 펀드변경을 해준다면 점차 적립식펀드를 따라잡아, 10년 이상이 지났을 대는 적립식보다 수익상으로도 나은 상품이 될 수 있다. 따라서 변액보험은 노후자금 마련을 위해 좋은 상품이지만, 고수익과 조기 원금회복이라는 단어는 단기 투자자라면 주의해야 한다. 또한 가입 시 펀드변경 및 사후관리를 성실하게 수행할 판매자인지 신중하게 확인해야 한다. 변액보험도 엄연히 투자상품이기 때문에 주식투자와 펀드투자처럼 시장의 흐름을 잘 읽어낼 수 있는 전문적인 실력이 없으면 원금을 손실할 수 있음을 잊지 말아야 할 것이다. 판매자의 말만 믿고 아무 생각 없이 ‘오랫동안 묻어두면 큰돈이 되겠지’ 한다면 참담한 결과를 초래할 뿐이다.

ELS를 알면 부의 미래가 보인다

ELS(Equity-Linked Securities, 주가연계증권)는 원금 보장은 원하면서도 높은 수익을 바라는 투자자의 불합리한 심리를 맞추기 위해 고안된 금융상품이다. ELS는 간단히 말해 투자원금의 전부 또는 대부분을 우량채권에 투자하고, 일부 원금이나 원금으로 투자한 채권의 이자를 가지고 주가지수 관련 옵션에 투자하는 구조로 운영되는데, ELS의 인기가 상승하자 이 상품의 운용구조와 같거나 유사한 상품들이 많이 개발됐다. 이름도 비슷하고 운용구조도 비슷하지만 기본적인 원금안전성과 수익구조는 크게 다르기 때문에 이들 상품에 대한 법률적 성격과 특징을 잘 파악해 가입하지 않으면 오히려 손실을 입을 수 있다.

ELS류 상품은 수익을 지급하는 구조에 따라 네 가지 종류로 나뉜다. 먼저 녹아웃(knock-out)형이다. ‘원터치형’이라고도 부르는 이 유형은 만기까지 주가지수 상승률이 단 한 번이라도 미리 정해놓은 수준에 도달하면 만기 수익률이 결정된다. 그런데 재미있는 것은 정해놓은 수준을 초과해버리면 오히려 수익률이 아주 낮거나 없다는 것이다. 따라서 주가 상승기에 가입할 때는 주가예측에 신경을 써야 하는 상품이다. 두 번째로 불스프레드(bull-spread)형이 있는데, 이것은 원금이 보장되는 하한선(floor)이 존재하고, 그 이후 일정 수준까지는 주가지수 상승률에 비례해 수익이 지급되지만, 일정 수준 이상이 되면 수익률이 고정되는 구조로 설계돼 있다. 따라서 주가 상승이 예상될 때 고려해볼 만한 상품이다. 세 번째로 역전환(reverse-convertible)형이다. 역전환형은 미리 정한 하락폭 밑으로만 떨어지지 않으면 주가지수가 일정 수준 하락해도 약정된 수익은 지급 받을 수 있는 유형이다. 그러나 주가가 전환가격을 넘어 하락해버리면 지급이자율이 낮아지거나 이자가 없기 때문에 주식시장이 약세지만 더 이상 크게 하락하지는 않을 것으로 예상될 때 유리한 상품이다. 마지막으로 디지털(digital)형이다. 디지털형은 정보를 0과 1의 두 가지로만 처리하는 디지털방식처럼 주가가 일정 수준 이상 오르느냐 아니냐에 따라 수익률이 결정된다. 다시 말해 만기시점에 주가지수 상승률이 미리 정한 수준보다 높다면 약정된 수익을 지급하고, 그렇지 않으면 원금만 지급하는 특징을 가진 유형이다.

ELS류 상품에 투자할 때는 ‘원금보장’과 ‘원금보전(원금보전추구)’이라는 표현을 주의해야 한다. ‘보장’은 고객이 예치한 투자금을 운용해 손실이 발생했을 경우 금융기관이 책임지고 물어준다는 뜻이다. 즉 보증(guarantee)해준다는 의미다. 반면 ‘보전’은 고객에게 “원금이 안전하도록 상품구조를 만들었으니 안심하십시오. 그러나 혹시 손실이 발생할 경우 책임은 지지 않습니다”라고 말하는 것이다. 다시 말해 보증은 못한다는 얘기다. 결국 ELS류 상품은 한마디로 ‘로또’나 다름없다. 원금은 확보해놓은 다음 주가가 예측대로 맞아주면 높은 이자를 받고, 빗나가면 마는 식이다. 따라서 ELS류 상품은 경제와 경기를 모르고 주가예측력이 전혀 없는 사람들에게는 쓸모가 있을지 몰라도, 주가예측이 가능한 투자자에게는 별로 추천할 만한 상품이 아닌 것이다.

30대 월급쟁이 돈 관리법 43

유평창 지음

경향미디어 / 2008년 1월 / 256쪽 / 12,000원

▣ 저자 유평창

조흥은행에서 11년간 재직(1호 PB)했고, 삼성생명 라이프테크사업부 라이프컨설턴트와 세일즈매니저, 알리안츠생명 방카슈랑스부 RM, 삼성생명 LT사업부 Wealth Manager, 삼성생명 LT사업부 지점장을 역임했으며, 현재 (주)알트윈에셋 교육본부장이다.

▣ Short Summary

대한민국에서 30대의 월급쟁이가 한 가정의 가장으로 살아가면서, 내 집 마련도 하고 자녀의 사교육비도 풍족하게 쓰면서 노후준비까지 한다는 것은 아마 기적과도 같은 일일 것이다. 참고로 불과 지금부터 한 세대 전인 70~80년대에는 대학졸업장만 있어도 그 자체만으로 귀한 것이어서 밥 먹고 살 수 있었지만, 지금은 너무나 평범한 학력수준으로 전락하였고, 굳이 공부만으로 직업을 구하려면 박사과정 정도는 마쳐야 중산층 정도로 살아가는 시대가 되었다. 그러다 보니 자녀의 사교육비는 쓰느라고 쓰는데도 자녀의 진로에 뾰족한 수는 보이지 않고, 여기에다 내 집 마련도 최근 들어서는 버블세븐과 같은 유망 거주 지역에 입주하려면 종부세를 낼 정도의 돈이 있어야 가능하게 되었다. 설상가상으로 회사에서는 이래저래 조기 퇴직하는 분위기가 형성되고, 창업을 해서 자영업을 하는 사람도 빠르게 변화하는 상권의 트렌드를 미처 따라가지 못해 수시로 가게 문을 닫는 일이 벌어지기도 한다.

그래서 저자는 이 책을 썼다고 한다. 지금은 여러분이 비록 서민층이거나 중산층이라도, 열심히 살다보면 언젠가 부자가 될 수 있다는 마인드로 재무장시키고, 아울러 누구나 노력하면 부자가 될 수 있는 방법론을 제시하고 싶었다고 한다. 한마디로 부자가 되는 전략과 희망을 이 책에 녹여냈다고 할 수 있다. 사실 부자의 유전자가 따로 정해져 있는 것은 아니지만, 부자들만의 공통된 속성은 있다. 매사에 성실함, 적시에 과감한 투자실행, 탁월한 정보 수집 능력, 기부활동, 작은 돈을 아끼고 큰돈을 쓰는 명분 있는 씀씀이 등이 그것이라 할 수 있다.

재테크나 자산관리를 하는 근본적인 목적이 바로 행복한 삶의 추구에 있다. 이런 행복을 구체화하고 전 생애에 걸쳐 일관성 있게 집행할 수 있도록 도움을 주는 효율적인 수단으로 재무 설계를 단계별로 제시하고 있는 것이다. 아울러 부자의 안목을 키우는 비법도 몇 가지 정리해서 소개하면서, 부자가 되는 과정도 중요하지만 부자의 지위를 오랫동안 유지할 수 있도록 하는 노하우도 중요하다고 역설하고 있다.

이 책에서는 부자가 되려면 돈에 대한 습관을 잘 들여야 한다고 설명한다. 단계적으로 말하면, 서민에서 중산층까지 갈 때는 돈을 쓰는 습관을 잘 들여야 한다고 강조하고 있다. 왜냐하면 중산층까지는 가진 재산이 많지 않아서 당장에 굴릴 자금이 소액인 경우가 많으므로 우선 투자를 위한 종자돈을 모으는 데 치중해야 하기 때문이며, 그렇기 때문에 생활비나 용돈을 줄이는 노력을 습관화할 필요가 있다고 역설하고 있다. 그리고 중산층에서 부유층으로 갈 때는 돈을 버는 습관을 잘 들여야 한다고 강조하고 있다.

▣ 차례

01. 30대 부자 되는 첫 습관, 마인드를 재무장하라

01. 가장 늦은 재무목표를 먼저 준비하라 / 02. 부자가 성적순이 아닌 이유가 있다

03. 돈 버는 부자 습관이 인생을 바꾼다 / 04. 아프지 않은 것이 가장 훌륭한 노테크이다

05. 경제적 부자마인드는 훌륭한 상속재산이다 / 06. 위대한 가정경제교육은 돈이 들지 않는다

07. 돈과 함께 마음까지도 부자가 되어야 한다

02. 30대 부자 되기 위한 전략을 익혀라

08. 월급만으로 절대 부자가 될 수 없다 / 09. 월급통장을 200% 활용해 보자

10. 월급 외 소득원 발굴하는 비법을 알아보자 / 11. 제일 먼저 자기 회사 주식에 투자하라

12. 포트폴리오는 일단 쪼개고 보는 것이다 / 13. 총자산의 1%는 Art테크를 포함시켜라

14. 자산인 대출금 무조건 상환하지 마라 / 15. 사업자산과 생활자산은 반드시 분리하라

03. 30대 필수적인 금융상품을 잡아라

16. 금융상품을 선택하는 핵심요령을 인지하라 / 17. 고전적인 재테크 3원칙에 충실하라

18. 최고수익률 금융상품은 보장성 보험이다 / 19. 시황과 상관없이 마음 편한 펀드를 고르자

04. PB도 잘 모르는 금융상품을 공략하라

20. 장기주택마련저축을 10계좌 가입하자 / 21. 소득공제의 대표자는 연금저축이다

22. 상속세를 줄여주는 연금보험을 살펴라 / 23. VUL 적립보험은 팔방미인금융상품이다

24. 정기보험+적립식펀드 종신보험의 대안이다

05. 30대 부동산 제대로 알고 실천하라

25. 30년 후의 노후자금 땅에 여윳돈을 묻어라 / 26. 상가는 단기간 수익을 내는 알짜자산이다

27. 주택 비중을 낮추고 현금 비중을 높여라

06. 30대 신용관리 놓치고 후회하지 마라

28. 신용관리는 재테크보다 중요하다 / 29. 신용 있다는 이미지를 노하우를 통해 쌓자

30. 이렇게 하면 나의 신용등급을 올릴 수 있다

07. 30대 월급쟁이 부자로 가는 재무 설계를 배워라

31. 재무정보를 파악하라 / 32. 재무목표를 설정하라

33. 재무자산을 분석하라 / 34. 재무목표를 작성하라

35. 솔루션을 수립하라 / 36. 종합의견을 정리하라 / 37. 재무 설계는 미래를 위한 맞춤설계이다

08. 30대 부자의 안목을 키우는 방법을 찾아라

38. 재테크전문가의 능력을 따라 잡아라 / 39. 당장 시작할 수 있는 복리효과를 누려라

40. 안전하게 투자할수록 노후준비는 부실해진다 / 41. 은퇴설계를 재구성하여 웰빙 노후를 맞이하자

42. 신문스크랩은 부자들의 경제교과서이다 / 43. 용돈마일리지 제도를 도입해 보자

30대 월급쟁이 돈 관리법 43

유평창 지음

경향미디어 / 2008년 1월 / 256쪽 / 12,000원

01. 30대 부자 되는 첫 습관, 마인드를 재무장하라

가장 늦은 재무목표를 먼저 준비하라

사람이 살아가면서 평소에는 생각하지 못하다가 갑자기 어려운 사정이 생기면 경제적으로 아주 절실해지는 것들이 있는데, 재무전문가들은 그것을 재무목표라고 부른다. 이런 재무목표로는 의식주, 내 집 마련, 자녀교육, 결혼자금, 자기계발, 치명적인 질병치료, 취미·특기생활, 여행·문화생활, 노후준비, 대출금상환, 기부·사회봉사 등이 있다. 참고로 재무목표는 달성해야 할 시기가 따로 있고 돈을 필요로 한다. 이런 재무목표를 달성하기 위해서는 건강이 허락할 때까지 활동하여 소득을 만들어내야 하고, 소득으로 마련된 종자돈을 고수익성 금융상품에 가입하여 이자ㆍ배당소득을 확보해야 하며, 가능하면 수익성 상가를 사서 임대료를 받는 것도 좋다. 그리고 자녀 양육시기에 부모의 노후자금의 희생으로 자녀교육과 결혼자금 지원이 된다는 사실을 주지시킬 필요도 있다.

부자가 성적순이 아닌 이유가 있다 / 돈 버는 부자 습관이 인생을 바꾼다

부자는 성적순이 아니다. 그 이유는 공부하는 머리와 돈 버는 머리는 따로 있고, 머리 좋은 사람은 리스크를 회피하고 싶어 하며, 너무 똑똑해 보이면 비즈니스에서 오히려 손해 보는 경우가 많기 때문이다. 한편 습관은 우리의 삶에 있어서 막대한 영향을 미치는데, 그중에서도 가장 큰 변화를 가져올 수 있는 것이 바로 돈에 대한 습관이다. 모든 습관은 길들이는 데 어려움이 크지만 한번 습관화되면 여간해서는 고치기도 힘든 것이 습관이다. 그리고 여러 습관 중 특히 돈 버는 습관은 그 보상이 상상 외로 크다. 그래서 작은 부자는 더 큰 부자가 되려고 노력하는 것이다.

아프지 않은 것이 가장 훌륭한 노테크이다 / 경제적 부자마인드는 훌륭한 상속재산이다

최근의 노인성질환의 간병비가 젊은 가구의 한 달치 생활비와 맞먹는 현실을 고려하면, 노후에 아프지 않은 것만으로도 거액의 자산을 활용하고 있는 셈이 된다. 따라서 여러분은 젊어서부터 본인과 가족의 건강을 챙기는 것이 바로 노후의 가장 훌륭한 노테크임을 명심해야 한다. 또 거액의 물질적인 재산만이 상속의 전부는 아니다. 오히려 자녀교육을 통하여 형성된 효율적이고 경제적인 부자마인드도 훌륭한 정신적인 상속재산이라 할 수 있다.

위대한 가정경제교육은 돈이 들지 않는다 / 돈과 함께 마음까지도 부자가 되어야 한다

사실 요즘 같은 치열한 세상에 우리 아이들의 성공을 위하여 진심어린 충고와 도움을 줄 수 있는 사람들을 만나기란 쉽지 않다. 그래서 신뢰가 강한 집단인 가정에서 경제교육을 시킬 필요가 있다. 또 어차피 공부만 가지고 밥 벌어먹고 살 아이들은 극소수에 불과하기 때문에, 자신만의 차별화된 재능을 어린 시절부터 빨리 발견해 내려는 노력이 절실히 필요한데, 그런 노력에 꼭 돈이 들지는 않는다. 한편 수많은 부자들과 상담을 해본 결과 필자가 내린 결론은 ‘부자가 되기 이전에 마음이 부자여야 한다는 것’이고, 부자가 되는 과정에서 정당한 방법과 투명한 세금으로 두 다리 쭉 뻗고 잠을 잘 수 있어야 한다는 것이다. 참고로 부자의 덕목 중 하나인 기부의 실천도 필요하다. 그래서 부자가 되는 것보다, 부자를 유지하면서 살아가는 것이 더욱 힘들게 느껴지는지도 모르겠다.

02. 30대 부자 되기 위한 전략을 익혀라

월급만으로 절대 부자가 될 수 없다 / 월급통장을 200% 활용해 보자

대부분의 취업자는 매월 받는 인건비로 생활하는 월급생활자인 셈인데, 2007년 기준으로 가구당 소득에서 생활비로 쓰고 남는 돈이 한 달에 약 83만 원 정도라고 한다. 그런데 이 정도의 금액이라면 중산층 이하 서민가정에서는 라이프사이클상 주요 필요자금을 월급만으로 충당하기 어렵게 된다. 참고로 필자가 상담을 통해서, 또 주변의 지인들로부터 알게 된 ‘월급통장을 200% 성공적으로 활용하는 방법’을 소개하면 다음과 같다. 첫째, 월급계좌를 아내에게 맡기자. 둘째, 가계부와 별도로 월급 지출내역장을 쓰자. 셋째, 월급날 우선적으로 저축과 투자상품부터 자동이체하고, 남는 돈을 생활비로 사용하자. 넷째, 일단 월급통장을 CMA나 MMF로 바꾸고 보자. 다섯째, 목돈이 들어가는 현금지출은 신용카드 일시불로 사용하자. 여섯째, 외식 비중을 반으로 줄이고, 줄인 만큼 저축하자. 일곱째, 보너스나 인센티브는 월급이 아닌 것으로 생각하고, 주식형펀드로 굴리자. 여덟째, 장시간 통화는 처음부터 문자메시지로 대체하자. 아홉째, 대출받을 때 급여계좌가 있는 은행이 주거래 은행이므로 최대한 어필하라. 그러면 금리우대가 가능하다. 열 번째, 월급은 대개 약 6% 정도의 복리로 늘어나기 때문에, 생활비 지출을 올해 수준으로 동결한다면, 5년 후에는 저축액이 자동적으로 34%나 늘어나게 된다.

월급 외 소득원 발굴하는 비법을 알아보자 / 제일 먼저 자기 회사 주식에 투자하라

월급생활자가 월급으로만 재테크를 한다면 주요 재무목표 중 한두 가지는 달성하지 못할 확률이 높다. 그래서 보다 근본적으로 부자가 되는 방법 몇 가지를 소개하면 다음과 같다. 첫째, 가능하면 맞벌이를 해야 한다. 둘째, 이자소득을 확보해야 한다. 셋째, 부동산 임대소득을 만들어야 한다. 넷째, 아르바이트 소득을 창출할 필요가 있다. 다섯째, 주업에 지장이 없는 투잡도 좋다. 한편 상장회사인 주식회사에 근무하는 샐러리맨의 경우, 특정 주식에 대한 미련만 없다면 자기가 근무하고 있는 회사의 주식을 사는 것이 좋다. 왜냐하면 회사에 대한 정보는 증권사의 애널리스트라는 전문가보다 더 전문가일 것이고, 주주로서 회사에 대한 주인의식이 자동적으로 생겨나 더욱 열심히 일하게 될 것이기 때문이다. 결국 이는 가급적 잘 아는 주식에 투자하라는 것이다. 참고로 비교적 안전하다고 판단되는 자기회사 주식이기는 하지만, 주식에 대한 투자는 총 금융자산의 10%를 넘지 않도록 하는 것이 좋다. 왜냐하면 혹시라도 원금을 모두 까먹더라도, 나머지 90%의 금융자산이 - 은행이자율을 기준으로 하더라도 - 2년만 지나면 까먹은 원금을 회복할 수 있게 하기 때문이다.

포트폴리오는 쪼개고 보는 것이다 / 총자산의 1%는 Art테크를 포함시켜라

금융상품 가입에 대한 상담을 해보면 대개 포트폴리오를 구성하라는 조언을 하는데, 이는 개별자산의 미래 기대수익률을 잘 알 수 없으니, 이종자산 간에 분산투자하여 리스크는 최대한 줄이고, 수익은 최대한으로 늘리자는 이야기이다. 이 때 주의해야 할 점은 포트폴리오 구성의 진행 방향을 큰 틀에서 작은 틀로 옮겨가야 한다는 것이다. 예를 들어 여윳돈 1억 원이 생겼다고 했을 때 중도형의 투자성향을 가진 투자자라면, 먼저 부동산과 금융자산의 비율을 먼저 50 대 50으로 정하고, 다음 금융자산을 다시 100%로 보고 주식, 채권, 예적금, 보험을 각각 25%씩 쪼개는 등의 방식을 택하라는 것이다. 한편 재무포트폴리오를 구성할 때, 자산의 1% 정도는 미술품 - Art테크 - 을 구입해 보는 것도 좋다.

자산인 대출금 무조건 상환하지 마라 / 사업자산과 생활자산은 분리하라

요즘 재무상담을 받다보면, ‘대출금은 무조건 갚고 보라’는 조언을 받곤 하는데, 그 이유는 대출금리는 그 어떤 확정금리 예금상품보다 이자율이 높고, 자칫 실수로 연체라도 한다면 여지없이 신용도가 떨어지기 때문이다. 물론 당연한 말이다. 그러나 앞으로는 생각을 조금 바꿔야 할 것이다. 왜냐하면 지금처럼 저금리가 대세로 자리 잡고 초장수시대로 인한 노후에 필요한 자금이 극대화되는 시대에 웰빙생활을 누리려면 아마도 대출을 적극 활용해야 할지도 모르기 때문이다. 필자는 같은 순자산 1억 원이라도 부채 4억 원을 받아서 총 자산이 5억 원인 사람이 더 발전가능성이 높다고 확신한다. 단, 부채의 용도가 소비성 자금이 아닌 생산적이어야 한다는 전제가 있어야 한다. 한편 가장의 갑작스런 유고 시, 받을 돈을 못 받고, 없던 채무가 나타나기도 한다. 그래서 미리 가정의 재무제표(총자산과 부채의 목록표, 현금흐름표 등)를 작성해 가족이 공유하는 것이 현명하다. 그리고 만약 여러분이 가장이면서 사업가라면, 자산의 고리는 대를 이어주고, 부채의 고리는 대를 끊어주는 지혜도 필요하다.

03. 30대 필수적인 금융상품을 잡아라

금융상품을 선택하는 핵심요령을 인지하라 / 고전적인 재테크 3원칙에 충실하라

금융상품을 선택할 때 특히 다음 사항에 유념해야 한다. 첫째, 원금보장여부와 수익률, 둘 중 하나는 포기해야 한다. 둘째, 고수익과 환금성은 구별해야 한다. 셋째, 보수적인 투자자는 사전에 예금자보호가 되는지 반드시 확인해야 한다. 참고로 금융상품에 가입하는 데에는 몇 가지 요령이 있다. 우선 금융기관의 종류와 주요 취급상품을 파악해야 한다. 또 가입하려는 금융상품이 본인의 가계재무포트폴리오에 딱 들어맞는지 확인하는 것도 잊지 말아야 한다. 하지만 뭐니 뭐니 해도 고전적인 재테크 3원칙 - 안전성, 수익성, 환금성 - 에 충실하도록 가입하는 것이 중요하다.

최고수익률 금융상품은 보장성 보험이다 / 시황과 상관없이 마음 편한 펀드를 고르자

금융상품 중에서 최고수익률의 금융상품은 보장성보험이라 할 수 있다. 그럼에도 불구하고 보장성보험에 가입하면 손해 본다는 인식이 아직까지 많은 사람들에게 남아 있다. 보장성보험에 가입한 이유가 자신과 가족의 소중한 몸을 위해서가 아니고, 단지 지인이나 친척인 보험설계사가 권해서 어쩔 수 없이 가입했다고 느끼기 때문이다. 참고로 보장성보험이란 가입기간 내내 소액의 보험료를 내면서 거액의 보험금을 매순간마다 늘 보장받는다는 심리적인 안도감을 얻는 매우 우수한 금융상품이다.

한편 주식투자를 머니게임이라고 보고 출전선수를 단순화시키면, 3명의 게이머 - 기관투자가, 외국인, 그리고 개미투자자 - 가 존재하게 되는데, 강대국으로 비유되는 외국인 세력과 약소국으로 비유되는 개미투자자의 정면대결이 무리인 것은 너무도 당연하다. 따라서 기관투자가라는 믿을 수 있는 파트너와 연합할 필요가 있고, 그래서 나온 투자법이 바로 펀드라는 형태이다. 개미투자자는 약간의 수수료와 보수를 기관투자가에게 지급하고, 기관투자가는 펀드매니저라는 전략가를 두고 외국인 세력과 당당히 맞서는 것이다. 물론 펀드라고 해서 반드시 돈을 번다는 법은 없다. 시황이 나쁘면 아무리 유능한 펀드매니저라도 수익을 내기 어렵기 마련이다. 그래서 여윳돈으로 장기투자를 해야 한다.

04. PB도 잘 모르는 금융상품을 공략하라

장기주택마련저축을 10계좌 가입하자 / 소득공제의 대표자는 연금저축이다

금융상품 포트폴리오를 짤 때 기본적으로 편입해야 하는 상품이라면서 장기주택마련저축을 가입하라는 조언을 들어본 적이 있었을 텐데, 이 상품을 활용할 수 있는 방법을 살펴보기로 하자. 먼저 가입조건을 갖춘 세대주라면 장기주택마련저축 또한 펀드를 취급하는 금융기관에 가서, 이 상품을 10계좌 만들어 달라고 주문하라. 이때 예치하는 돈은 계좌당 1만 원씩이다. 실무상 하나의 통장에 10개의 계좌번호를 채번해 주는 형태이므로 그다지 번거롭지는 않다. 참고로 이 저축은 기본적으로 정부에서 세금을 면제해주는 비과세이고, 소득공제를 통해서 세금도 돌려주는 특혜가 있는 상품이다. 따라서 2009년이면 판매가 중지된다. 만약 하나의 통장만 개설하여 7년 후에 목돈이 필요해서 해지한다면 그 효과는 1회에 그칠 것이다. 그러나 필자가 제안한 대로 10개를 가입하고 발생순서가 빠른 것부터 라이프스테이지별 필요한 목돈으로 이름표를 각각 붙여놓았다고 하자.

이제 10개의 통장 중에서 첫 번째 통장에만 분기별 납입한도 내에서 불입하고, 나머지 9개 통장은 불입하지 않고 그냥 둔다. 이때 나머지 통장에 정기적으로 불입하지 않는다고 실효가 되거나 해지처리가 되는 것은 아니다. 왜냐하면 자유적립이기 때문이다. 그리고 매년 불입한 금액만큼 소득공제를 받다가 7년이 지난 후 해지하여 첫 번째 재무자금으로 쓰도록 한다. 그 다음 달부터 다시 두 번째 통장에 불입하자. 이때도 역시 나머지 통장은 개설된 상태로 그냥 두는 것이다. 중요한 것은 이때부터 이 상품의 진가가 나타난다. 새로 불입하기 시작한 두 번째 통장은 개설일이 이미 7년이 지났기 때문에 아무 때나 해지해도 비과세가 적용된다는 점이다. 참고로 연금저축상품이 모든 계층의 개인고객들에게 큰 인기를 끄는 것은 소득공제의 혜택이 월급생활자나 자영업자 모두에게 있기 때문인데, 이 상품은 경제활동기에는 고소득이었다가 은퇴 후에는 별다른 소득원이 없고 연금소득만 있는 계층의 사람들에게 최고의 금융상품이라고 할 수 있다.

상속세를 줄여주는 연금보험을 살펴라 / VUL 적립보험은 팔방미인금융상품이다

필자는 연금을 가입하면서 상속세를 줄일 수 있는 방법을 제시해 보고자 한다. 우선 평범한 연금보험을 선택하여 가입한다. 이때 핵심요소는 피보험자를 반드시 더 오랫동안 생존할 것으로 예상되는 배우자로 해야 한다는 점이다. 예를 들어 부인보다 남편의 나이가 3살 많은 30대 부부가 매년 3,000만 원씩 종신토록 수령하는 연금에 남편을 계약자로, 부인을 피보험자로 가입하고, 남편연령 65세(피보험자인 부인은 62세)에 연금수령을 개시하였다고 하자. 연금 수령을 개시한 후 5년 만에 계약자인 남편이 70세로 사망했다고 하면, 현행 세법상으로는 피보험자인 배우자의 연령이 75세가 되는 8년(75세 - 67세) 동안만 연금을 수령하는 것으로 간주한다. 즉 2.4억 원(3,000만 원 x 8년)만 상속재산에 포함되어 상속세를 낸다는 의미이다. 그런데 실제로 이 부인이 100세까지 산다고 가정하면, 단순계산으로 33년간 매년 3,000만 원씩 총 9.9억 원의 연금을 수령하게 되고, 실제연금수령액 9.9억 원에서 2.4억 원을 뺀 7.5억 원만큼 상속세과표가 줄어들게 된다는 것이다.

한편 만약 우리나라 금융상품 중에서 한 가지만 선택하여 가입해야 한다면, 필자는 단연코 VUL적립보험을 추천한다. 왜냐하면 이 상품은 대한민국의 3대 금융기관으로 일컬어지는 은행, 증권, 보험의 주요기능(입출금기능, 펀드로 운영, 일정금액의 사망보장과 일부 보장성 특약 첨가 가능)을 모두 포함하고 있기 때문이다. 또 이러한 특징 이외에 10년 이상 유지할 경우 수익에 대해서 완전비과세혜택을 제공한다. 아울러 이 상품에는 납입중지기능이 내장되어 있는데, 회사마다 다소 차이는 있지만 대개 2년만 납입하면 납입의무기간이 종료된다. 이 말은 보험료를 납입하기가 어려워지면 몇 개월에서 몇 년 동안 납입을 하지 않아도 계속 유지가 되며, 그동안 납입된 보험료가 펀드로 운용된다는 뜻이다. 이때 너무 오랫동안 보험료를 납입하지 않으면 보장 부분에 대한 월대체 보험료가 매월 공제되기 때문에 실효될 수 있다. 그래서 보험회사에 가끔 문의를 해 보는 것이 안전하다. 그리고 수익률도 높다.

정기보험+적립식펀드 종신보험의 대안이다

기존에 부담하던 보험료는 동일하게 유지하면서, 가족의 행복을 보장할 수 있는 보장자산을 키우는 방법과 현실적인 재테크에도 충실한 두 가지의 핵심 포인트를 소개하면 다음과 같다. 첫째, 보장자산을 1억 원으로 만들자는 것이다. 이 정도의 금액은 되어야 최소한 주택 전세보증금 또는 자녀 교육자금은 되기 때문인데, 이 부분에 대한 대안은 정기보험이다. 단, 자녀가 성인이 되는 시점을 보통 20년으로 보기 때문에 20년짜리 순수보장형 정기보험으로 가입하는 것이 좋다. 둘째, 보장자산이란 사망한 후에야 손에 쥐는 돈이다. 따라서 생존기간 중에 최소한 보장자산만큼의 목돈을 반드시 현찰로 마련해야 하는데, 이 부분에 대한 대안은 직립식펀드이다. 쉽게 표현하자면 종신보험을 정기보험+적립식 펀드 세트로 대체하자는 것이다.

05. 30대 부동산 제대로 알고 실천하라

30년 후의 노후자금 땅에 여윳돈을 묻어라 / 상가는 단기간 수익을 내는 알짜자산이다

최근 들어 과거와는 전혀 다른 부동산관련 조세정책이 도입되고 있다. 그 결과 똑같이 땅에 투자해서 수익이 났더라도, 과거와 달리 세금을 공제하고 나면 금융상품 수익률에 비하여 별로 나을 것이 없게 되는데, 이 트렌드는 앞으로 더욱 강화될 것으로 판단된다. 그래서 땅과 같은 가장 원초적인 생산수단은 반드시 실수요자의 입장에서 접근했으면 좋겠다. 다음은 땅에 투자하려는 사람에게 꼭 필요한 조언들이다. 첫째, 반드시 여윳돈으로 투자하라. 둘째, 땅에 투자하기로 마음먹었다면 실행하기 전에 꼭 대체 투자안을 검토해 보라. 셋째, 투자목적을 재테크 이외에 또 다른 것으로 정하라. 넷째, 기존 자산의 포트폴리오 비율 조절 수단으로 땅에 투자하라. 참고로 운용하기에 따라서 단기간에 상당한 수익을 낼 수 있는 알짜자산이 있다. 바로 상가이다. 그러나 무조건 상가를 구입하는 것은 위험천만한 일이다. 그래서 상가를 구입할 때는 반드시 전문가와 상의를 하거나 사전에 특정 사업아이템을 선정한 다음 본인이 직접 운영한다는 생각으로 판단하는 것이 필요하다.

주택 비중을 낮추고 현금 비중을 높여라

라이프스테이지에 연계한 자산관리 개념으로 바라본 내게 꼭 맞는 주택 선정 요령을 살펴보면, 우선 앞으로 환경요소가 다른 요건들보다 더욱 중요해질 것이다. 하지만 무조건 유망지역과 대형평수의 아파트를 고집하게 되면 스스로 궁핍한 생활에 빠지게 될 것이다. 따라서 노후생활자금을 충분히 확보할 때까지는 주택가격을 낮추어 운용하는 것이 좋다. 즉 주택가격 비중을 낮추고 상대적으로 현금흐름 비중을 늘려야 바람직하다는 것이다.

06. 30대 신용관리 놓치고 후회하지 마라

신용관리는 재테크보다 중요하다 / 신용 있다는 이미지를 노하우를 통해 쌓자

신용상태는 우리의 평소 생활에서 결정된다. 즉 우리가 무심코 행하는 여러 가지 경제행위들이 모두 그 사람의 신용관리 대상이 된다는 뜻이다. 예를 들어, 신용카드 결제일을 깜박하고 연체를 한다든지 하는 사소한 실수들이 신용도를 떨어뜨릴 수 있다는 것이다. 참고로 재테크는 언제라도 기회가 올 수 있지만, 한번 실추된 신용은 여간해서는 회복되기 힘들다. 그래서 돈을 버는 것보다 먼저 신용을 잘 쌓는 것이 꼭 중요하다. 참고로 신용관리를 잘 할 수 있는 핵심노하우를 9가지를 소개하면 다음과 같다. 첫째, 돈거래 후에는 꼭 계약서와 영수증을 챙기자. 둘째, 이사를 하거나 회사를 옮기면 변경된 주소를 거래금융기관에 바로 통보하자. 셋째, 주거래 금융기관을 만들자. 넷째, 대출상담은 꼭 필요할 때만 하자. 다섯째, 사용하는 신용카드는 2개를 넘지 말자. 여섯째, 금융권 대출연체는 신용의 사망선고임을 명심하자. 일곱째, 줄 돈에 대한 기간은 달력에 크게 표시해 놓자. 여덟째, 월급날 자동이체를 생활화하자. 아홉째, 급전에 대비하여 6개월치 생활비는 CMA계좌로 별도 관리하자.

이렇게 하면 나의 신용등급을 올릴 수 있다

신용등급 올리는 요령을 소개하면 다음과 같다. 첫째, 신용카드의 개수를 줄여라. 둘째, 필요하지 않은 대출금은 갚아라. 셋째, 신용카드 현금서비스는 가급적 받지 말자. 넷째, 자동이체거래로 연체는 원천적으로 예방하자. 다섯째, 제도권금융이 아닌 사금융을 이용하지 말자. 여섯째, 신용관리회사의 신용변동알람서비스를 이용하자.

07. 30대 월급쟁이 부자로 가는 재무 설계를 배워라

재무정보를 파악하라

각종 금융기관에서 앞 다투어 추진하고 있는 것이 소위 재무설계라고 불리는 금융서비스인데, 필자는 이것을 ‘라이프디자인’이라고 표현한다. 라이프디자인은 라이프사이클에 따른 여러 가지 행복들을 무난히 달성하기 위해서 사전에 계획하고 추진하면서 정기적으로 점검해 나가는 시스템이다. 지금부터 멋진 라이프디자인을 하기 위한 몸 풀기 단계인 재무정보 파악하기에 대해 설명을 하고자 한다. 첫째, 현재 보유 중인 모든 자산항목을 A4용지에 정리해 보아야 한다. 이때, 대부분의 내구성 소비재는 50만 원 이상이므로, 50만 원 이상인 자산을 모두 나열해 보면 된다. 둘째, 각 자산항목의 수명을 계산해 보아야 한다. 이렇게 하면 장래에 목돈이 들어갈 시점을 예측해 볼 수 있다. 셋째, 금융상품은 가장 변화무쌍한 자산이다. 그래서 보다 정밀하게 정보를 파악해야 한다. 넷째, 본인과 가족들의 투자성향과 돈에 대한 철학을 분명히 정의해야 한다. 다섯째, 가계의 주 수입원에 대한 분석을 해야 한다. 맞벌이인가 또는 외벌이인가 아니면 급여소득인가 사업소득인가에 따라 미래 라이프디자인의 방향은 완전히 달라질 수 있다. 여섯째, 라이프디자인을 현실성 있게 제대로 하려면 무엇보다도 몇 가지 가정을 잘해야 하는데, 그 가정은 바로 예상수명, 은퇴시점, 주요 필요자금의 규모와 필요시기, 건강상태, 물가상승률, 투자수익률, 자산증가율, 소득증가율 등이다.

재무목표를 설정하라 / 재무자산을 분석하라

결혼한 30대 가장의 재무목표로는 안정적인 생활비 마련, 내 집 마련, 자녀의 교육자금과 결혼자금, 노후 생활자금, 여러 가지 재무목표의 무조건적인 달성을 담보할 보장자산 마련(6개월치 생활비 정도의 긴급예비자금도 포함) 등이 있다. 참고로 재무목표를 반드시 설정해야만 그 목표 달성을 위한 구체적인 전략과 전술이 나올 수 있고, 또 재무목표는 반드시 금액으로 환산해야 달성확률이 높아진다. 한편 좋은 라이프디자인이 되려면, 자료가 정확해야 하고, 자료의 정확함은 자신에 대한 올바른 분석을 담보로 한다. 결국 재무자산을 분석하는 요체는 현재의 자산을 보유하는 것과 늘리거나 줄여가는 것에 대한 기회비용을 데이터에 근거하여 따져보는 것이다. 즉 무수익 자산은 가급적 줄이고 수익성 자산은 최대한 늘리는 지혜가 절실히 필요하다는 것이다. 참고로 대표적인 무수익 자산으로는 자산대비 비중이 지나치게 큰 주택이나 중대형 자동차 등이 될 수 있고, 수익성 자산으로는 고수익을 기대할 수 있는 펀드와 같은 실적배당형 금융상품 또는 상가와 같은 것들이 될 수 있다.

재무목표를 작성하라 / 솔루션을 수립하라

우선 가계의 재무상태표를 만들어 보자. 크게 T자를 그리고 왼편에 자산항목을 기재한다. 수시입출식 예금과 저축성예금, 펀드와 같은 금융상품, 연금 자산, 부동산, 각종 회원권과 같은 권리, 기타자산의 순서로 기록하면 무난하다. 오른편에는 부채를 기록한다. 아파트 담보대출이나 마이너스 대출 그리고 신용카드관련 부채 등이 되겠다. 그리고 각각의 하단에 총자산과 순자산을 기록하면 된다. 다음에는 매월 반복되는 수입과 지출에 대한 현금흐름표의 작성인데, 역시 T자를 그리고 왼편에 월 소득(근로소득, 사업소득, 임대소득, 금융소득, 기타소득)을 기록한다. 오른편에는 월 지출을 기록한다. 지출도 크게 3가지 유형으로 나누어야 한다. 저축 및 투자 항목으로 적립식 지출과 연금성 지출을 기록한다. 다음으로 고정 지출인 소득세와 국민연금보험료 및 건강보험료, 대출원리금 상환액, 보장성보험료 등을 기록한다. 그리고 변동지출인 가족생활비, 본인생활비(용돈 포함), 자녀교육비 등을 기록한다. 그러고 나서 T자의 오른편 맨 아래쪽에 왼편의 월 소득과 오른편의 월 지출의 차액을 잉여금항목으로 오른편 하단에 기록한다. 마지막으로 양측의 하단에 총액을 기록하면 현금흐름표 작성이 완료된다. 이때 가장 중요한 항목은 변동지출과 잉여금항목이다. 왜냐하면 본인과 가족들의 의지에 따라 조절 가능한 항목이 바로 변동지출이고 그로 인한 여력이 잉여금항목이기 때문이다.

이제부터 재무목표별 솔루션을 살펴보자. 첫째, 갑작스런 변고로 수입이 단절되었을 때를 예상하여 6개월치 정도의 안정적인 생활비를 준비해 놓아야 한다. 그 방법으로는 마이너스대출의 한도를 미리 설정해 놓는 것이 좋은데, 가급적 주택 담보를 활용하는 것이 좋다. 둘째, 내 집 마련의 경우, 본인의 수입과 재산능력에 맞추어서 정붙이고 살 만한 곳이면 일단 어디든지 설정하고, 그 다음에 자녀의 연령이나 경제적 형편에 따라 집을 옮겨가는 것이 가장 좋은 방법이다. 셋째, 자녀의 교육자금은 자녀만의 고유한 재능과 취향을 고려한 금액으로 맞추는 것이 나중에 자녀가 사회로 진출한 다음 교육비 본전을 뽑을 수 있는 방안이다. 그리고 교육자금은 중도해지하면 불이익이 있어서 약간의 구속성이 느껴지는 금융상품으로 준비하는 것이 좋다. 넷째, 노후 생활자금 관련하여, 지금 당장 월급의 10%를 감봉 당했다고 생각하고, 그 돈을 당신의 노후 생활자금으로 투자하라. 다섯째, 보장자산 관련하여, 일반적으로 결혼을 해서 막내자녀의 독립시점까지 약 20~30년간 집중 보장받는 순수보장형 보험에 가입하는 것이 가장 전통적인 수단이라고 할 수 있다.

종합의견을 정리하라 / 재무 설계는 미래를 위한 맞춤설계이다

종합의견에는 다음과 같은 내용이 포함되어야 한다. 첫째, 재무적 강점과 약점을 분석하여 기재해야 한다. 둘째, 재무목표별 달성 가능성과 그에 대한 자산별 포트폴리오가 추천되어야 한다. 셋째, 기존에 보유하고 있는 자산의 재구성 또는 금융상품에 대한 총괄 재무조정이 포함되어야 한다. 넷째, 본업과 재테크를 엄연히 구분토록 하여 돈에 대한 막연한 기대심리를 제어해야 한다. 다섯째, 은퇴 이후까지 라이프디자인이 잘 관리될 수 있도록 하기 위해 정기적인 리뷰를 실시해야 한다. 참고로 필자가 주장하는 재무설계란 수입이 지출을 앞서는 기간의 잉여자금을 향후 부족할 기간에 충당하는 캐시플로우를 효율적으로 리모델링하는 것을 골자로 한다.

08. 30대 부자의 안목을 키우는 방법을 찾아라

재테크전문가의 능력을 따라 잡아라 / 당장 시작할 수 있는 복리효과를 누려라

일반인도 재테크전문가가 되는 4가지 방법을 소개하면 다음과 같다. 첫째, 집이나 직장의 주변에 위치한 백화점 문화센터의 재테크 강좌를 신청한다. 둘째, 주거래 은행이나 증권회사의 PB와 개인적으로 알고 지내면서 자주 조언을 듣는다. 셋째, 일상생활에서 어렵지 않게 할 수 있는 것이 있는데, 바로 신문 스크랩이다. 여러분이 처한 재무상황에서 가장 중시해야 할 자산 종목을 선정하여, 해당 분야의 신문기사를 집중적으로 읽고 정리하면 1년만 지나도 전문가 대열에 들어설 수 있다. 넷째, 실천이 뒤따르지 않는 재테크 연구는 사상누각에 불과하다. 결국 가장 안전하고 빠르게 재테크전문가가 되는 방법은 일상생활에서 늘 만날 수 있는 전문가를 미리 정해놓고 그 분을 그대로 따라 하는 것이다. 단, 투자금액은 그 분의 1%만 하는 것이 좋다. 한편 현대를 살아가는 부자들에게 가장 중요한 투자지침은 바로 복리효과다. 원래 복리란 최초에 투자한 원금의 이자가 또 이자를 발생시키는 것이지만, 다른 각도에서 본다면 투자원금이 동시에 이중 삼중으로 소득을 발생시키는 것도 멋진 복리의 효과를 누리는 것이라 할 수 있다. 예로 강남의 아파트 부자도 복리효과를 누린 것이나 마찬가지다. 신혼 때 장만했던 소형주택을 융자까지 적절히 활용하여 몇 번의 이사 끝에 강남 아파트로 입주하여 소유주택 하나만으로도 상속세를 낼 만큼 부자가 된 것이다.

안전하게 투자할수록 노후준비는 부실해진다 / 은퇴설계를 재구성하여 웰빙 노후를 맞이하자

은행권에서 지금 노후자금 1억 원을 정기예금으로 굴린다면, 받는 이자가 월 30만 원을 채 넘기지 못할 것이다. 또 주식이나 펀드, 상가 등은 원금 손실 가능성이 도사리고 있다. 여기서 필자는 누구나 실천할 수 있는 대안을 다음과 같이 제시한다. 여러분의 지금 나이를 65세를 기준으로 빼기(65세를 노후생활의 시작연령으로 보기 때문)를 하여, 첫째, 10년 안쪽(55~64세)이면, 3~5년납의 변액연금에 가입하고, 둘째, 10년 초과 20년 안쪽(45~54세)이면, 10년납의 변액연금에 가입하며, 셋째, 20년 초과(44세 이전)이면, 10년 이상의 기간 동안 적립식펀드와 변액연금에 분산 가입하고, 정해진 납기가 완료되면 65세까지는 거치기간으로 두라. 참고로 이 제안은 노후준비자금을 매월 적금식으로 가입하는 방식인데, 이미 가입된 연금상품이 있다면 추가납입을 통해서 수익률을 극대화할 수도 있다.

흔히 사람들의 라이프플랜에는 보장플랜과 은퇴플랜이 있다. 우선순위가 앞서는 보장플랜은 만일 가장의 건강에 문제가 발생하거나 조기사망을 한다면, 남은 유가족의 의식주와 교육에 대한 절대적인 필수자금만큼의 보장자산이 필요한데 이것을 준비시키는 것을 말한다. 그렇지만 대다수 사람들은 죽음이나 암과 같은 우울한 가정을 잘 하려고 하지 않는다. 그래서 많은 보장플랜은 보험회사의 FP들이 일방적으로 제시하는 일반사망보장금액에만 의존하게 된다. 그러나 두 번째로 중요하면서 준비할 금액도 큰 은퇴플랜은 이야기가 다르다. 우선 누구나 장수의 기대를 가지고 살고 있고, 우리나라의 경우 IMF사태를 겪으면서 수입원 확보에 대한 수단으로서 평생직장보다 평생직업에 대한 인식이 활성화되었다. 결국 개인만의 특유한 경력을 만들고 그 유통기한을 무한대로 늘리는 노력을 해야 한다.

30대 여자가 꼭 알아야 할 돈 관리법 43

전영수 지음

원앤원북스 / 2006년 2월 / 264쪽 / 12,000원

▣ 저자 전영수

재테크 전문기자다. 주식부터 금융ㆍ부동산까지 모든 자산시장을 커버한다. 기자생활을 시작한 뒤 줄곧 재테크와 인연을 쌓았다. 서울경제신문 <이코노믹리뷰>를 거쳐 현재는 한국경제신문 <한경비즈니스>에서 돈에 대한 ‘재미난 글쓰기’에 열중하고 있다. ‘자산시장 수익률 결정변수에 관한 국제비교’를 주제로 한양대학교에서 박사과정을 밟고 있다. 외부활동도 활발하다. 왕성한 기고와 강의를 통해 한국형 생활재테크와 자산시장 ‘게임의 법칙’을 전파하고 있다. KBS, MBC, SBS를 비롯해 다양한 라디오ㆍ유선방송 등에 출연 중이다. 삼성, LG 등 그룹계열사와 유통업체 문화센터와 대학교 등에서 재테크 명강사로 이름을 떨치고 있다. 저서로는 『부동산으로 10억 만들기』, 『한국의 주식 고수들』, 『현명한 투자자는 이런 책을 읽는다』가 있다.

▣ Short Summary

돈은 사람을 울고 웃긴다. 특히 경제적 약자인 여자에겐 더 그렇다. 하고 싶지 않은 일도 해야 하고, 삶의 질은 떨어지고, 그야말로 사는 건 고역 그 자체가 된다. 그럼에도 불구하고 남편과 자식만 믿고 불안한 노후를 저당 잡혀 있거나 수중의 돈만 움켜쥐고 제자리걸음하고 있는 여성들이 대부분이다. 재테크 전문기자인 저자는 30대야말로 부자 습관을 들이는 마지막 기회라고 강조한다. 20대의 실수와 후회도 30대엔 교정할 수 있지만 40대에 뭔가를 되돌리기는 이미 늦기 때문이다. 30대 여성이라면 돈에 대한 편견과 두려움에서 벗어나 보다 적극적인 자세로 재테크에 나서야 한다. 20대에 저축을 통한 모으기에 치중했다면 30대에는 투자를 통한 본격적인 불리기에 나서야 하는 것이다.

사실 여성에게 있어 재테크의 목적은 돈 자체가 아니다. 차라리 그 속에 숨어 있는 행복을 찾으려는 목적이 더 크다. 경제적인 여유가 생기면 행복한 생활은 물론, 좋아하는 일도 할 수 있다. 자본주의 사회에서 경제적 자립이야말로 인격적 자립이다. 여성이 의지할 곳은 남편도 자식도 아닌 오로지 자기 자신뿐이다. 이 책에서는 30대 여성이 한국 땅에서 경제적으로 자립하기 위해 갖추어야 할 재테크 마인드와 상황별, 투자대상별 재테크 노하우 등 여성재테크의 다양하고 실전적인 측면을 심도 있게 다루고 있다.

저자는 종자돈이 없어 재테크 못한다느니, 돈에 대해 배운 적도 없다느니 하는 여자들의 말은 단지 고정관념과 핑계에 불과하다고 말한다. 사실 30대 여성의 생활은 그 자체가 돈이자 재테크라고 해도 과언이 아니다. 남편이 벌어온 돈을 고스란히 움켜쥐는데다가 남자들에 비해 시간도 넉넉하다. 정보 수집도 주부가 더 빠르다. 여성의 순발력과 결단력도 남성을 앞선다. 여자 개개인의 상이한 처지도 여성재테크의 장벽이 될 수 없다. 어떤 처지에 있든 본인의 상황에 맞는 재테크 방법은 반드시 있기 마련이다.

▣ 차례

지은이의 말 _ 여자 나이 서른, 돈 있어야 아름답다

1장 30대 여자를 가난하게 만드는 잘못된 생각 7가지

돈에 대해 배운 적도 없고 왠지 두려워요

돈맛 알면 팔자 사나운 여자라고 낙인 찍히지 않나요

아무래도 재테크는 바깥일 하는 남편 몫이잖아요

재테크를 하고 싶어도 수중에 돈이 있어야죠

온통 숫자 천지라 너무 어렵고 자신이 없어요

목돈 벌기도 힘들고 재테크 하는 재미도 별로예요

설마 저 같은 사람 돈까지 노리고 사기를 치겠나요

2장 30대 여자가 반드시 돈 있어야 하는 이유 6가지

경제적 자립이 없다면 인격적 자립도 없다

남편 모르는 비자금은 선택이 아닌 필수다

자아실현과 새로운 도전에 쌈짓돈은 필수다

갑작스런 남편의 부재에 대비한 준비가 필요하다

경제적 준비 없는 이혼은 인생의 덫이 된다

경제력을 갖춘 당당한 여성의 노후만이 아름답다

3장 30대 여자가 재테크에 적격인 이유 7가지

주부의 24시가 모두 재테크와 관계있다

특유의 안전성향으로 무리수를 두지 않는다

실수를 순순히 인정하고 재빨리 해법을 찾는다

여성 특유의 인맥 관리는 성공재테크의 지름길이다

섬세함에 순발력과 결단력까지 합쳐져 금상첨화다

몸에 밴 절약습관과 희생정신은 재테크 최고의 미덕이다

여성 중 상당수가 종자돈 정도는 어렵지 않게 모은다

4장 30대 여자가 부자 되기 위한 원칙 7가지

재테크를 하려면 무엇보다 먼저 공부를 해야 한다

경험은 다다익선이므로 하루라도 빨리 나서라

하루라도 빨리 시작해 하루라도 더 굴려라

정보가 관건이므로 곳곳에 우군을 심어둬라

재테크는 긴 호흡이 필요한 장기레이스란 점을 명심하라

죽어라 무식하게 모으는 게 종자돈 마련비법이다

불확실한 재테크 시장에선 기본과 원칙준수가 해법이다

5장 30대 여자의 상황에 맞는 맞춤형 재테크 8가지

전업주부라면 새어나가는 돈줄부터 통제하라

맞벌이주부라면 남편과의 일체감이 중요하다

미혼여성이라면 몸값 올리기가 최고의 관건이다

이혼재테크의 첫출발은 자립능력을 갖추는 일이다

원금손실이 싫은 안정형에겐 예금이나 채권이 좋다

못 먹어도 고 외치는 공격형에겐 주식이 최고다

서울과 수도권 거주자는 입지 부가가치를 높여라

지방 거주자라면 등잔 밑의 진주밭을 찾아라

6장 30대 여자가 관심을 가져야 할 재테크 대상 8가지

여성재테크의 핵심은 그래도 여전히 부동산이다

따지고 보면 주식만큼 여성에게 어울리는 재테크도 없다

간접투자시대에 펀드만큼 유력한 재테크 상품도 없다

무턱대고 금융상품을 무시하면 득보다 실이 많다

어렵다는 편견만 버리면 목돈투자엔 채권이 짱이다

여성창업은 남성창업보다 성공 확률이 훨씬 높다

황금재테크는 저금리시대 틈새상품의 총아다

계는 잘만 활용하면 매력덩어리인 재테크 상품이다

30대 여자가 꼭 알아야 할 돈 관리법 43

전영수 지음

원앤원북스 / 2006년 2월 / 264쪽 / 12,000원

30대 여자를 가난하게 만드는 잘못된 생각 7가지

돈에 대해 배운 적도 없고 왠지 두려워요

‘타조는 위험해지면 모래 속에 머리를 파묻는다는 속설이 있다. … 불쌍하게도 자기 몸의 9/10가 위험에 고스란히 노출 돼 있다는 것을 잘 모른다. … 여성을 상대로 일을 해보면 여성이 돈에 관한 한 타조와 같은 방어 태세를 취한다는 사실을 알 수 있다.’ C. 다이앤 얼리와 케이 레시가 공저한 『자기만의 돈』이라는 책에 나오는 대목이다. 여자는 재테크에 약하다. 가진 돈이 없는 데다 더 벌고 싶은 생각도 별로 없다. 돈 문제는 어떤 식이든 피하고 싶어 한다. 돈에 관한 결정을 내리기도 쉽지 않다. 재테크로 돈을 불리는 일은 남자의 관할일 뿐이라고 생각한다.

하지만 여자도 돈을 배워야 한다. 알면 덜 두려운 법이다. 책을 읽고, 교육을 받는 것도 좋다. 무엇보다 경험을 하는 게 필요하다. 자립심도 중요하다. 스스로 돈 문제를 풀겠다는 자주성이 필요하다. 우물쭈물대지 말고 얼른 시작하자. 어렵긴 해도 막상 해보면 불가능하지 않다. 돈과 관련된 부정적인 이미지를 없애는 일부터 시작하면 된다. 돈에 대한 무서움, 걱정, 스트레스, 무능력, 조바심은 이성과 합리적인 마인드 컨트롤로 통제가 가능하다. 파묻은 고개를 들면 앞이 보이게 마련이다.

돈맛 알면 팔자 사나운 여자라고 낙인 찍히지 않나요

살다 보면 “감히 여자가…”라는 말을 자주 듣게 된다. 재테크 현장에서도 사정은 다르지 않다. 남자들이나 하는 재테크에 언감생심 여자가 끼어들었다는 식의 반발 혹은 폄하 발언이 주류다. 실제로 대한민국 여성은 재테크 출발점이 남성과 다르다. 마치 초등학생과 대학생의 달리기 경주처럼 경기장의 조건 자체가 차별적이다. 물론 이 경기장은 남자가 만들었고, 심판 역시 남자다. 극복하기 힘든 핸디캡을 안고 뛰는 탓에 여성재테크는 전략 수립조차 마땅하지 않다. 대부분은 높은 문턱 앞에서 되돌아서고 만다.

문제는 이런 높은 문턱과 고질적인 편견이 단시간 안에 바뀔 공산이 적다는 것이다. 물론 끊임없이 개선되곤 있지만, 아직도 평등한 경쟁과 정보 제공에 배고픔을 호소하는 여성이 수두룩하다. 성차별에 근거한 사회적 장벽을 넘는 방법은 딱 2가지뿐이다. 무시하거나 혹은 뛰어넘는 방법이다. 여성은 남성보다 본질적으로 열등하지 않다. 지적 능력도 전혀 떨어지지 않는다. 인습과 교육을 통해 방해받았을 뿐이다. 성별 차이는 순전히 개개인의 차이에 불과하다. 이제 감추어져 있던 여성의 지적 능력을 되찾을 때다. 재테크가 그 첫 단추가 될 수 있다.

아무래도 재테크는 바깥일 하는 남편 몫이잖아요

신데렐라 콤플렉스에 따르면 재테크는 전적으로 남자의 몫이다. 돈벌이란 자신을 지켜줄 남성의 역할이다. 남성의 몫을 월권하고 싶지 않을 뿐더러 할 이유도 없다고 판단한다. 자립에 따른 책임이나 긴장, 고독은 되도록 피한다. 왕자의 넓은 어깨에 기대어 안락과 평안만 얻고 싶어 한다. 책임질 일이 생겨도 ‘뽀빠이’가 있다고 믿는다. 재테크와 무관한 여성은 자기비하나 열등감에도 곧잘 빠져든다. 그것은 무의식적이다. ‘돈=남편’이란 의식 탓에 스스로 돈을 구걸하는 입장에 선다. “이것 사도 돼? 이번엔 휴가 갈 수 있을까?”라고 묻는 건 언제나 아내 몫이다. 결정권을 쥔 남자는 십중팔구 “안돼!”로 입을 닫는다.

이제 살림만 잘한다고 떵떵거리며 살던 시대는 지나갔다. 자율적이고 주체적인 존재로서 성공적인 삶을 살려면 신데렐라 콤플렉스 극복이 전제돼야 한다. 남성에 대한 의존과 기대를 버리자. 꿈과 희망을 스스로에게 거는 게 현명한 방법이다. 여자는 재테크에 약하지 않다. 살림만 하겠다고 지레 선을 긋고 나니 선 밖의 재테크가 어렵게 보일 뿐이다. 재테크와 관련된 잠재능력은 오히려 가정생활을 꾸리는 주부가 더 다분하다. 당장 생활비 관리만 해도 여성들이 하지 않는가.

재테크를 하고 싶어도 수중에 돈이 있어야죠

사실 여자도 돈을 곧잘 모은다. 반찬값을 아끼든 부업을 하든 비자금 없는 주부는 별로 없다. 하지만 이런 돈은 먼지 쌓일 시간도 없이 금방 쓰인다. 이게 중요한 포인트다. 소비는 소비인데 가족을 위한 소비이기 때문이다. 여자가 돈을 모으는 건 재산증식이 아닌 가족을 위한 소비가 목적이다. 거의 대부분 자녀양육과 살림에 ‘그녀의 돈’이 충당된다. 따라서 돈을 모은다 해도 ‘여자의 돈’은 소비 지향적이다. 그래서 여자에겐 돈이 없다.

재테크를 하고 싶지만 종자돈조차 없다고 넋두리하는 여자도 많다. 물론 이는 순전히 핑계다. 돈이 없다고 재테크를 못한다는 건 어불성설이다. 아니, 돈이 없을수록 재테크에 나서야 한다. 가진 돈이 없고 앞날이 불안한 여자일수록 장기계획에 따른 재테크, 금융 교육은 필수다. 적은 돈이라도 아끼고 투자해 불려나가야 더 나은 미래가 열린다. 돈이 있으면 굳이 재테크를 할 필요가 없다. 알아서 돈이 돈을 벌어온다. 여유자금을 굴리는 게 재테크의 전부가 아니다. 돈을 모으고자 한다면 그것도 재테크다. 마인드만 바뀌어도 재테크는 이미 시작된 것이나 다름없다.

온통 숫자 천지라 너무 어렵고 자신이 없어요

흔히 “여자는 숫자에 약하다”는 속설이 있다. 불행하게도 재테크는 순전히 숫자게임이다. 엄한 말로 ‘돈 놓고 돈 먹기’가 재테크 아닌가. 불특정다수와 벌이는 제로섬게임이 재테크다. 누군가 이익을 보면 또 다른 누구는 반드시 손실을 봐야 한다. 투자든 투기든 마찬가지다. 이대로는 안 된다. 재테크를 안 한다면 몰라도 할 거라면 숫자와 친해지려는 노력이 필요하다. 어찌 됐건 숫자에 밝은 사람이 한 푼이라도 더 거둬가는 게 재테크다. 그래야 기회도 훨씬 많아진다. ‘숫자치’라고 주눅들 필요도 없다. 자신을 과소평가하면 진정한 자신의 가치를 알 수 없다. 재테크는 하나도 모른다며 손사래부터 치기보다 어떻게 하면 숫자를 잘 정복할 수 있을지 해법을 찾아나서는 게 더 현명하다. 여기엔 해법이 따로 없다. 재테크는 용기를 갖고 꾸준히 공부하면 점차 수월해진다. 실제로 재테크 능력은 여자 쪽이 더 좋다는 보고서도 많다. 안 해서 그렇지 도전만 하면 성공 확률이 더 높다는 얘기다.

목돈 벌기도 힘들고 재테크 하는 재미도 별로예요

재테크는 애들 장난이나 놀이가 아니다. 자칫 소중한 쌈짓돈이 한순간에 물거품이 될 공산도 크다. 치열하게 공부하고 준비한 사람도 휙휙 나가떨어지는 판이 재테크 시장이다. 손을 댄 이상 이것저것 기웃거릴 시간이나 여유도 없다. 오로지 앞만 보고 달려가도 될까 말까다. 눈앞에 결과가 없다고 포기해서도 곤란하다. 가만히 살펴보면 본인에게 맞는 재테크 상품이 있게 마련, 부동산이 제격인 경우도 있고, 주식에서 재미를 느끼는 여성도 많다. 그것도 아니라면 떼일 걱정 없는 적금도 재테크가 될 수 있다. 적성에 맞는 상품을 골랐다면 일단 한 우물파기에 매진해야 한다. 한 우물을 파다 보면 결국 기회는 포착된다. 어제는 주식하다 오늘은 부동산하는 식의 작심삼일형 재테크는 성공 확률이 대단히 낮다. 남의 판이 커 보인다는 이유로 무작정 덤벼서도 곤란하다. 명심하라. 어차피 재테크 시장은 당신의 돈을 따먹으려는 사람들로 넘쳐난다는 사실을.

설마 저 같은 사람 돈까지 노리고 사기를 치겠나요

“남자는 생각하지만 여자는 느낀다.” 영국 시인 C. 로세티가 한 말이다. 그래서일까? 여자는 잘 속는다. 실제로 사기 피해자의 절대다수도 여자다. 속지 않으려면 확인에 확인이 필수다. 무조건적인 의심도 안 좋지만 맹신은 더 안 좋다. 재테크는 제로섬게임이다. 본인이 따면 다른 사람은 잃어야 한다. 인정과 신뢰는 투자 실패와 직결된다. 아는 사람이니까 믿고 거래한다면 당신은 초보다. 희망적인 메시지와 또 그 전달자에게 쉽게 빠져든다면 차라리 재테크를 안 하는 게 낫다. 나만 빼면 모두가 적이자 경쟁자임을 알아야 한다. 여자라면 더 그렇다. 전문가가 말하는 투자전략도 참고사항 정도가 적당하다. 속된말로 그 사람 말이 옳다면 당신에게 말해줄 필요도, 시간도 없다. 차라리 본인의 돈을 버는 게 더 경제적이다. 진짜 재테크의 귀재는 얼굴이 없다. 돈 벌기 바쁜데 뭐 하러 방송이나 신문에 얼굴을 비치겠는가. 당신이 만나는 재테크 전문가 중 상당수는 ‘말빨만 9단’이다. 감언이설에 속기 전에 스스로 내공을 쌓는 게 중요하다. 위험부터 생각하고 나서는 게 현명하다. 100% 안전한 투자란 어디에도 없다.

30대 여자가 반드시 돈 있어야 하는 이유 6가지

경제적 자립이 없다면 인격적 자립도 없다

돈은 사람을 울고 웃긴다. 특히 경제적 약자인 여자에겐 더 그렇다. 다른 사람의 말을 따라야 하고, 하고 싶지 않은 일도 웃으며 해야 한다. 삶의 질은 떨어지고 사는 건 고역 그 자체, 희망은 없고 열정조차 망각한다. 자신감은 옅어지고 질투심만 자라난다. 항상 바쁘고 중요하지 않은 일에 얽매인다. 경제적 자립이야말로 인격적 자립의 기초다. 긍정적인 자세와 함께 행복을 찾아 나설 용기가 필요하다. 자기계발을 통해 실제 행동으로 옮기는 과단성도 키우자. 부자여성은 타고나는 게 아니라 만들어진다. 길은 찾으면 있게 마련이다. 취업이나 재테크의 목적은 돈 자체가 아니다. 차라리 그 속에 숨어 있는 행복을 찾으려는 목적이 더 크다. 사람들은 이 행복을 지키기 위해 돈벌이에 열중한다. 경제적인 여유가 생기면 행복한 생활은 물론, 좋아하는 일도 할 수 있다. 여성이 의지할 곳은 남편도 자식도 아니다. 자기 자신뿐이다.

남편 모르는 비자금은 선택이 아닌 필수다

기혼여성에게 비자금은 왜 필요할까? 결론적으로 말하면, 아줌마에게 비자금은 선택이 아닌 필수다. 목적은 가족을 위해서다. 용처는 말 그대로 비상용. 최악의 경우 남편부재 후의 경제적ㆍ정신적 충격을 이겨내는 데도 도움이 된다. 소득이 없을 때를 대비한 필수자금으로 봐도 무방하다. 맞벌이라면 3개월, 남편만의 외벌이 살림이라면 적어도 6개월치 생활비가 필요하다. 한국 주부만의 비자금 용처도 있다. 눈치 빠른 사람은 알겠지만, 이른바 사교육비 충당용이다. 사교육은 한국 여성의 최대 난적이자 한숨거리다. 그러나 집중투자에는 위험이 따른다. 자녀에 대한 투자도 분산전략이 좋다. 자녀에 집중투자하고 자신의 노후대비는 뒷전이라면 곤란하다. 이 경우 행복은 시간이 갈수록 사라질 터. 비자금은 자신을 위해 쓰자. 이것이야말로 마음의 평안을 얻고 에너지와 행복을 얻는 투자다. 그래야 또 재충전이 가능하다. 말로만 “난 늙어서 자식에게 부담되고 싶지 않다”고 백날 외쳐봐야 소용없다. 자녀의 부모봉양이 특혜인 시대가 성큼 다가왔다. 비자금은 본인의 노후대책을 위해 쓸 때 제격이다.

자아실현과 새로운 도전에 쌈짓돈은 필수다

자아실현 정말 어렵다. 대부분 현실과 타협해 고단한 삶을 산다. 어릴 적 꿈은 앨범 속에 묻혀 있고, 냉엄한 현실에 하루하루가 고단할 뿐. 실제로 세상에 하고 싶은 일 하면서 사는 사람이 몇 사람이나 될까? 그래서 우리는 돈은 못 벌어도 과감히 자신의 꿈을 좇는 사람을 부러워한다. 자아실현에 나선 여성은 아직 극소수다. 여건이 돼도 주저하는 사람이 많다. 형편이 안 된다며 너무 쉽게 포기한다. 물론 핑계일 확률이 높다. 시간이 갈수록 꿈을 이룰 기회는 줄어든다. 자아실현에 핑계는 필요 없다. 용기와 결단력이 중요하다. 우선 자아실현을 위한 쌈짓돈을 만들자. 돈이 있으면 새로운 도전을 하기도 한층 쉽다. 자아실현을 위해 노력하다 보면 자기도 몰랐던 뛰어난 자질을 발견할 수도 있다. 원하는 삶을 살자면 돈이 필요하다. 반대로 원하는 삶을 살면 돈도 저절로 들어온다. 취업이든 공부든 뭐든 마찬가지다.

갑작스런 남편의 부재에 대비한 준비가 필요하다

통계를 보면 사회활동 비율이 높은 남자의 경우, 여자보다 약 2~3배 이상 사고사할 확률이 높다. 각종 질병으로 사망할 가능성도 남자가 여자보다 2배 이상 높다. 여자의 평균수명이 긴 데는 상대적으로 제명대로 살지 못하는 남자가 많은 탓도 크다. 가장의 쓰러짐은 곧 집안의 붕괴를 뜻한다. 남편이 무너지면 삶의 짐은 고스란히 아내 몫으로 귀결된다. 뿐만 아니라 나머지 가족의 정신적, 경제적 고통은 이루 말할 수 없다. 가장이 벌어오던 고정수입의 단절은 대부분의 가계를 경제적 파국에 빠뜨린다. 이혼보다 남편의 사망이나 부상에 의한 경제적 고립은 타격이 훨씬 더 크다. 이혼이야 그나마 준비할 시간과 여유가 있다지만 갑작스런 사망ㆍ부상은 손을 써볼 도리가 없다. 치명적인 부상의 경우 상황은 더욱 악화된다. 수입은 없는데 치료비는 더 들어가기 때문이다. 갑작스런 남편의 부재에 따른 경제적 충격을 줄이기 위해서는 이혼을 준비할 때와 마찬가지로 평소 준비가 필요하다. 남편과 끊임없이 대화하면서 가계재무를 완벽히 이해할 필요가 있다. 만약 사망한 경우라면 상속문제도 철저히 되짚어볼 문제다.

경제적 준비 없는 이혼은 인생의 덫이 된다

한국 땅에서 이혼은 여자에게 곧 경제적인 위기를 뜻한다. 대부분 이혼과 함께 생활수준의 급격한 하락을 경험한다. 결혼과 함께 가정주부로 살아가는 삶이 일반적인 까닭에서다. 바꿔 말해 경제력이 별로 없다는 얘기다. 이혼 후의 삶이 걱정돼 결정을 주저하는 부인들도 적잖다. 결국 돈이 없고 벌기 힘들다는 핑계가 불행한 결혼생활을 더 연장시키는 꼴이다. 돈 때문에 이혼을 주저한다면 보통 문제가 아니다. 자신의 삶이 황폐해지는 것은 물론 울화병까지 생길 수 있다. “불행한 커플보다는 행복한 솔로가 낫다”는 말도 괜히 생긴 게 아니다. 이혼은 인생의 끝이 아니다. 한 번의 실수를 만회할 수 있는 또 다른 시작이다. 성혼선서가 깨졌다고 인생까지 종치는 건 더더욱 아니다. 이렇게 되기 위해서는 경제적 독립이 1차 과제다. 결혼할 때부터 이혼에 대비할 필요는 없겠지만, 만약을 위해 준비하는 것도 나쁘지는 않다. 한국의 아줌마들이여, 이젠 여우가 되자. 남편을 위한 여우가 아닌 본인을 위한 여우 말이다.

경제력을 갖춘 당당한 여성의 노후만이 아름답다

한국가정법률상담소가 2003년 조사한 바에 따르면 여성 노인 5명 중 1명은 홀로 살고 있다. 특히 배우자와 사별한 여성 노인의 40% 정도가 홀로 산다. 이들 중 15%는 국민기초생활 수급권자다. 돈 없이 오래 사는 것도 비참한데 설상가상으로 몸까지 쑤시고 저리다. 건강한 노년과는 관련 없는 여성이 태반이다. 질병, 부상 등 고통 받는 기간을 뺀 평균 건강수명은 68세에 머문다. 거의 13년을 고통과 함께 살아야 하는 것이다. 수명이 긴 여자에겐 병과 싸워야 할 시간도 그만큼 더 길고 고달픈 셈. 노인문제는 곧 여성문제다. 이는 십중팔구 ‘경제적인 곤란’을 의미한다. 그런 곤란을 겪지 않으려면 스스로 삶을 계획하고 돈을 만들어둘 필요가 있다. 경제력을 갖춘 당당한 여성의 노후만이 아름다울 뿐이다. 믿을 건 자기 자신밖에 없다. 여성 스스로가 미리 결혼, 출산, 자녀교육, 노후 등에 대비해 재테크를 해둬야 한다. 위기의식과 함께 미래에 대비하는 경제적인 현명함이 필요하다. 이미 미국은 여성투자자 10명 중 9명이 노후자금을 위해 투자하고 있다.

30대 여자가 재테크에 적격인 이유 7가지

주부의 24시가 모두 재테크와 관계있다

특별한 재테크란 어디에도 없다. 어렵지도 않고 굉장한 테크닉도 필요 없다. 실생활의 운영주체인 주부에겐 특히 어렵지 않다. 주부의 24시가 모두 재테크와 관계있기 때문이다. 살림도 따지고 보면 재테크다. 생활 자체가 곧 돈이자 재테크인 셈이다. 여자가 가정경제의 주체로서 돈ㆍ시간ㆍ정보라는 성공 3박자를 완벽히 점유한 결과, 그만큼 재테크 결승라인에 도달하는 속도도 빨라졌다. 실제로 각종 재테크 현장에서 탁월한 수익률을 거두는 여성투자자가 증가하고 있는 추세다. 하나같이 여성의 장점을 특화시킨 게 주효했다. 단점으로 꼽히는 살림살이도 따지고 보면 재테크에 플러스요인이 될 수 있다. 훌륭한 소비습관ㆍ성향은 그 자체가 재테크의 모범답안이다.

주식투자를 예로 들어보자. 소비주체인 여성은 한 수만 더 길게 보면 종목발굴의 고수가 될 자질이 충분하다. 살림살이 곳곳에서 우량종목의 힌트를 캐치할 수 있기 때문이다. 할인점은 둘도 없는 우량종목 발굴현장. 많이 팔리는 물건만 눈여겨보라. 그리고 그 회사 주식을 사라. 이것이 다름 아닌 시장점유율을 뜻한다. 시장점유율이 높은 회사는 결국 내재가치가 우량할 수밖에 없다. 이게 바로 가치투자다. 일상생활은 곧 재테크다. 돌아보면 모두가 돈이고, 이는 결국 재테크로 연결된다. 돈을 잘 버는 비법은 따로 없다.

특유의 안정성향으로 무리수를 두지 않는다

남성의 대박심리는 재테크에 고질적인 걸림돌로 작용한다. 무조건 ‘한방’만 노리는 탓에 건전한 투자는 애초부터 물 건너가기 마련. 입이 닳도록 분산투자를 강조해도 돌아서면 ‘한방’의 유혹에 자석 끌리듯 넘어간다. 안정성향 탓에 무리수를 두는 경우가 좀체 없다는 점에서 여성은 재테크에 ‘딱’이다. 어떤 돌다리든 무조건 두드려보는 지나치게 보수적인 투자습성이 오히려 문제가 될 때도 있다. 타이밍이 생명인 재테크에서 그만큼 놓칠 확률이 높아서다. 분산투자를 강조하면 필요 이상 종목을 나눠 매입하는 사람도 많다. 이른바 ‘백화점식 잔고’다. 그래도 ‘올인’보다는 이것이 백번 낫다. 설사 손실을 봤어도 언제든 쉽게 복구가 가능하다. 다시 시작할 수 있어서다. 섬세한 여성의 경우 돈은 많이 못 불려도, 그렇다고 원금까지 까먹는 자충수는 두지 않는다. 이 경우 훗날을 얼마든지 기약할 수 있다. 1억 원이 있다면 남자는 사업을, 여자는 저축을 한다는 조사가 있다. 두고두고 곱씹어볼 만한 얘기다.

실수를 순순히 인정하고 재빨리 해법을 찾는다

재테크란 어차피 아는 만큼 이길 확률이 높은 정보전이다. 제 아무리 돈 많고 운이 좋아도 정보가 없으면 말짱 꽝. 역정보조차 가려내지 못하는 수준이라면 보나마나 백전필패다. 이런 점에서 타협형 갈등해소법은 재테크에 상당한 플러스가 된다. 모르면 쉽게 인정하고 배울 수 있다. ‘가르쳐 주세요’에 익숙한 여성이 재테크에 제격인 건 이 때문이다. 재테크 정보를 얻을 만한 기회와 루트도 여성이 남성보다 훨씬 유리하다. 재테크 정보를 장악하려면 먼저 인터넷을 확실히 휘하에 둬야 한다. 이제 웬만한 알짜배기 정보는 클릭 한 번에 찾을 수 있는 시대다. 인터넷 이용자 중 여성이 늘고 있다는 점은 그래서 고무적이다. 문제는 의지다. 스스로 기회를 차단하지만 않는다면 대다수 여성은 성공재테크를 향한 여건을 고루 갖추고 있다. 동일한 조건에서 조사하면 여성의 투자수익률이 남성보다 더 높게 나타난다. 실패할 확률은 반대로 더 낮다. 일례로 창업만 해도 남성창업보다 여성창업의 성공 확률이 더 높다.

여성 특유의 인맥 관리는 성공재테크의 지름길이다

잘 구성된 네트워크는 성공재테크의 지름길이다. 사람이 혼자 할 수 있는 일이란 별로 없다. 하다못해 대화도 맞장구를 쳐줘야 신나는 법. 제로섬게임이 펼쳐지는 재테크 시장도 마찬가지다. 온갖 정보와 루머가 판치는 ‘돈 따먹기’ 현장에서 외골수는 승률이 낮다. 능력이 탁월하면 몰라도 그게 아니면 주변의 도움이 절대적이다. 정보공유가 가능한 네트워크를 조직하고 유지하면 할수록 성공 확률이 높다. 태생적으로 무리와 어울림을 좋아하는 여성은 그래서 재테크에 제격이다. 물론 네트워크의 조력이 항상 돈을 벌어다 주는 건 아니다. 당연히 네트워크나 멤버가 책임을 질 리도 없다. 투자실패가 자의든 타의든 그건 상관없다. 모든 건 본인 책임이다. 여성 네트워크 활성화에 날개를 달아준 인터넷도 장점만큼 약점이 있다. 익명성을 이유로 자칫 허위정보를 퍼뜨리는 암세포가 활동할 개연성이 충분하다. 네트워크는 본인이 중심을 잡고 제대로 활용할 때 진가를 발휘한다.

섬세함에 순발력과 결단력까지 합쳐져 금상첨화다

여자들은 시장의 단기변화에도 흔들리지 않는다. 당연히 남자보다 보수적이고 리스크를 회피하려는 경향이 강하다. 거래빈도 역시 적다. 반면 머뭇거리지 않는 결단력은 남자보다 낫다. 비교적 대형거래인 부동산은 결단력이 최대 관건이다. 여자는 망설이다 대사를 그르치는 경우가 별로 없다. 평범한 투자진리를 교본대로 지키는 데도 탁월하다. 이런 게 쌓이면 엄청난 재테크 노하우가 된다. 당연히 수익률과도 직결된다. 그렇다고 과감한 몰빵 케이스도 별로 없다. 여러 모로 여성재테크가 빛을 발하고 있다. 시간이 갈수록 전통적인 약점을 메워줄 보조수단까지 속속 생겨나고 있다. 여기에 여성 특유의 장점까지 합한다면 훨씬 강력한 재테크 에너지로 승화될 여지가 충분하다. 결단력, 순발력도 크게 떨어지지 않는다. 안 하니 못 하는 줄 알았지 막상 해보면 그렇지 않다. 주저할 시간이 없다. 살날은 점차 길어지고 있다. 젊었을 때 한 푼이라도 노후를 대비해 쌓아둬야 한다. 여성의 부동산 장악은 그래서 희망적인 메시지다.

몸에 밴 절약습관과 희생정신은 재테크 최고의 미덕이다

모성애는 재테크에도 ‘안성맞춤’이다. 신이 내린 본능인 모성애만 충만해도 여성재테크는 ‘절반의 성공’을 거둔 셈이다. 모성애는 적어도 가족을 위해 발현하게 마련. 재테크 목적이 가족의 평안한 삶이라면 여성의 모성애는 주저할 이유가 없다. 여성의 모성애는 재테크 전반에 활용 가능하다. 다들 알다시피 재테크는 ‘잘 모으고 잘 불리기’로 압축된다. 이 둘이 시너지를 내는 데 여성의 모성애는 결정적인 역할을 맡는다. 벤자민 프랭클린은 “부자가 되는 길은 근면과 검약이라는 두 단어로 이뤄진다”고 말했다. 맞는 말이다. 재테크는 근면과 검약에서 출발한다. 성실히 일해 적은 돈이라도 꾸준히 아낀다면 그 누구라도 돈 때문에 고생하는 일은 없다. 부를 쌓으려면 자기통제와 희생, 그리고 노력이 불가피하다. 특히 검소한 생활은 기본이다. 이 조건이 갖춰지면 자산이 불어나는 속도도 한층 빨라진다. 지출을 통제하려는 노력은 필수조건이다. 모성애가 최고의 무기인 것처럼 여자는 여자다울 때 가장 강하다. 맞지도 않는 남자 위주의 ‘게임의 법칙’은 철저히 무시하라. 여자의 장점과 특성을 적극적으로 활용하는 게 재테크의 가장 상위전술이다.

여성 중 상당수가 종자돈 정도는 어렵지 않게 모은다

재테크의 재원이 되는 종자돈 마련은 남자보다 여자가 훨씬 유리하다. 100만 원이든 1천만 원이든 종자돈 마련은 여성이 하는 게 한결 빠르고 수월하다. 이것은 여성 특유의 차분하고 섬세한 성격과도 일맥상통한다. 종자돈 마련시에는 사실 별다른 금융지식이 필요 없다. 굳이 필요하다면 세금을 덜 내거나 소득공제를 받는 금융상품을 가리는 지식 정도면 충분하다. 오히려 종자돈은 모으려는 의지가 더 중요하다. 복잡한 금융상품을 알아야 할 이유도 없으니 전업주부라도 쉽게 도전할 수 있다. 아는 게 없다고 폄하할 이유도 없다. 종자돈을 모을 때는 머리보다 몸이 더 결정적인 변수다.

아무리 재테크 지식과 노하우가 출중해도 종자돈 없이는 아무 소용없다. 굴릴 돈이 있어야 벌든 잃든 할 수 있기 때문이다. 종자돈을 마련하기 위해서는 알뜰하게 저축하는 게 최고다. 현명한 투자는 열심히 저축한 후에 따질 일이다. 투자를 통한 합리적인 재테크도 중요하지만 순서는 종자돈 마련이 먼저다. 저축은 또 생활재테크의 핵심과제다. 여성이 종자돈 마련에 능숙한 건 이런 연유에서다.

30대 여자가 부자 되기 위한 원칙 7가지

재테크를 하려면 무엇보다 먼저 공부를 해야 한다

재테크 현장에 있다 보면 한결같은 안타까움이 하나 있다. 공부는 죽어라 안 하면서 돈 벌 욕심만 하늘을 찌르는 경우다. 속된말로 날로 먹으려는 사람이 많다. 부자의 꿈은 간절한데 노력을 안 한다. 아니 노력은 하는데 방법이 잘못됐다. 엉뚱한 곳에 돈과 땀을 쏟는 아마추어가 수두룩하다. 성공재테크에는 2가지 조건이 있다. 종자돈 마련과 꾸준한 지식축적이다. 이것만 있으면 부자 될 준비는 끝난다. 종자돈은 기회를 잡는 도구다. 또 지식은 그 기회를 발견하고 낚아채는 길잡이 역할을 한다. 이는 곧 발품과 공부를 뜻한다. 이 둘이 합쳐져야 돈을 낳는다. 하나 갖곤 안 된다. 여기서 우선순위는 지식이다. 종자돈은 얼마든 괜찮다. 금액에 맞게 시작하면 된다. 그런데 지식은 안 그렇다. 알면 알수록 기하급수적인 기회를 제공한다. 돈의 길목을 아는 만큼 부자 될 확률은 높아지게 마련이다.

경험은 다다익선이므로 하루라도 빨리 나서라

재테크에 있어서 초보의 경험은 십중팔구 아플 것이다. 운이 좋아 승승장구한다 해도 오래가진 못한다. 언젠가 한두 번은 ‘반드시’ 실패의 쓴맛을 보게 마련, 그렇다고 겁낼 필요는 없다. 여성투자자는 이 점을 명심해야 한다. 실패는 또 다른 성공을 뜻한다. 재기할 수 있는 의지와 여지만 남겨두면 된다. 초보일수록 손해 보는 걸 당연하게 생각하라. 그게 차라리 속 편하다. 이렇게 경험을 쌓다 보면 스스로 고수가 된다. 경험 많은 이는 점쟁이보다 훨씬 낫다고 했다. 재테크에 있어 경험은 다다익선이다. 이런 점에서 일찍 사회생활을 하는 여성은 한결 유리하다. 재테크 최고의 스승은 경험이다. 경험이 많을수록 재테크 승률은 한층 높아진다. 또 이왕 할 거라면 빨리 나서는 게 유리하다. 실패를 두려워할 이유도 없다. 이왕 맞을 매라면 일찍 맞는 게 좋듯 실패도 일찍 겪으면 빨리 회복할 수 있다. 다 늙어 노후 자금 갖고 위험한 재테크를 할 수는 없잖은가. 젊은 시절의 손실은 내공 쌓기와 직결된다.

하루라도 빨리 시작해 하루라도 더 굴려라

여성재테크의 핵심은 ‘빨리, 오래 굴리는 것’이다. 사실 이게 여성재테크의 전부다. 인생사 길 것 같지만 살아보면 그것도 아니다. ‘일촌광음불가경(一寸光陰不可輕)’이라 했다. 순식간에 흰머리카락이 내려앉는다. ‘적당히 살다 보면 뭔 수가 나겠지’라면 정말 ‘뭔 수’가 난다. 다름 아닌 결딴난 노후다. 돈 없어 재테크 못한다는 것도 마찬가지. 규모도 규모지만, 마인드와 타이밍이 더 중요하다. 어떤 처지든 본인의 상황에 맞는 재테크 방법은 널려 있다. 서둘러 시작하자. 20~30대는 짝사랑보단 차라리 재테크와 연애하라. 거듭 강조하지만 재테크는 출발점이 승패를 좌우한다. 대개 젊은 여성들은 노후대비보다는 치장과 씀씀이에 흥미를 갖지만 이는 큰 착오다. 젊었을 때부터 재무계획을 차근차근 실행해가야 노년이 행복해진다. 여성재테크는 빠르면 빠를수록 좋다. 시간이 없다. 지금 당장 여성재테크에 동참하라. 주저하는 순간 풍요로운 노후는 또 한발 멀어진다. 출근 때 10분 늦으면 20분 지각을 의미하듯, 재테크는 하루라도 빨리 시작하는 게 훨씬 유리하다. 자산형성에 위력적인 가속도가 붙어서다.

정보가 관건이므로 곳곳에 우군을 심어둬라

재테크 현장엔 불특정다수의 적이 수두룩하다. 가족이 아닌 한 아군은 어디에도 없다. 오로지 내 돈을 먹으려는 사람들만 있을 뿐이다. “대박을 잡으세요!”라고 감언이설을 내뱉지만 정말 남이 대박잡기를 원하는 사람은 거의 없다. 또 대박을 잡을 수도 없다. 대박이라면 자기들이 하지, 뭐 하러 입 아프게 꾀겠는가. 일단은 의심부터 하는 게 신상에 좋다. 몇 번의 거래로 친해졌을지언정 경계심을 놓으면 당하는 곳이 이 바닥이다. 밀려드는 적군에 맞서려면 아군 지원은 다다익선, 적재적소에 우군을 심어두는 것이야말로 성공재테크의 첩경이다. 어렵지도 않다. 친해지려는 의지와 노력만 있으면 충분하다. 돈이 들어봐야 나중을 생각하면 푼돈도 아니다. 속된 말로 은행의 말단 창구직원과 친해지기만 해도 피와 살이 된다. 따뜻한 말 한 마디라도 건네다 보면 얼마 안 가 눈웃음은 교환할 수 있다. 가능하면 실적도 올려줘보라. 대접이 달라진다. 이게 결국 고급정보로 되돌아오게 마련이다.

재테크는 긴 호흡이 필요한 장기레이스란 점을 명심하라

재테크에 있어 ‘한 우물’은 중대한 포인트다. 고장 난 시계도 하루에 두 번은 맞듯 끈질기게 기다리면 기회는 오게 마련, 그런데 참고 기다리는 ‘인내형 인간’은 여자가 딱이다. 남자란 동물은 원래가 기다림의 미학과는 거리가 멀다. 우물을 팔 때도 금방 지겨워하며 다른 곳을 살핀다. 롱펠로우는 “꾸준히 참는 사람에겐 반드시 성공이라는 보수가 주어진다”고 했다. 굳이 그의 말이 아니더라도 참는 자에게 복이 온다는 건 숱한 경험의 산물이다. 이왕 재테크에 나섰다면 끈기가 요구된다. 한 판에 끝내려 하지 말고 길게 봐야 확률이 높아진다. 재테크는 장기전이다. 한 번 땄다고 그만둘 게임이 아니다. 긴 호흡이 필요한 장기레이스란 점을 명심해야 한다. 진정한 승부사는 한 곳만 올곧이 판다. 부자들은 단기에 승부를 내지 않는다. 항상 장기적인 안목에서 접근한다. 지금은 아니지만 언젠가는 빛을 볼 ‘될 성부를 떡잎’에 투자한다.

죽어라 무식하게 모으는 게 종자돈 마련비법이다

종자돈은 어떻게 모으는 게 현명할까? 사실 종자돈조차 모으기 힘들다는 사람이 많다. 어떻게 모아야 잘 모을 수 있느냐고 묻는 사람도 많다. 이건 순전히 오해이자 환상이다. 종자돈 마련에 비법은커녕 유망상품도 없다. 무식하게 모으는 게 최고다. 한번 들어온 돈은 절대 보내지 마라. 눈먼 돈은 불문가지다. 목표달성 때까지는 이유 불문하고 죽어라 아껴야 한다. 엄한 말로 인간노릇도 잠시 포기하자. ‘짠돌이’ 타이틀에 속상할 필요도 여유도 없다. 노력하지 않는 한 꿈은 꿈에 그친다. 종자돈 마련은 젊으면 젊을수록 유리하다. 돈 벌 기회와 함께 돈 버는 습관까지 가르쳐 주기 때문. 종자돈은 절호의 찬스 때 밀밥이 되는 한편, 심리적인 안정과 재미까지 덤으로 얹어준다. 비교적 사회생활이 적은 여성일수록 종자돈은 더 필요하다.

불확실한 재테크 시장에선 기본과 원칙준수가 해법이다

원래 ‘기본으로 돌아가라’는 말은 미국인이 즐겨 쓰는 표현이다. 약자로 B2B(Back to Basics)라고도 한다. 이 말은 뭔가 어려운 문제에 봉착했을 때 곧잘 사용한다. 비틀고 뒤집어봐야 정작 뾰족한 수가 없을 때 B2B야말로 훌륭한 대안이라는 것. 실제로 앞이 캄캄할 땐 기본으로 돌아가는 게 가장 빠르고 효과적이다. 2000년대 이후 분식회계 문제로 글로벌경제가 들썩일 때도 B2B는 경영이론의 최선봉에서 역할을 톡톡히 했다. 굳이 어려울 때만 B2B가 먹히는 건 아니다. 단지 어려울 때 더 빛날 뿐이다. 평상시에도 원칙고수는 수익으로 직결되는 절대진리다. 기본에 충실한 투자야말로 부자의 지름길인 셈이다. 대단한 비법을 원했다면 실망스럽겠지만, 어쩌겠는가. 이게 시장의 룰이다. 변칙은 오래 못 간다. 또 부작용을 낳기도 쉽다. 재테크에서 ‘롱런’하겠다면 다른 거 없다. 기본으로 돌아가면 탄탄대로가 보장된다. 뜬구름 잡는 대박 지름길은 신기루에 불과하다. 열쇠는 기본에 있다.

30대 여자의 상황에 맞는 맞춤형 재테크 8가지

외벌이 살림이라면 일단은 아껴야 잘산다

현명한 소비만으로도 효과적인 살림살이가 가능하다. 일하는 엄마라도 지출 통제에 실패하면 말짱 도루묵. 재테크에 눈뜬 전업주부가 차라리 더 유리하다. 가정과 돈 모두를 손에 쥘 수 있어서다. 전업주부의 재테크 전략은 간단하고 명확하다. 빤한 수입으로 돈을 모으려면 방법은 하나뿐. 나가는 돈줄을 통제하면 된다. 아무리 재테크를 잘해도 알뜰하게 저축하는 사람을 당해낼 수는 없다. 현명한 투자는 열심히 모은 후에 따질 일이다. 생활재테크는 그래서 중요하다. 생활 속에서 돈을 모으고 불리는 전략이 필요하다. 일례로 세테크만 잘해도 직장 다니는 것보단 남는 장사다. 외벌이 살림이라면 일단은 아껴야 잘산다. 종자돈이 없다면 더 그렇다. 가능한 범위 내에서 무조건 고정적으로 저축하자. 살림살이는 빠듯할 정도가 좋다.

맞벌이주부라면 남편과의 일체감이 중요하다

맞벌이는 여러모로 유리하다. 백지장도 맞들면 낫다. 둘이 벌면 경제적 자유에 이르는 시간을 훨씬 앞당길 수 있다. 기회도 많다. 길을 잘못 들었어도 비교적 빨리 궤도수정이 가능하다. 경제적인 곤란이 큰 문제로 비화될 공산도 적다. 이것이 바로 돈의 힘이다. 반면 단점도 적잖다. 맞벌이는 자칫 남편의 경제적 자립심을 떨어뜨릴 수 있다. 높은 소비수준이 불가피하게 일을 못 그만두게도 만든다. 일하는 아내의 스트레스가 왕왕 건강을 훼손시키기도 한다. 자녀문제도 반드시 치러야 할 대가다. 그럼에도 불구하고 맞벌이 타이틀은 가급적 유지하는 게 낫다. 특히 전업주부의 재취업이 쉽지 않은 점을 감안하면 더 그렇다. 맞벌이라고 자녀를 잘못 키울 이유는 없다. 차라리 맞벌이 가정의 자녀가 더 바르게 성장했다는 보고서도 많다. 양보다 질이다. 성장하면 자녀도 맞벌이 부모를 자랑스러워한다. 하지만 미안함을 돈으로 보상해선 안 된다.

미혼여성이라면 몸값 올리기가 최고의 관건이다

미혼여성의 재테크는 일단 몸값 키우기가 관건이다. 이왕지사 봉급쟁이라면 지식근로자가 낫다. 대우도 좋고 수명도 길다. 꾸준히 변신하다 보면 몸값은 오르게 마련이다. 업계에서 인정받을 정도로 일 욕심을 내자. ‘대단한 여자’란 평가를 못 받으면 삼팔선은커녕 나이 서른에 직장은 ‘쫑’이다. 재교육을 통한 자기계발에도 공을 들이자. 고졸이라면 대학 타이틀도 필요하다. 외국어 한두 개쯤은 하늘이 두 쪽 나도 배우자. 미혼여성의 몸값은 재테크와도 직결된다. 돈은 좇는 게 아니다. 따라오게끔 이끌어야 한다. 돈 버는 기술 못잖게 돈이 붙도록 하는 기술도 중요하다. 이게 바로 ‘몸값 올리기’의 핵심이다. 자신의 일에서 승부를 봐야 부자 되기도 한결 쉽다. 그러면 돈은 저절로 따라온다. 극한 상황에 몰려 재테크 하겠다고 나서 봐야 헛물켜기 십상. 여기저기 기웃댈 시간에 차라리 본인의 업무에 충실한 게 더 낫다. 재테크는 아마추어에게 기회를 주지 않는다.

이혼재테크의 첫출발은 자립능력을 갖추는 일이다

가정을 꾸렸다면, 이혼을 안 하는 게 일단은 ‘베스트’다. 하지만 이혼을 해야 할 상황이라면 자신 있게 그간의 삶을 정리할 수 있는 용기와 준비가 필요하다. 특히 이런 준비는 철저히 홀로된 후의 삶에 포커스가 맞춰져야 한다. 이는 당연히 호구지책으로 귀결된다. 이른바 ‘재테크’ 능력을 키우는 길이다. 금전적인 결정에 남편과 함께 동참하고 스스로 부가가치를 높이는 데 열중해야 한다. 역설 같지만 찐하게 사랑해서 결혼한 만큼 이혼 후를 대비하는 자립 능력도 찐해야 한다. 결국 그게 본인을 위한 가장 현명한 선택이기 때문이다. 셰익스피어는 “남자의 마음은 대리석이고 여자의 마음은 밀랍과 같다”고 했다. 여자의 변신은 무죄다. 왜냐고? 먹고살려고 변하는데 그걸 갖고 뭐라 그럴 순 없지 않은가. 여자는 카멜레온처럼 변해야 산다. 그게 매력이다. 이혼은 또 다른 변신이다. 그 변신이 화려할지 초라할지의 여부는 철저히 본인의 손에 달렸다.

원금손실이 싫은 안정형에겐 예금이나 채권이 좋다

‘안정성향의 투자자’란 어떤 사람일까? 이들은 재테크를 하면서도 기본적으로 맘고생하고 싶은 생각은 별로 없다. 떨어지는 떡고물은 적더라도 확실한 떡 하나만 챙기면 'OK'다. 어떤 경우에도 원금을 절대 까먹어서는 안 된다. 수익이 다소 적더라도 그건 괜찮다고 생각한다. 본전만 지킨다면 말이다. 안정성향의 투자자에게 제격인 투자대상은 따로 있다. 바로 은행의 정기예금 종류다. 큰 이익은 없지만 원금을 지킬 수 있기에 안심하고 찾는다. 그나마 저금리 탓에 발길이 줄긴 했지만, ‘원금사수족’에게 은행만큼 안성맞춤인 곳은 없다. 아줌마들이 은행 문턱을 뻔질나게 다니는 것도 은행만큼 맘 편한 곳이 없기 때문. 여성투자자 중 열에 일곱, 여덟은 원금보전을 중시하는 이른바 안정성향의 투자자다. 태생적인 성격상 도전보다는 안주를 선호하는 경향 탓이다. 그래서 대개 은행에만 ‘올인’한다.

못 먹어도 고 외치는 공격형에겐 주식이 최고다

공격성향의 투자자는 ‘고위험ㆍ고수익’을 지향한다. 재테크 현장에서 만나는 가장 일반적인 형태다. 하지만 공격성향의 투자자는 본인의 성향을 재차 확인할 필요가 있다. 손실을 봤을 때 초조해하고 불안해한다면 그건 공격성향이 아니다. 기꺼이 위험을 감수하는 자세가 아니기 때문이다. 실제로 분위기에 휩쓸린 이른바, ‘무늬만 공격형’인 사람이 적잖다. 이 사람들은 몰빵은 잘하는데 정작 손해를 보면 환장한다. 그래놓고선 공격ㆍ적극적인 투자자란다. 주로 초보에, 여성일수록 이런 경향이 농후하다. 초장 끗발에 속아 목돈을 집어넣고선 가격 출렁거림에 잠 못 이룬다. 수익을 기대한 만큼 위험도 즐겨야 진짜 공격형 투자자다. 본인의 나이와 성향에 맞는 전략적인 자산배분을 항상 명심하라. 특히 초보일수록 그렇다. 단 한 방에 나가떨어지는 자칭 공격형 여성투자자가 적잖다. 이 경우 만회는 힘들다. “못 먹어도 고”를 외치기 전에 필요한 것부터 먼저 챙기는 현명함이 필요하다.

서울과 수도권 거주자는 입지 부가가치를 높여라

샐러리맨이라면 첫 직장의 위치가 성공재테크의 관건이다. 직장도 직장이지만, 직장이 자리 잡은 위치가 더 중요하다는 얘기다. 취업도 못한 판에 직장까지 골라잡으라면 배부른 소린지 모르겠지만, 같은 값이면 다홍치마다. 좋은 입지에 위치한 직장을 선호하는 게 나중을 위해 훨씬 유리하다. ‘맹모삼천지교’라고 재테크 감각을 키우는 데 첫 직장의 위치는 결정적이다. 첫 직장의 입지가 좋으면 절반은 성공이다. 재테크란 곧 수요다. 수요는 다시 심리다. 심리는 또 사람들의 관심사와 직결된다. 관심사야말로 유동인구의 발걸음과 말 한 마디로 캐치할 수 있다. 따라서 근무처가 인구밀집지역이라면 주변이 모두 정보다. 조금만 관심을 가지면 돈맥이 보인다. 물론 눈 뜬 장님처럼 행동한다면 아무 소용없다. 재테크에 있어 강점은 더 키우고, 약점은 상쇄시키는 게 기본이다. 서울, 수도권에 거주하는 투자자라면 입지 메리트를 최대화할 필요가 있다. 어쨌든 서울만큼 정보와 수요가 넘치는 곳은 없다. 이게 모두 돈으로 귀결되고, 결국 재테크 변수가 된다. 성공재테크를 하자면 서울과 수도권을 빼놓곤 얘기할 수 없다.

지방 거주자라면 등잔 밑의 진주밭을 찾아라

더 이상 서울과 지방의 이분법적 사고방식은 유효하지 않다. 시골에 살아 불편한 건 별로 없다. 차라리 쾌적한 자연환경을 이유로 귀농하려는 움직임까지 있다. 웃자는 말이지만 지방에 살아 불편한 건 서울 교통카드를 못 쓴다는 점 밖에 없다. 나머진 서울이나 시골이나 큰 차이가 없다. ‘재테크의 생명’이라는 정보도 인터넷만 깔려 있으면 하늘 아래 첫 동네에서조차 실시간 검색이 가능하다. 섬 한가운데서 강남 집값까지 논할 정도다. 소외감만 빼면 지방 거주자의 재테크 핸디캡은 그리 결정적이지 않다. 지방 거주자라고 높은 수익률을 내지 말란 법은 없다. 더구나 예전과 달리 지방 거주자에게만 짐이 됐던 재테크 핸디캡도 없다. 차라리 재테크 핫이슈로부터 자유롭다는 점이 강점이 된다. “등잔 밑이 어둡다”고, 찾아보면 지방이라도 괜찮은 투자대상이 많다. 그렇다고 군중심리에 한껏 조바심을 내 굳이 잘 모르는 상품에까지 군침을 흘릴 필요는 없다. 남의 떡이 커 보이는 법이다. 원정투자는 등잔 밑의 자기 떡이나 챙기고 나서 볼 일이다.

30대 여자가 꼭 알아야 할 돈 관리법 43

전영수 지음

원앤원북스 / 2006년 2월 / 264쪽 / 12,000원

▣ 저자 전영수

재테크 전문기자다. 주식부터 금융ㆍ부동산까지 모든 자산시장을 커버한다. 기자생활을 시작한 뒤 줄곧 재테크와 인연을 쌓았다. 서울경제신문 <이코노믹리뷰>를 거쳐 현재는 한국경제신문 <한경비즈니스>에서 돈에 대한 ‘재미난 글쓰기’에 열중하고 있다. ‘자산시장 수익률 결정변수에 관한 국제비교’를 주제로 한양대학교에서 박사과정을 밟고 있다. 외부활동도 활발하다. 왕성한 기고와 강의를 통해 한국형 생활재테크와 자산시장 ‘게임의 법칙’을 전파하고 있다. KBS, MBC, SBS를 비롯해 다양한 라디오ㆍ유선방송 등에 출연 중이다. 삼성, LG 등 그룹계열사와 유통업체 문화센터와 대학교 등에서 재테크 명강사로 이름을 떨치고 있다. 저서로는 『부동산으로 10억 만들기』, 『한국의 주식 고수들』, 『현명한 투자자는 이런 책을 읽는다』가 있다.

▣ Short Summary

돈은 사람을 울고 웃긴다. 특히 경제적 약자인 여자에겐 더 그렇다. 하고 싶지 않은 일도 해야 하고, 삶의 질은 떨어지고, 그야말로 사는 건 고역 그 자체가 된다. 그럼에도 불구하고 남편과 자식만 믿고 불안한 노후를 저당 잡혀 있거나 수중의 돈만 움켜쥐고 제자리걸음하고 있는 여성들이 대부분이다. 재테크 전문기자인 저자는 30대야말로 부자 습관을 들이는 마지막 기회라고 강조한다. 20대의 실수와 후회도 30대엔 교정할 수 있지만 40대에 뭔가를 되돌리기는 이미 늦기 때문이다. 30대 여성이라면 돈에 대한 편견과 두려움에서 벗어나 보다 적극적인 자세로 재테크에 나서야 한다. 20대에 저축을 통한 모으기에 치중했다면 30대에는 투자를 통한 본격적인 불리기에 나서야 하는 것이다.

사실 여성에게 있어 재테크의 목적은 돈 자체가 아니다. 차라리 그 속에 숨어 있는 행복을 찾으려는 목적이 더 크다. 경제적인 여유가 생기면 행복한 생활은 물론, 좋아하는 일도 할 수 있다. 자본주의 사회에서 경제적 자립이야말로 인격적 자립이다. 여성이 의지할 곳은 남편도 자식도 아닌 오로지 자기 자신뿐이다. 이 책에서는 30대 여성이 한국 땅에서 경제적으로 자립하기 위해 갖추어야 할 재테크 마인드와 상황별, 투자대상별 재테크 노하우 등 여성재테크의 다양하고 실전적인 측면을 심도 있게 다루고 있다.

저자는 종자돈이 없어 재테크 못한다느니, 돈에 대해 배운 적도 없다느니 하는 여자들의 말은 단지 고정관념과 핑계에 불과하다고 말한다. 사실 30대 여성의 생활은 그 자체가 돈이자 재테크라고 해도 과언이 아니다. 남편이 벌어온 돈을 고스란히 움켜쥐는데다가 남자들에 비해 시간도 넉넉하다. 정보 수집도 주부가 더 빠르다. 여성의 순발력과 결단력도 남성을 앞선다. 여자 개개인의 상이한 처지도 여성재테크의 장벽이 될 수 없다. 어떤 처지에 있든 본인의 상황에 맞는 재테크 방법은 반드시 있기 마련이다.

▣ 차례

지은이의 말 _ 여자 나이 서른, 돈 있어야 아름답다

1장 30대 여자를 가난하게 만드는 잘못된 생각 7가지

돈에 대해 배운 적도 없고 왠지 두려워요

돈맛 알면 팔자 사나운 여자라고 낙인 찍히지 않나요

아무래도 재테크는 바깥일 하는 남편 몫이잖아요

재테크를 하고 싶어도 수중에 돈이 있어야죠

온통 숫자 천지라 너무 어렵고 자신이 없어요

목돈 벌기도 힘들고 재테크 하는 재미도 별로예요

설마 저 같은 사람 돈까지 노리고 사기를 치겠나요

2장 30대 여자가 반드시 돈 있어야 하는 이유 6가지

경제적 자립이 없다면 인격적 자립도 없다

남편 모르는 비자금은 선택이 아닌 필수다

자아실현과 새로운 도전에 쌈짓돈은 필수다

갑작스런 남편의 부재에 대비한 준비가 필요하다

경제적 준비 없는 이혼은 인생의 덫이 된다

경제력을 갖춘 당당한 여성의 노후만이 아름답다

3장 30대 여자가 재테크에 적격인 이유 7가지

주부의 24시가 모두 재테크와 관계있다

특유의 안전성향으로 무리수를 두지 않는다

실수를 순순히 인정하고 재빨리 해법을 찾는다

여성 특유의 인맥 관리는 성공재테크의 지름길이다

섬세함에 순발력과 결단력까지 합쳐져 금상첨화다

몸에 밴 절약습관과 희생정신은 재테크 최고의 미덕이다

여성 중 상당수가 종자돈 정도는 어렵지 않게 모은다

4장 30대 여자가 부자 되기 위한 원칙 7가지

재테크를 하려면 무엇보다 먼저 공부를 해야 한다

경험은 다다익선이므로 하루라도 빨리 나서라

하루라도 빨리 시작해 하루라도 더 굴려라

정보가 관건이므로 곳곳에 우군을 심어둬라

재테크는 긴 호흡이 필요한 장기레이스란 점을 명심하라

죽어라 무식하게 모으는 게 종자돈 마련비법이다

불확실한 재테크 시장에선 기본과 원칙준수가 해법이다

5장 30대 여자의 상황에 맞는 맞춤형 재테크 8가지

전업주부라면 새어나가는 돈줄부터 통제하라

맞벌이주부라면 남편과의 일체감이 중요하다

미혼여성이라면 몸값 올리기가 최고의 관건이다

이혼재테크의 첫출발은 자립능력을 갖추는 일이다

원금손실이 싫은 안정형에겐 예금이나 채권이 좋다

못 먹어도 고 외치는 공격형에겐 주식이 최고다

서울과 수도권 거주자는 입지 부가가치를 높여라

지방 거주자라면 등잔 밑의 진주밭을 찾아라

6장 30대 여자가 관심을 가져야 할 재테크 대상 8가지

여성재테크의 핵심은 그래도 여전히 부동산이다

따지고 보면 주식만큼 여성에게 어울리는 재테크도 없다

간접투자시대에 펀드만큼 유력한 재테크 상품도 없다

무턱대고 금융상품을 무시하면 득보다 실이 많다

어렵다는 편견만 버리면 목돈투자엔 채권이 짱이다

여성창업은 남성창업보다 성공 확률이 훨씬 높다

황금재테크는 저금리시대 틈새상품의 총아다

계는 잘만 활용하면 매력덩어리인 재테크 상품이다

30대 여자가 꼭 알아야 할 돈 관리법 43

전영수 지음

원앤원북스 / 2006년 2월 / 264쪽 / 12,000원

30대 여자를 가난하게 만드는 잘못된 생각 7가지

돈에 대해 배운 적도 없고 왠지 두려워요

‘타조는 위험해지면 모래 속에 머리를 파묻는다는 속설이 있다. … 불쌍하게도 자기 몸의 9/10가 위험에 고스란히 노출 돼 있다는 것을 잘 모른다. … 여성을 상대로 일을 해보면 여성이 돈에 관한 한 타조와 같은 방어 태세를 취한다는 사실을 알 수 있다.’ C. 다이앤 얼리와 케이 레시가 공저한 『자기만의 돈』이라는 책에 나오는 대목이다. 여자는 재테크에 약하다. 가진 돈이 없는 데다 더 벌고 싶은 생각도 별로 없다. 돈 문제는 어떤 식이든 피하고 싶어 한다. 돈에 관한 결정을 내리기도 쉽지 않다. 재테크로 돈을 불리는 일은 남자의 관할일 뿐이라고 생각한다.

하지만 여자도 돈을 배워야 한다. 알면 덜 두려운 법이다. 책을 읽고, 교육을 받는 것도 좋다. 무엇보다 경험을 하는 게 필요하다. 자립심도 중요하다. 스스로 돈 문제를 풀겠다는 자주성이 필요하다. 우물쭈물대지 말고 얼른 시작하자. 어렵긴 해도 막상 해보면 불가능하지 않다. 돈과 관련된 부정적인 이미지를 없애는 일부터 시작하면 된다. 돈에 대한 무서움, 걱정, 스트레스, 무능력, 조바심은 이성과 합리적인 마인드 컨트롤로 통제가 가능하다. 파묻은 고개를 들면 앞이 보이게 마련이다.

돈맛 알면 팔자 사나운 여자라고 낙인 찍히지 않나요

살다 보면 “감히 여자가…”라는 말을 자주 듣게 된다. 재테크 현장에서도 사정은 다르지 않다. 남자들이나 하는 재테크에 언감생심 여자가 끼어들었다는 식의 반발 혹은 폄하 발언이 주류다. 실제로 대한민국 여성은 재테크 출발점이 남성과 다르다. 마치 초등학생과 대학생의 달리기 경주처럼 경기장의 조건 자체가 차별적이다. 물론 이 경기장은 남자가 만들었고, 심판 역시 남자다. 극복하기 힘든 핸디캡을 안고 뛰는 탓에 여성재테크는 전략 수립조차 마땅하지 않다. 대부분은 높은 문턱 앞에서 되돌아서고 만다.

문제는 이런 높은 문턱과 고질적인 편견이 단시간 안에 바뀔 공산이 적다는 것이다. 물론 끊임없이 개선되곤 있지만, 아직도 평등한 경쟁과 정보 제공에 배고픔을 호소하는 여성이 수두룩하다. 성차별에 근거한 사회적 장벽을 넘는 방법은 딱 2가지뿐이다. 무시하거나 혹은 뛰어넘는 방법이다. 여성은 남성보다 본질적으로 열등하지 않다. 지적 능력도 전혀 떨어지지 않는다. 인습과 교육을 통해 방해받았을 뿐이다. 성별 차이는 순전히 개개인의 차이에 불과하다. 이제 감추어져 있던 여성의 지적 능력을 되찾을 때다. 재테크가 그 첫 단추가 될 수 있다.

아무래도 재테크는 바깥일 하는 남편 몫이잖아요

신데렐라 콤플렉스에 따르면 재테크는 전적으로 남자의 몫이다. 돈벌이란 자신을 지켜줄 남성의 역할이다. 남성의 몫을 월권하고 싶지 않을 뿐더러 할 이유도 없다고 판단한다. 자립에 따른 책임이나 긴장, 고독은 되도록 피한다. 왕자의 넓은 어깨에 기대어 안락과 평안만 얻고 싶어 한다. 책임질 일이 생겨도 ‘뽀빠이’가 있다고 믿는다. 재테크와 무관한 여성은 자기비하나 열등감에도 곧잘 빠져든다. 그것은 무의식적이다. ‘돈=남편’이란 의식 탓에 스스로 돈을 구걸하는 입장에 선다. “이것 사도 돼? 이번엔 휴가 갈 수 있을까?”라고 묻는 건 언제나 아내 몫이다. 결정권을 쥔 남자는 십중팔구 “안돼!”로 입을 닫는다.

이제 살림만 잘한다고 떵떵거리며 살던 시대는 지나갔다. 자율적이고 주체적인 존재로서 성공적인 삶을 살려면 신데렐라 콤플렉스 극복이 전제돼야 한다. 남성에 대한 의존과 기대를 버리자. 꿈과 희망을 스스로에게 거는 게 현명한 방법이다. 여자는 재테크에 약하지 않다. 살림만 하겠다고 지레 선을 긋고 나니 선 밖의 재테크가 어렵게 보일 뿐이다. 재테크와 관련된 잠재능력은 오히려 가정생활을 꾸리는 주부가 더 다분하다. 당장 생활비 관리만 해도 여성들이 하지 않는가.

재테크를 하고 싶어도 수중에 돈이 있어야죠

사실 여자도 돈을 곧잘 모은다. 반찬값을 아끼든 부업을 하든 비자금 없는 주부는 별로 없다. 하지만 이런 돈은 먼지 쌓일 시간도 없이 금방 쓰인다. 이게 중요한 포인트다. 소비는 소비인데 가족을 위한 소비이기 때문이다. 여자가 돈을 모으는 건 재산증식이 아닌 가족을 위한 소비가 목적이다. 거의 대부분 자녀양육과 살림에 ‘그녀의 돈’이 충당된다. 따라서 돈을 모은다 해도 ‘여자의 돈’은 소비 지향적이다. 그래서 여자에겐 돈이 없다.

재테크를 하고 싶지만 종자돈조차 없다고 넋두리하는 여자도 많다. 물론 이는 순전히 핑계다. 돈이 없다고 재테크를 못한다는 건 어불성설이다. 아니, 돈이 없을수록 재테크에 나서야 한다. 가진 돈이 없고 앞날이 불안한 여자일수록 장기계획에 따른 재테크, 금융 교육은 필수다. 적은 돈이라도 아끼고 투자해 불려나가야 더 나은 미래가 열린다. 돈이 있으면 굳이 재테크를 할 필요가 없다. 알아서 돈이 돈을 벌어온다. 여유자금을 굴리는 게 재테크의 전부가 아니다. 돈을 모으고자 한다면 그것도 재테크다. 마인드만 바뀌어도 재테크는 이미 시작된 것이나 다름없다.

온통 숫자 천지라 너무 어렵고 자신이 없어요

흔히 “여자는 숫자에 약하다”는 속설이 있다. 불행하게도 재테크는 순전히 숫자게임이다. 엄한 말로 ‘돈 놓고 돈 먹기’가 재테크 아닌가. 불특정다수와 벌이는 제로섬게임이 재테크다. 누군가 이익을 보면 또 다른 누구는 반드시 손실을 봐야 한다. 투자든 투기든 마찬가지다. 이대로는 안 된다. 재테크를 안 한다면 몰라도 할 거라면 숫자와 친해지려는 노력이 필요하다. 어찌 됐건 숫자에 밝은 사람이 한 푼이라도 더 거둬가는 게 재테크다. 그래야 기회도 훨씬 많아진다. ‘숫자치’라고 주눅들 필요도 없다. 자신을 과소평가하면 진정한 자신의 가치를 알 수 없다. 재테크는 하나도 모른다며 손사래부터 치기보다 어떻게 하면 숫자를 잘 정복할 수 있을지 해법을 찾아나서는 게 더 현명하다. 여기엔 해법이 따로 없다. 재테크는 용기를 갖고 꾸준히 공부하면 점차 수월해진다. 실제로 재테크 능력은 여자 쪽이 더 좋다는 보고서도 많다. 안 해서 그렇지 도전만 하면 성공 확률이 더 높다는 얘기다.

목돈 벌기도 힘들고 재테크 하는 재미도 별로예요

재테크는 애들 장난이나 놀이가 아니다. 자칫 소중한 쌈짓돈이 한순간에 물거품이 될 공산도 크다. 치열하게 공부하고 준비한 사람도 휙휙 나가떨어지는 판이 재테크 시장이다. 손을 댄 이상 이것저것 기웃거릴 시간이나 여유도 없다. 오로지 앞만 보고 달려가도 될까 말까다. 눈앞에 결과가 없다고 포기해서도 곤란하다. 가만히 살펴보면 본인에게 맞는 재테크 상품이 있게 마련, 부동산이 제격인 경우도 있고, 주식에서 재미를 느끼는 여성도 많다. 그것도 아니라면 떼일 걱정 없는 적금도 재테크가 될 수 있다. 적성에 맞는 상품을 골랐다면 일단 한 우물파기에 매진해야 한다. 한 우물을 파다 보면 결국 기회는 포착된다. 어제는 주식하다 오늘은 부동산하는 식의 작심삼일형 재테크는 성공 확률이 대단히 낮다. 남의 판이 커 보인다는 이유로 무작정 덤벼서도 곤란하다. 명심하라. 어차피 재테크 시장은 당신의 돈을 따먹으려는 사람들로 넘쳐난다는 사실을.

설마 저 같은 사람 돈까지 노리고 사기를 치겠나요

“남자는 생각하지만 여자는 느낀다.” 영국 시인 C. 로세티가 한 말이다. 그래서일까? 여자는 잘 속는다. 실제로 사기 피해자의 절대다수도 여자다. 속지 않으려면 확인에 확인이 필수다. 무조건적인 의심도 안 좋지만 맹신은 더 안 좋다. 재테크는 제로섬게임이다. 본인이 따면 다른 사람은 잃어야 한다. 인정과 신뢰는 투자 실패와 직결된다. 아는 사람이니까 믿고 거래한다면 당신은 초보다. 희망적인 메시지와 또 그 전달자에게 쉽게 빠져든다면 차라리 재테크를 안 하는 게 낫다. 나만 빼면 모두가 적이자 경쟁자임을 알아야 한다. 여자라면 더 그렇다. 전문가가 말하는 투자전략도 참고사항 정도가 적당하다. 속된말로 그 사람 말이 옳다면 당신에게 말해줄 필요도, 시간도 없다. 차라리 본인의 돈을 버는 게 더 경제적이다. 진짜 재테크의 귀재는 얼굴이 없다. 돈 벌기 바쁜데 뭐 하러 방송이나 신문에 얼굴을 비치겠는가. 당신이 만나는 재테크 전문가 중 상당수는 ‘말빨만 9단’이다. 감언이설에 속기 전에 스스로 내공을 쌓는 게 중요하다. 위험부터 생각하고 나서는 게 현명하다. 100% 안전한 투자란 어디에도 없다.

30대 여자가 반드시 돈 있어야 하는 이유 6가지

경제적 자립이 없다면 인격적 자립도 없다

돈은 사람을 울고 웃긴다. 특히 경제적 약자인 여자에겐 더 그렇다. 다른 사람의 말을 따라야 하고, 하고 싶지 않은 일도 웃으며 해야 한다. 삶의 질은 떨어지고 사는 건 고역 그 자체, 희망은 없고 열정조차 망각한다. 자신감은 옅어지고 질투심만 자라난다. 항상 바쁘고 중요하지 않은 일에 얽매인다. 경제적 자립이야말로 인격적 자립의 기초다. 긍정적인 자세와 함께 행복을 찾아 나설 용기가 필요하다. 자기계발을 통해 실제 행동으로 옮기는 과단성도 키우자. 부자여성은 타고나는 게 아니라 만들어진다. 길은 찾으면 있게 마련이다. 취업이나 재테크의 목적은 돈 자체가 아니다. 차라리 그 속에 숨어 있는 행복을 찾으려는 목적이 더 크다. 사람들은 이 행복을 지키기 위해 돈벌이에 열중한다. 경제적인 여유가 생기면 행복한 생활은 물론, 좋아하는 일도 할 수 있다. 여성이 의지할 곳은 남편도 자식도 아니다. 자기 자신뿐이다.

남편 모르는 비자금은 선택이 아닌 필수다

기혼여성에게 비자금은 왜 필요할까? 결론적으로 말하면, 아줌마에게 비자금은 선택이 아닌 필수다. 목적은 가족을 위해서다. 용처는 말 그대로 비상용. 최악의 경우 남편부재 후의 경제적ㆍ정신적 충격을 이겨내는 데도 도움이 된다. 소득이 없을 때를 대비한 필수자금으로 봐도 무방하다. 맞벌이라면 3개월, 남편만의 외벌이 살림이라면 적어도 6개월치 생활비가 필요하다. 한국 주부만의 비자금 용처도 있다. 눈치 빠른 사람은 알겠지만, 이른바 사교육비 충당용이다. 사교육은 한국 여성의 최대 난적이자 한숨거리다. 그러나 집중투자에는 위험이 따른다. 자녀에 대한 투자도 분산전략이 좋다. 자녀에 집중투자하고 자신의 노후대비는 뒷전이라면 곤란하다. 이 경우 행복은 시간이 갈수록 사라질 터. 비자금은 자신을 위해 쓰자. 이것이야말로 마음의 평안을 얻고 에너지와 행복을 얻는 투자다. 그래야 또 재충전이 가능하다. 말로만 “난 늙어서 자식에게 부담되고 싶지 않다”고 백날 외쳐봐야 소용없다. 자녀의 부모봉양이 특혜인 시대가 성큼 다가왔다. 비자금은 본인의 노후대책을 위해 쓸 때 제격이다.

자아실현과 새로운 도전에 쌈짓돈은 필수다

자아실현 정말 어렵다. 대부분 현실과 타협해 고단한 삶을 산다. 어릴 적 꿈은 앨범 속에 묻혀 있고, 냉엄한 현실에 하루하루가 고단할 뿐. 실제로 세상에 하고 싶은 일 하면서 사는 사람이 몇 사람이나 될까? 그래서 우리는 돈은 못 벌어도 과감히 자신의 꿈을 좇는 사람을 부러워한다. 자아실현에 나선 여성은 아직 극소수다. 여건이 돼도 주저하는 사람이 많다. 형편이 안 된다며 너무 쉽게 포기한다. 물론 핑계일 확률이 높다. 시간이 갈수록 꿈을 이룰 기회는 줄어든다. 자아실현에 핑계는 필요 없다. 용기와 결단력이 중요하다. 우선 자아실현을 위한 쌈짓돈을 만들자. 돈이 있으면 새로운 도전을 하기도 한층 쉽다. 자아실현을 위해 노력하다 보면 자기도 몰랐던 뛰어난 자질을 발견할 수도 있다. 원하는 삶을 살자면 돈이 필요하다. 반대로 원하는 삶을 살면 돈도 저절로 들어온다. 취업이든 공부든 뭐든 마찬가지다.

갑작스런 남편의 부재에 대비한 준비가 필요하다

통계를 보면 사회활동 비율이 높은 남자의 경우, 여자보다 약 2~3배 이상 사고사할 확률이 높다. 각종 질병으로 사망할 가능성도 남자가 여자보다 2배 이상 높다. 여자의 평균수명이 긴 데는 상대적으로 제명대로 살지 못하는 남자가 많은 탓도 크다. 가장의 쓰러짐은 곧 집안의 붕괴를 뜻한다. 남편이 무너지면 삶의 짐은 고스란히 아내 몫으로 귀결된다. 뿐만 아니라 나머지 가족의 정신적, 경제적 고통은 이루 말할 수 없다. 가장이 벌어오던 고정수입의 단절은 대부분의 가계를 경제적 파국에 빠뜨린다. 이혼보다 남편의 사망이나 부상에 의한 경제적 고립은 타격이 훨씬 더 크다. 이혼이야 그나마 준비할 시간과 여유가 있다지만 갑작스런 사망ㆍ부상은 손을 써볼 도리가 없다. 치명적인 부상의 경우 상황은 더욱 악화된다. 수입은 없는데 치료비는 더 들어가기 때문이다. 갑작스런 남편의 부재에 따른 경제적 충격을 줄이기 위해서는 이혼을 준비할 때와 마찬가지로 평소 준비가 필요하다. 남편과 끊임없이 대화하면서 가계재무를 완벽히 이해할 필요가 있다. 만약 사망한 경우라면 상속문제도 철저히 되짚어볼 문제다.

경제적 준비 없는 이혼은 인생의 덫이 된다

한국 땅에서 이혼은 여자에게 곧 경제적인 위기를 뜻한다. 대부분 이혼과 함께 생활수준의 급격한 하락을 경험한다. 결혼과 함께 가정주부로 살아가는 삶이 일반적인 까닭에서다. 바꿔 말해 경제력이 별로 없다는 얘기다. 이혼 후의 삶이 걱정돼 결정을 주저하는 부인들도 적잖다. 결국 돈이 없고 벌기 힘들다는 핑계가 불행한 결혼생활을 더 연장시키는 꼴이다. 돈 때문에 이혼을 주저한다면 보통 문제가 아니다. 자신의 삶이 황폐해지는 것은 물론 울화병까지 생길 수 있다. “불행한 커플보다는 행복한 솔로가 낫다”는 말도 괜히 생긴 게 아니다. 이혼은 인생의 끝이 아니다. 한 번의 실수를 만회할 수 있는 또 다른 시작이다. 성혼선서가 깨졌다고 인생까지 종치는 건 더더욱 아니다. 이렇게 되기 위해서는 경제적 독립이 1차 과제다. 결혼할 때부터 이혼에 대비할 필요는 없겠지만, 만약을 위해 준비하는 것도 나쁘지는 않다. 한국의 아줌마들이여, 이젠 여우가 되자. 남편을 위한 여우가 아닌 본인을 위한 여우 말이다.

경제력을 갖춘 당당한 여성의 노후만이 아름답다

한국가정법률상담소가 2003년 조사한 바에 따르면 여성 노인 5명 중 1명은 홀로 살고 있다. 특히 배우자와 사별한 여성 노인의 40% 정도가 홀로 산다. 이들 중 15%는 국민기초생활 수급권자다. 돈 없이 오래 사는 것도 비참한데 설상가상으로 몸까지 쑤시고 저리다. 건강한 노년과는 관련 없는 여성이 태반이다. 질병, 부상 등 고통 받는 기간을 뺀 평균 건강수명은 68세에 머문다. 거의 13년을 고통과 함께 살아야 하는 것이다. 수명이 긴 여자에겐 병과 싸워야 할 시간도 그만큼 더 길고 고달픈 셈. 노인문제는 곧 여성문제다. 이는 십중팔구 ‘경제적인 곤란’을 의미한다. 그런 곤란을 겪지 않으려면 스스로 삶을 계획하고 돈을 만들어둘 필요가 있다. 경제력을 갖춘 당당한 여성의 노후만이 아름다울 뿐이다. 믿을 건 자기 자신밖에 없다. 여성 스스로가 미리 결혼, 출산, 자녀교육, 노후 등에 대비해 재테크를 해둬야 한다. 위기의식과 함께 미래에 대비하는 경제적인 현명함이 필요하다. 이미 미국은 여성투자자 10명 중 9명이 노후자금을 위해 투자하고 있다.

30대 여자가 재테크에 적격인 이유 7가지

주부의 24시가 모두 재테크와 관계있다

특별한 재테크란 어디에도 없다. 어렵지도 않고 굉장한 테크닉도 필요 없다. 실생활의 운영주체인 주부에겐 특히 어렵지 않다. 주부의 24시가 모두 재테크와 관계있기 때문이다. 살림도 따지고 보면 재테크다. 생활 자체가 곧 돈이자 재테크인 셈이다. 여자가 가정경제의 주체로서 돈ㆍ시간ㆍ정보라는 성공 3박자를 완벽히 점유한 결과, 그만큼 재테크 결승라인에 도달하는 속도도 빨라졌다. 실제로 각종 재테크 현장에서 탁월한 수익률을 거두는 여성투자자가 증가하고 있는 추세다. 하나같이 여성의 장점을 특화시킨 게 주효했다. 단점으로 꼽히는 살림살이도 따지고 보면 재테크에 플러스요인이 될 수 있다. 훌륭한 소비습관ㆍ성향은 그 자체가 재테크의 모범답안이다.

주식투자를 예로 들어보자. 소비주체인 여성은 한 수만 더 길게 보면 종목발굴의 고수가 될 자질이 충분하다. 살림살이 곳곳에서 우량종목의 힌트를 캐치할 수 있기 때문이다. 할인점은 둘도 없는 우량종목 발굴현장. 많이 팔리는 물건만 눈여겨보라. 그리고 그 회사 주식을 사라. 이것이 다름 아닌 시장점유율을 뜻한다. 시장점유율이 높은 회사는 결국 내재가치가 우량할 수밖에 없다. 이게 바로 가치투자다. 일상생활은 곧 재테크다. 돌아보면 모두가 돈이고, 이는 결국 재테크로 연결된다. 돈을 잘 버는 비법은 따로 없다.

특유의 안정성향으로 무리수를 두지 않는다

남성의 대박심리는 재테크에 고질적인 걸림돌로 작용한다. 무조건 ‘한방’만 노리는 탓에 건전한 투자는 애초부터 물 건너가기 마련. 입이 닳도록 분산투자를 강조해도 돌아서면 ‘한방’의 유혹에 자석 끌리듯 넘어간다. 안정성향 탓에 무리수를 두는 경우가 좀체 없다는 점에서 여성은 재테크에 ‘딱’이다. 어떤 돌다리든 무조건 두드려보는 지나치게 보수적인 투자습성이 오히려 문제가 될 때도 있다. 타이밍이 생명인 재테크에서 그만큼 놓칠 확률이 높아서다. 분산투자를 강조하면 필요 이상 종목을 나눠 매입하는 사람도 많다. 이른바 ‘백화점식 잔고’다. 그래도 ‘올인’보다는 이것이 백번 낫다. 설사 손실을 봤어도 언제든 쉽게 복구가 가능하다. 다시 시작할 수 있어서다. 섬세한 여성의 경우 돈은 많이 못 불려도, 그렇다고 원금까지 까먹는 자충수는 두지 않는다. 이 경우 훗날을 얼마든지 기약할 수 있다. 1억 원이 있다면 남자는 사업을, 여자는 저축을 한다는 조사가 있다. 두고두고 곱씹어볼 만한 얘기다.

실수를 순순히 인정하고 재빨리 해법을 찾는다

재테크란 어차피 아는 만큼 이길 확률이 높은 정보전이다. 제 아무리 돈 많고 운이 좋아도 정보가 없으면 말짱 꽝. 역정보조차 가려내지 못하는 수준이라면 보나마나 백전필패다. 이런 점에서 타협형 갈등해소법은 재테크에 상당한 플러스가 된다. 모르면 쉽게 인정하고 배울 수 있다. ‘가르쳐 주세요’에 익숙한 여성이 재테크에 제격인 건 이 때문이다. 재테크 정보를 얻을 만한 기회와 루트도 여성이 남성보다 훨씬 유리하다. 재테크 정보를 장악하려면 먼저 인터넷을 확실히 휘하에 둬야 한다. 이제 웬만한 알짜배기 정보는 클릭 한 번에 찾을 수 있는 시대다. 인터넷 이용자 중 여성이 늘고 있다는 점은 그래서 고무적이다. 문제는 의지다. 스스로 기회를 차단하지만 않는다면 대다수 여성은 성공재테크를 향한 여건을 고루 갖추고 있다. 동일한 조건에서 조사하면 여성의 투자수익률이 남성보다 더 높게 나타난다. 실패할 확률은 반대로 더 낮다. 일례로 창업만 해도 남성창업보다 여성창업의 성공 확률이 더 높다.

여성 특유의 인맥 관리는 성공재테크의 지름길이다

잘 구성된 네트워크는 성공재테크의 지름길이다. 사람이 혼자 할 수 있는 일이란 별로 없다. 하다못해 대화도 맞장구를 쳐줘야 신나는 법. 제로섬게임이 펼쳐지는 재테크 시장도 마찬가지다. 온갖 정보와 루머가 판치는 ‘돈 따먹기’ 현장에서 외골수는 승률이 낮다. 능력이 탁월하면 몰라도 그게 아니면 주변의 도움이 절대적이다. 정보공유가 가능한 네트워크를 조직하고 유지하면 할수록 성공 확률이 높다. 태생적으로 무리와 어울림을 좋아하는 여성은 그래서 재테크에 제격이다. 물론 네트워크의 조력이 항상 돈을 벌어다 주는 건 아니다. 당연히 네트워크나 멤버가 책임을 질 리도 없다. 투자실패가 자의든 타의든 그건 상관없다. 모든 건 본인 책임이다. 여성 네트워크 활성화에 날개를 달아준 인터넷도 장점만큼 약점이 있다. 익명성을 이유로 자칫 허위정보를 퍼뜨리는 암세포가 활동할 개연성이 충분하다. 네트워크는 본인이 중심을 잡고 제대로 활용할 때 진가를 발휘한다.

섬세함에 순발력과 결단력까지 합쳐져 금상첨화다

여자들은 시장의 단기변화에도 흔들리지 않는다. 당연히 남자보다 보수적이고 리스크를 회피하려는 경향이 강하다. 거래빈도 역시 적다. 반면 머뭇거리지 않는 결단력은 남자보다 낫다. 비교적 대형거래인 부동산은 결단력이 최대 관건이다. 여자는 망설이다 대사를 그르치는 경우가 별로 없다. 평범한 투자진리를 교본대로 지키는 데도 탁월하다. 이런 게 쌓이면 엄청난 재테크 노하우가 된다. 당연히 수익률과도 직결된다. 그렇다고 과감한 몰빵 케이스도 별로 없다. 여러 모로 여성재테크가 빛을 발하고 있다. 시간이 갈수록 전통적인 약점을 메워줄 보조수단까지 속속 생겨나고 있다. 여기에 여성 특유의 장점까지 합한다면 훨씬 강력한 재테크 에너지로 승화될 여지가 충분하다. 결단력, 순발력도 크게 떨어지지 않는다. 안 하니 못 하는 줄 알았지 막상 해보면 그렇지 않다. 주저할 시간이 없다. 살날은 점차 길어지고 있다. 젊었을 때 한 푼이라도 노후를 대비해 쌓아둬야 한다. 여성의 부동산 장악은 그래서 희망적인 메시지다.

몸에 밴 절약습관과 희생정신은 재테크 최고의 미덕이다

모성애는 재테크에도 ‘안성맞춤’이다. 신이 내린 본능인 모성애만 충만해도 여성재테크는 ‘절반의 성공’을 거둔 셈이다. 모성애는 적어도 가족을 위해 발현하게 마련. 재테크 목적이 가족의 평안한 삶이라면 여성의 모성애는 주저할 이유가 없다. 여성의 모성애는 재테크 전반에 활용 가능하다. 다들 알다시피 재테크는 ‘잘 모으고 잘 불리기’로 압축된다. 이 둘이 시너지를 내는 데 여성의 모성애는 결정적인 역할을 맡는다. 벤자민 프랭클린은 “부자가 되는 길은 근면과 검약이라는 두 단어로 이뤄진다”고 말했다. 맞는 말이다. 재테크는 근면과 검약에서 출발한다. 성실히 일해 적은 돈이라도 꾸준히 아낀다면 그 누구라도 돈 때문에 고생하는 일은 없다. 부를 쌓으려면 자기통제와 희생, 그리고 노력이 불가피하다. 특히 검소한 생활은 기본이다. 이 조건이 갖춰지면 자산이 불어나는 속도도 한층 빨라진다. 지출을 통제하려는 노력은 필수조건이다. 모성애가 최고의 무기인 것처럼 여자는 여자다울 때 가장 강하다. 맞지도 않는 남자 위주의 ‘게임의 법칙’은 철저히 무시하라. 여자의 장점과 특성을 적극적으로 활용하는 게 재테크의 가장 상위전술이다.

여성 중 상당수가 종자돈 정도는 어렵지 않게 모은다

재테크의 재원이 되는 종자돈 마련은 남자보다 여자가 훨씬 유리하다. 100만 원이든 1천만 원이든 종자돈 마련은 여성이 하는 게 한결 빠르고 수월하다. 이것은 여성 특유의 차분하고 섬세한 성격과도 일맥상통한다. 종자돈 마련시에는 사실 별다른 금융지식이 필요 없다. 굳이 필요하다면 세금을 덜 내거나 소득공제를 받는 금융상품을 가리는 지식 정도면 충분하다. 오히려 종자돈은 모으려는 의지가 더 중요하다. 복잡한 금융상품을 알아야 할 이유도 없으니 전업주부라도 쉽게 도전할 수 있다. 아는 게 없다고 폄하할 이유도 없다. 종자돈을 모을 때는 머리보다 몸이 더 결정적인 변수다.

아무리 재테크 지식과 노하우가 출중해도 종자돈 없이는 아무 소용없다. 굴릴 돈이 있어야 벌든 잃든 할 수 있기 때문이다. 종자돈을 마련하기 위해서는 알뜰하게 저축하는 게 최고다. 현명한 투자는 열심히 저축한 후에 따질 일이다. 투자를 통한 합리적인 재테크도 중요하지만 순서는 종자돈 마련이 먼저다. 저축은 또 생활재테크의 핵심과제다. 여성이 종자돈 마련에 능숙한 건 이런 연유에서다.

30대 여자가 부자 되기 위한 원칙 7가지

재테크를 하려면 무엇보다 먼저 공부를 해야 한다

재테크 현장에 있다 보면 한결같은 안타까움이 하나 있다. 공부는 죽어라 안 하면서 돈 벌 욕심만 하늘을 찌르는 경우다. 속된말로 날로 먹으려는 사람이 많다. 부자의 꿈은 간절한데 노력을 안 한다. 아니 노력은 하는데 방법이 잘못됐다. 엉뚱한 곳에 돈과 땀을 쏟는 아마추어가 수두룩하다. 성공재테크에는 2가지 조건이 있다. 종자돈 마련과 꾸준한 지식축적이다. 이것만 있으면 부자 될 준비는 끝난다. 종자돈은 기회를 잡는 도구다. 또 지식은 그 기회를 발견하고 낚아채는 길잡이 역할을 한다. 이는 곧 발품과 공부를 뜻한다. 이 둘이 합쳐져야 돈을 낳는다. 하나 갖곤 안 된다. 여기서 우선순위는 지식이다. 종자돈은 얼마든 괜찮다. 금액에 맞게 시작하면 된다. 그런데 지식은 안 그렇다. 알면 알수록 기하급수적인 기회를 제공한다. 돈의 길목을 아는 만큼 부자 될 확률은 높아지게 마련이다.

경험은 다다익선이므로 하루라도 빨리 나서라

재테크에 있어서 초보의 경험은 십중팔구 아플 것이다. 운이 좋아 승승장구한다 해도 오래가진 못한다. 언젠가 한두 번은 ‘반드시’ 실패의 쓴맛을 보게 마련, 그렇다고 겁낼 필요는 없다. 여성투자자는 이 점을 명심해야 한다. 실패는 또 다른 성공을 뜻한다. 재기할 수 있는 의지와 여지만 남겨두면 된다. 초보일수록 손해 보는 걸 당연하게 생각하라. 그게 차라리 속 편하다. 이렇게 경험을 쌓다 보면 스스로 고수가 된다. 경험 많은 이는 점쟁이보다 훨씬 낫다고 했다. 재테크에 있어 경험은 다다익선이다. 이런 점에서 일찍 사회생활을 하는 여성은 한결 유리하다. 재테크 최고의 스승은 경험이다. 경험이 많을수록 재테크 승률은 한층 높아진다. 또 이왕 할 거라면 빨리 나서는 게 유리하다. 실패를 두려워할 이유도 없다. 이왕 맞을 매라면 일찍 맞는 게 좋듯 실패도 일찍 겪으면 빨리 회복할 수 있다. 다 늙어 노후 자금 갖고 위험한 재테크를 할 수는 없잖은가. 젊은 시절의 손실은 내공 쌓기와 직결된다.

하루라도 빨리 시작해 하루라도 더 굴려라

여성재테크의 핵심은 ‘빨리, 오래 굴리는 것’이다. 사실 이게 여성재테크의 전부다. 인생사 길 것 같지만 살아보면 그것도 아니다. ‘일촌광음불가경(一寸光陰不可輕)’이라 했다. 순식간에 흰머리카락이 내려앉는다. ‘적당히 살다 보면 뭔 수가 나겠지’라면 정말 ‘뭔 수’가 난다. 다름 아닌 결딴난 노후다. 돈 없어 재테크 못한다는 것도 마찬가지. 규모도 규모지만, 마인드와 타이밍이 더 중요하다. 어떤 처지든 본인의 상황에 맞는 재테크 방법은 널려 있다. 서둘러 시작하자. 20~30대는 짝사랑보단 차라리 재테크와 연애하라. 거듭 강조하지만 재테크는 출발점이 승패를 좌우한다. 대개 젊은 여성들은 노후대비보다는 치장과 씀씀이에 흥미를 갖지만 이는 큰 착오다. 젊었을 때부터 재무계획을 차근차근 실행해가야 노년이 행복해진다. 여성재테크는 빠르면 빠를수록 좋다. 시간이 없다. 지금 당장 여성재테크에 동참하라. 주저하는 순간 풍요로운 노후는 또 한발 멀어진다. 출근 때 10분 늦으면 20분 지각을 의미하듯, 재테크는 하루라도 빨리 시작하는 게 훨씬 유리하다. 자산형성에 위력적인 가속도가 붙어서다.

정보가 관건이므로 곳곳에 우군을 심어둬라

재테크 현장엔 불특정다수의 적이 수두룩하다. 가족이 아닌 한 아군은 어디에도 없다. 오로지 내 돈을 먹으려는 사람들만 있을 뿐이다. “대박을 잡으세요!”라고 감언이설을 내뱉지만 정말 남이 대박잡기를 원하는 사람은 거의 없다. 또 대박을 잡을 수도 없다. 대박이라면 자기들이 하지, 뭐 하러 입 아프게 꾀겠는가. 일단은 의심부터 하는 게 신상에 좋다. 몇 번의 거래로 친해졌을지언정 경계심을 놓으면 당하는 곳이 이 바닥이다. 밀려드는 적군에 맞서려면 아군 지원은 다다익선, 적재적소에 우군을 심어두는 것이야말로 성공재테크의 첩경이다. 어렵지도 않다. 친해지려는 의지와 노력만 있으면 충분하다. 돈이 들어봐야 나중을 생각하면 푼돈도 아니다. 속된 말로 은행의 말단 창구직원과 친해지기만 해도 피와 살이 된다. 따뜻한 말 한 마디라도 건네다 보면 얼마 안 가 눈웃음은 교환할 수 있다. 가능하면 실적도 올려줘보라. 대접이 달라진다. 이게 결국 고급정보로 되돌아오게 마련이다.

재테크는 긴 호흡이 필요한 장기레이스란 점을 명심하라

재테크에 있어 ‘한 우물’은 중대한 포인트다. 고장 난 시계도 하루에 두 번은 맞듯 끈질기게 기다리면 기회는 오게 마련, 그런데 참고 기다리는 ‘인내형 인간’은 여자가 딱이다. 남자란 동물은 원래가 기다림의 미학과는 거리가 멀다. 우물을 팔 때도 금방 지겨워하며 다른 곳을 살핀다. 롱펠로우는 “꾸준히 참는 사람에겐 반드시 성공이라는 보수가 주어진다”고 했다. 굳이 그의 말이 아니더라도 참는 자에게 복이 온다는 건 숱한 경험의 산물이다. 이왕 재테크에 나섰다면 끈기가 요구된다. 한 판에 끝내려 하지 말고 길게 봐야 확률이 높아진다. 재테크는 장기전이다. 한 번 땄다고 그만둘 게임이 아니다. 긴 호흡이 필요한 장기레이스란 점을 명심해야 한다. 진정한 승부사는 한 곳만 올곧이 판다. 부자들은 단기에 승부를 내지 않는다. 항상 장기적인 안목에서 접근한다. 지금은 아니지만 언젠가는 빛을 볼 ‘될 성부를 떡잎’에 투자한다.

죽어라 무식하게 모으는 게 종자돈 마련비법이다

종자돈은 어떻게 모으는 게 현명할까? 사실 종자돈조차 모으기 힘들다는 사람이 많다. 어떻게 모아야 잘 모을 수 있느냐고 묻는 사람도 많다. 이건 순전히 오해이자 환상이다. 종자돈 마련에 비법은커녕 유망상품도 없다. 무식하게 모으는 게 최고다. 한번 들어온 돈은 절대 보내지 마라. 눈먼 돈은 불문가지다. 목표달성 때까지는 이유 불문하고 죽어라 아껴야 한다. 엄한 말로 인간노릇도 잠시 포기하자. ‘짠돌이’ 타이틀에 속상할 필요도 여유도 없다. 노력하지 않는 한 꿈은 꿈에 그친다. 종자돈 마련은 젊으면 젊을수록 유리하다. 돈 벌 기회와 함께 돈 버는 습관까지 가르쳐 주기 때문. 종자돈은 절호의 찬스 때 밀밥이 되는 한편, 심리적인 안정과 재미까지 덤으로 얹어준다. 비교적 사회생활이 적은 여성일수록 종자돈은 더 필요하다.

불확실한 재테크 시장에선 기본과 원칙준수가 해법이다

원래 ‘기본으로 돌아가라’는 말은 미국인이 즐겨 쓰는 표현이다. 약자로 B2B(Back to Basics)라고도 한다. 이 말은 뭔가 어려운 문제에 봉착했을 때 곧잘 사용한다. 비틀고 뒤집어봐야 정작 뾰족한 수가 없을 때 B2B야말로 훌륭한 대안이라는 것. 실제로 앞이 캄캄할 땐 기본으로 돌아가는 게 가장 빠르고 효과적이다. 2000년대 이후 분식회계 문제로 글로벌경제가 들썩일 때도 B2B는 경영이론의 최선봉에서 역할을 톡톡히 했다. 굳이 어려울 때만 B2B가 먹히는 건 아니다. 단지 어려울 때 더 빛날 뿐이다. 평상시에도 원칙고수는 수익으로 직결되는 절대진리다. 기본에 충실한 투자야말로 부자의 지름길인 셈이다. 대단한 비법을 원했다면 실망스럽겠지만, 어쩌겠는가. 이게 시장의 룰이다. 변칙은 오래 못 간다. 또 부작용을 낳기도 쉽다. 재테크에서 ‘롱런’하겠다면 다른 거 없다. 기본으로 돌아가면 탄탄대로가 보장된다. 뜬구름 잡는 대박 지름길은 신기루에 불과하다. 열쇠는 기본에 있다.

30대 여자의 상황에 맞는 맞춤형 재테크 8가지

외벌이 살림이라면 일단은 아껴야 잘산다

현명한 소비만으로도 효과적인 살림살이가 가능하다. 일하는 엄마라도 지출 통제에 실패하면 말짱 도루묵. 재테크에 눈뜬 전업주부가 차라리 더 유리하다. 가정과 돈 모두를 손에 쥘 수 있어서다. 전업주부의 재테크 전략은 간단하고 명확하다. 빤한 수입으로 돈을 모으려면 방법은 하나뿐. 나가는 돈줄을 통제하면 된다. 아무리 재테크를 잘해도 알뜰하게 저축하는 사람을 당해낼 수는 없다. 현명한 투자는 열심히 모은 후에 따질 일이다. 생활재테크는 그래서 중요하다. 생활 속에서 돈을 모으고 불리는 전략이 필요하다. 일례로 세테크만 잘해도 직장 다니는 것보단 남는 장사다. 외벌이 살림이라면 일단은 아껴야 잘산다. 종자돈이 없다면 더 그렇다. 가능한 범위 내에서 무조건 고정적으로 저축하자. 살림살이는 빠듯할 정도가 좋다.

맞벌이주부라면 남편과의 일체감이 중요하다

맞벌이는 여러모로 유리하다. 백지장도 맞들면 낫다. 둘이 벌면 경제적 자유에 이르는 시간을 훨씬 앞당길 수 있다. 기회도 많다. 길을 잘못 들었어도 비교적 빨리 궤도수정이 가능하다. 경제적인 곤란이 큰 문제로 비화될 공산도 적다. 이것이 바로 돈의 힘이다. 반면 단점도 적잖다. 맞벌이는 자칫 남편의 경제적 자립심을 떨어뜨릴 수 있다. 높은 소비수준이 불가피하게 일을 못 그만두게도 만든다. 일하는 아내의 스트레스가 왕왕 건강을 훼손시키기도 한다. 자녀문제도 반드시 치러야 할 대가다. 그럼에도 불구하고 맞벌이 타이틀은 가급적 유지하는 게 낫다. 특히 전업주부의 재취업이 쉽지 않은 점을 감안하면 더 그렇다. 맞벌이라고 자녀를 잘못 키울 이유는 없다. 차라리 맞벌이 가정의 자녀가 더 바르게 성장했다는 보고서도 많다. 양보다 질이다. 성장하면 자녀도 맞벌이 부모를 자랑스러워한다. 하지만 미안함을 돈으로 보상해선 안 된다.

미혼여성이라면 몸값 올리기가 최고의 관건이다

미혼여성의 재테크는 일단 몸값 키우기가 관건이다. 이왕지사 봉급쟁이라면 지식근로자가 낫다. 대우도 좋고 수명도 길다. 꾸준히 변신하다 보면 몸값은 오르게 마련이다. 업계에서 인정받을 정도로 일 욕심을 내자. ‘대단한 여자’란 평가를 못 받으면 삼팔선은커녕 나이 서른에 직장은 ‘쫑’이다. 재교육을 통한 자기계발에도 공을 들이자. 고졸이라면 대학 타이틀도 필요하다. 외국어 한두 개쯤은 하늘이 두 쪽 나도 배우자. 미혼여성의 몸값은 재테크와도 직결된다. 돈은 좇는 게 아니다. 따라오게끔 이끌어야 한다. 돈 버는 기술 못잖게 돈이 붙도록 하는 기술도 중요하다. 이게 바로 ‘몸값 올리기’의 핵심이다. 자신의 일에서 승부를 봐야 부자 되기도 한결 쉽다. 그러면 돈은 저절로 따라온다. 극한 상황에 몰려 재테크 하겠다고 나서 봐야 헛물켜기 십상. 여기저기 기웃댈 시간에 차라리 본인의 업무에 충실한 게 더 낫다. 재테크는 아마추어에게 기회를 주지 않는다.

이혼재테크의 첫출발은 자립능력을 갖추는 일이다

가정을 꾸렸다면, 이혼을 안 하는 게 일단은 ‘베스트’다. 하지만 이혼을 해야 할 상황이라면 자신 있게 그간의 삶을 정리할 수 있는 용기와 준비가 필요하다. 특히 이런 준비는 철저히 홀로된 후의 삶에 포커스가 맞춰져야 한다. 이는 당연히 호구지책으로 귀결된다. 이른바 ‘재테크’ 능력을 키우는 길이다. 금전적인 결정에 남편과 함께 동참하고 스스로 부가가치를 높이는 데 열중해야 한다. 역설 같지만 찐하게 사랑해서 결혼한 만큼 이혼 후를 대비하는 자립 능력도 찐해야 한다. 결국 그게 본인을 위한 가장 현명한 선택이기 때문이다. 셰익스피어는 “남자의 마음은 대리석이고 여자의 마음은 밀랍과 같다”고 했다. 여자의 변신은 무죄다. 왜냐고? 먹고살려고 변하는데 그걸 갖고 뭐라 그럴 순 없지 않은가. 여자는 카멜레온처럼 변해야 산다. 그게 매력이다. 이혼은 또 다른 변신이다. 그 변신이 화려할지 초라할지의 여부는 철저히 본인의 손에 달렸다.

원금손실이 싫은 안정형에겐 예금이나 채권이 좋다

‘안정성향의 투자자’란 어떤 사람일까? 이들은 재테크를 하면서도 기본적으로 맘고생하고 싶은 생각은 별로 없다. 떨어지는 떡고물은 적더라도 확실한 떡 하나만 챙기면 'OK'다. 어떤 경우에도 원금을 절대 까먹어서는 안 된다. 수익이 다소 적더라도 그건 괜찮다고 생각한다. 본전만 지킨다면 말이다. 안정성향의 투자자에게 제격인 투자대상은 따로 있다. 바로 은행의 정기예금 종류다. 큰 이익은 없지만 원금을 지킬 수 있기에 안심하고 찾는다. 그나마 저금리 탓에 발길이 줄긴 했지만, ‘원금사수족’에게 은행만큼 안성맞춤인 곳은 없다. 아줌마들이 은행 문턱을 뻔질나게 다니는 것도 은행만큼 맘 편한 곳이 없기 때문. 여성투자자 중 열에 일곱, 여덟은 원금보전을 중시하는 이른바 안정성향의 투자자다. 태생적인 성격상 도전보다는 안주를 선호하는 경향 탓이다. 그래서 대개 은행에만 ‘올인’한다.

못 먹어도 고 외치는 공격형에겐 주식이 최고다

공격성향의 투자자는 ‘고위험ㆍ고수익’을 지향한다. 재테크 현장에서 만나는 가장 일반적인 형태다. 하지만 공격성향의 투자자는 본인의 성향을 재차 확인할 필요가 있다. 손실을 봤을 때 초조해하고 불안해한다면 그건 공격성향이 아니다. 기꺼이 위험을 감수하는 자세가 아니기 때문이다. 실제로 분위기에 휩쓸린 이른바, ‘무늬만 공격형’인 사람이 적잖다. 이 사람들은 몰빵은 잘하는데 정작 손해를 보면 환장한다. 그래놓고선 공격ㆍ적극적인 투자자란다. 주로 초보에, 여성일수록 이런 경향이 농후하다. 초장 끗발에 속아 목돈을 집어넣고선 가격 출렁거림에 잠 못 이룬다. 수익을 기대한 만큼 위험도 즐겨야 진짜 공격형 투자자다. 본인의 나이와 성향에 맞는 전략적인 자산배분을 항상 명심하라. 특히 초보일수록 그렇다. 단 한 방에 나가떨어지는 자칭 공격형 여성투자자가 적잖다. 이 경우 만회는 힘들다. “못 먹어도 고”를 외치기 전에 필요한 것부터 먼저 챙기는 현명함이 필요하다.

서울과 수도권 거주자는 입지 부가가치를 높여라

샐러리맨이라면 첫 직장의 위치가 성공재테크의 관건이다. 직장도 직장이지만, 직장이 자리 잡은 위치가 더 중요하다는 얘기다. 취업도 못한 판에 직장까지 골라잡으라면 배부른 소린지 모르겠지만, 같은 값이면 다홍치마다. 좋은 입지에 위치한 직장을 선호하는 게 나중을 위해 훨씬 유리하다. ‘맹모삼천지교’라고 재테크 감각을 키우는 데 첫 직장의 위치는 결정적이다. 첫 직장의 입지가 좋으면 절반은 성공이다. 재테크란 곧 수요다. 수요는 다시 심리다. 심리는 또 사람들의 관심사와 직결된다. 관심사야말로 유동인구의 발걸음과 말 한 마디로 캐치할 수 있다. 따라서 근무처가 인구밀집지역이라면 주변이 모두 정보다. 조금만 관심을 가지면 돈맥이 보인다. 물론 눈 뜬 장님처럼 행동한다면 아무 소용없다. 재테크에 있어 강점은 더 키우고, 약점은 상쇄시키는 게 기본이다. 서울, 수도권에 거주하는 투자자라면 입지 메리트를 최대화할 필요가 있다. 어쨌든 서울만큼 정보와 수요가 넘치는 곳은 없다. 이게 모두 돈으로 귀결되고, 결국 재테크 변수가 된다. 성공재테크를 하자면 서울과 수도권을 빼놓곤 얘기할 수 없다.

지방 거주자라면 등잔 밑의 진주밭을 찾아라

더 이상 서울과 지방의 이분법적 사고방식은 유효하지 않다. 시골에 살아 불편한 건 별로 없다. 차라리 쾌적한 자연환경을 이유로 귀농하려는 움직임까지 있다. 웃자는 말이지만 지방에 살아 불편한 건 서울 교통카드를 못 쓴다는 점 밖에 없다. 나머진 서울이나 시골이나 큰 차이가 없다. ‘재테크의 생명’이라는 정보도 인터넷만 깔려 있으면 하늘 아래 첫 동네에서조차 실시간 검색이 가능하다. 섬 한가운데서 강남 집값까지 논할 정도다. 소외감만 빼면 지방 거주자의 재테크 핸디캡은 그리 결정적이지 않다. 지방 거주자라고 높은 수익률을 내지 말란 법은 없다. 더구나 예전과 달리 지방 거주자에게만 짐이 됐던 재테크 핸디캡도 없다. 차라리 재테크 핫이슈로부터 자유롭다는 점이 강점이 된다. “등잔 밑이 어둡다”고, 찾아보면 지방이라도 괜찮은 투자대상이 많다. 그렇다고 군중심리에 한껏 조바심을 내 굳이 잘 모르는 상품에까지 군침을 흘릴 필요는 없다. 남의 떡이 커 보이는 법이다. 원정투자는 등잔 밑의 자기 떡이나 챙기고 나서 볼 일이다.

제 4 주제 - 돈..쓰는 방법

찬 양 나 / 찬미예수

나 가진 재물없으나 나 남이 가진 지식 없으나 나 남에게 있는 건강있지 않으나 나 남이 없는 것 있으니

나 남이 못본 것을 보았고 나 남이 듣지 못한 음성 들었고 나 남이 받지 못한 사랑 받았고

나 남이 모르는 것 깨달았네 공평하신 하나님이 나 남이 가진 것 나 없지만

공평하신 하나님이 나 남이 없는 것 갖게 하셨네

말씀을 나누며 1. 창14:18-20절과 히7:1-10절을 묵상해 봅시다.

(1) 아브람이 멜기세덱에게 십일조를 준 이유는 무엇이었습니까?

(2) 멜기세덱은 아브람을 만난 후 그에게 무엇을 주었습니까?

(3) 멜기세덱은 어떤 사람이었습니까?

(4) 아브라함이 십일조를 드린 이유는 무엇입니까?

2. 성경은 십일조에 대해 어떻게 말하고 있을까요?

(1) 하나님은 십일조를 드리지 않는 것이 무엇과 같다고 말씀하셨숩니까?(말3:8)

(2) 하나님은 하나님의 창고에 무엇을 가져 오라고 하였으며,그 이유는 무엇입니까?(말3:10)

(3) 하나님은 십일조를 드리는 사람들에게 무엇을 약속하셨습니끼?(말3:11)

(4) 하나님이 십일조를 원하시는 근본 목적은 무엇입니까?(신14:22-23)

(5) 예수님이 서기관과 바리새인들을 책망하신 이유는 무엇이었습니까?(마23:23)

예수님은 그들의 무엇을 인정하고 계십니까?

예수님이 그들에게 요구하신 것들은 무엇입니까?

(6) 사도 바울은 무엇 때문에 재물을 하나님께 드리라고 했습니까?(고후 9:6)

(7) 하나님은 어떤 사람들에게 갚아 주신다고 하셨습니까? (롬11:35)

주제탐구 ◈ 어떻게 생각하십니까?

1. 돈을 쓰는 데도 계획이 있어야 합니다.

(1) 예산을 세우십시오 (2) 충동구매는 삶의 균형을 깨뜨리는 원천입니다

2. 나눔이 있는 삶을 살아야 합니다.

3. 빚을지지 않는 삶을 살아야 합니다.

▶ 돈과 풍요와 빈곤의 차이

이 세상 어느 누구도 돈의 소유에 대해 만족하는 사람들은 없을 것입니다. 한달 월급이 100만원이 안되는 사람도 1,000만원이 넘는 사람도 돈이 부족하기는 마찬가지가 아닐까요?

마음의 부요함은 마음 먹기에 달려 있습니다. "만족함이 끝도 없는 재물에 마음을 두지 말고 오직 하나님께 마음을 둔다면" 그 사람이 바로 물질의 빈곤 속에서도 풍요를 누릴 수가 있게 될 것입니다.

나 눔 돈을 어떻게 써야 하는지에 대해서 우리의 삶에 새롭게 적용해 보아야할 점은 무엇입니까?

마무리 기도 우리에게 모든 것을 후히 주시는 하나님께 감사를 드립니다. 물질의 많고 적음에 우리의 마음이 연약하여 하나님과의 영적교제가 멀어짐을 용서 하옵소서. 겸손한 삶의 자세를 가지며, 재물에 소망을 두지 아니하며 하나님께 소망을 가지고 "항상 넘어질까 조심" 하는 마음으로 살아 가겠나이다. 동광의 가족들에게 영육간 풍성한 은총을 누리며 감사하는 삶을 살게 하옵소서! 생명의 주가되신 예수님의 이름으로 기도드립니다..아멘

☞ 물질에 대한 나눔입니다

'네 보물 있는 그 곳에 네 마음도 있느니라' (마 6:21)

전도서는 어떤 이들에게는 의심을 불어일으키며, 또 어떤 이들에게는 혼란을 야기시킵니다. 어떤 사람들은 도대체 전도서가 왜 성경에 포함되어 있는지 의아해 합니다. 리차드 엑슬리는 「삶의 리듬」이라는 유익한 책에서, 전도서가 인생의 종말에 다다른 한 일벌레의 사상을 보여 준다고 말했습니다.

그것은 인간관계보다는 일에 삶을 투자했으며, 결국 사람을 위해서가 아니라 일을 위하여 사는 삶의 허망함을 깨달은 - 너무 늦게 깨달은 - 사람의 초상화입니다.

그 사람이 일에서 성공했다는 것은 명백한 사실입니다. 그는 말했습니다. "내가 이같이 창성하여 나보다 먼저 예루살렘에 있던 모든 자보다 지나고"(전2:9),그러나 그는 그러한 삶에서 어떤 즐거움도 발견하지 못했습니다.

"이러므로 내가 사는 것을 한하였노니 이는 해 아래서 하는 일이 내게 괴로움이요 다 헛되어 바람을 잡으려는 것입이로다" (전2:17) 여러분이 하고 있는 일에 대해서 이 같은 감정을 느낀 적이 있습니까? "인생에서 이것 말고 더 나은 것이 없을까? 라는 질문에 사로잡혀 본 적이 있습니까?

이 사람은 인생의 종말에 이르러 그 동안 모은 재산을 물러줄 의미있는 사람이 주변에 하나도 없다는 사실을 발견했습니다. 얼마나 비극적인 인생입니까! 물론 그에게는 자녀가 있었습니다. 그러나 자녀들과의 관계를 가꾸지 못했기 때문에, 그들은 이방인과 다름이 없었습니다. 성도 여러분! 인생의 끝에 성취감을 안겨 줄 삶을 살고 있습니까?

무엇에 시간과 힘을 투자하고 있습니까? 결혼 시절에 만족스러운 삶을 살아야 비로소 결혼샐활이 끝났을 때에도 만족감을 느낄 수 있습니다. 제임스 돕슨은 말합니다. "나는 설사 재산을 모을 수 있다고 하더라도,부의 축적이 삶의 충분한 이유가 될 수 없다고 결론지었다.......나는 사랑하는 가족들을 떠올릴 수 없고, 다른 사람의 삶에 대한 지속적인 투자와 나를 만드신 하나님께 봉사하려는 열성적인 노력을 떠올릴 수 없다면, 지상에서의 삶을 허비한 것으로 여길 것이다. 그 밖의 아무 의미가 없다."

- 두란노 부부큐티 365일 에서 -

제 3 주제 - 돈..버는 방법

찬 양 여호와이레 / 찬미예수

여호와이레 채우시네 여호와이레 돌보시네 나를 나를 여호와이레 채우시네

여호와이레 돌보시네 내 쓸 것을 채워 주시네

영광 안에 풍성하신 주님 나를 위해 천사 보내 주셨네 여호와이레 돌보시네 나를 여호와이레 돌보시네

말씀을 나누며 1. 다음의 말씀들을 통해 돈에 대해 가져야 할 태도를 정리해 보십시오.

(1) 시24:1, 대상29:14 (2) 마6:24 (3) 전10:19, 딤전6:10 (4) 딤전6:6

2. 그렇다면 어떠한 돈들이 '깨끗한 돈' 들일까요?

(1) 살후 3;12 (2) 마25:27 (3) 잠19:14 (4) 빌4;16

3. '투기'가 요즘 사회의 큰 주류를 이룰만큼 세태를 장악하고 있습니다. 성경에서는 '투기'에 대해서 어떻게 말씀하시는지 알아봅시다.

(1) 레25:23 (2) 잠13;10 (3) 딤전6:9, 잠13;10

4. 돈은 어떻게 사용하는 것이 성경적일까요?

(1) 잠3:9, 고전16:2 (2) 딤전5;8 (3) 갈6:10, 잠11:24 (4) 왕하4:7, 롬13:8

5. 다음은 '돈을 잘못 사용하는 예'를 성경에서 지적한 것입니다. 어떤 경우입니까?

(1) 창31:15 (2) 왕하15:20 (3) 시15:5 (4) 마25:18 (5) 행8:18,20

6. 디모데전서 6:10절 말씀이 우리 삶에 어떻게 적용이 되고 있습니까? 그리고 나에게 주시는 말씀은 무엇입니까?

나 눔 1. 나는 그동안 어떤 생각을 가지고 돈을 벌었습니까? 나의 가치관을 함께 나누어 봅시다.

2. 내가 돈을 버는 목적은 무엇입니까? 지금까지는 무엇이었으며, 앞으로는 어디에 두시겠습니까?

3. 그동안 내가 돈을 버는데 있어서의 원칙은 무엇입니까? 앞으로 나의 원칙은 어떠해야 하겠습니까?

마무리 기도 사랑의 하나님! 주는 나의 도움이 되셨음이나이다. 감사와 죄의 고백, 용서와 사죄의 은총을 간구하는 사순절기간이 되기를 소망합니다. 영광만을 구하며 정욕을 따라 살아가는 미성숙함을 용서하옵시며, 나의 정욕을 십자가에 못박는 고통과 괴로움을 주님이 당하심을 깨닫게 하옵소서! 용서의 주님! 감사합니다. 영원한 사랑과 자비의 은총을 베푸시는 예수 그리스도의 이름으로 기도드립니다..아멘

제 3 주제 - 돈버는 방법 말씀나누기 복습문제

말씀을 나누며 1. 다음의 말씀들을 통해 돈에 대해 가져야 할 태도를 정리해 보십시오.

(1) 시24:1, 대상29:14 - 재물의 소유주가 아니라 청지기이다.

(2) 마6:24 - 재물과 하나님을 동시에 섬기지 말라.

(3) 전10:19, 딤전6:10 - 돈이 필요하기는 하다. 그러나 일만 악의 뿌리임을 잊어서는 안된다.

(4) 딤전6:6 - 자족하는 마음이 있어야 한다.

2. 그렇다면 어떠한 돈들이 '깨끗한 돈' 들일까요?

(1) 살후 3:12 - 일해서 번 돈이 깨끗한 돈이다.

(2) 마25:27 - 지혜롭게 투자하는 것도 버는 방법이다.

(3) 잠19:14 - 유산 등으로 인해 다른 사람으로부터 재물을 받는 것도 깨끗한 돈이다.

(4) 빌4:16 - 아름다운 동기의 선물이나 연보오 인한 것도 깨끗한 돈이다.

3. '투기'

(1) 레25:23 - 토지 투기는 좋지 않다.

(2) 잠13:10 - 투자를 넘어선 투기성 돈벌이는 금해야 한다.

(3) 딤전6:9, 잠13:10 - 단숨에 한 몫 잡겠다는 생각은 버려야 한다.

4. 돈은 어떻게 사용하는 것이 성경적일까요?

(1) 잠3:9, 고전16:2 - 소득의 처음 열매를 하나님께 드려야 한다. 또 헌금은 모든 지출에 우선이 되어야 한다.

(2) 딤전5:8 - 가족의 필요를 채워 주어야 한다.

(3) 갈6:10, 잠11:24 - 가족을 넘어 필요한 사람에게 나누어 주는 삶을 살아야 한다.

(4) 왕하4:7, 롬13:8 - 빚을 지지말고 빚을 졌으면 곧 갚아야 한다.

5. 다음은 '돈을 잘못 사용하는 예'

(1) 창31:15 - 타인의 돈을 유용하는 것

(2) 왕하15:20 - 강제로 돈을 징수 하는 것

(3) 시15:5 - 변리로 대금하는 것이나 뇌물로 사용하는 것

(4) 마25:18 - 감추어 두는 것

(5) 행8:18, 20 - 하나님의 선물을 돈으로 사려는 것

주제탐구 1. 우선 돈을 버는 목적이 분명해야 합니다.

- 하나님께서 많은 사람들에게 맡겨주신 일 가운데 하나가 바로 돈을 가지고 하나님의 일을 하는 것입니다. 즉 돈으로서 어려운 사람을 구제하며 도와주는 것 입니다.

2. 돈을 버는데도 지켜야 할 원칙이 있습니다. 올바르지 못한 방법으로 돈을 벌어 보려는 헛된 생각을 버리십시오. 하나님만 의지하여 올바르고 떳떳하게 돈을 버십시오. 비윤리적이거나 올바르지 못한 방법으로 돈을 벌려는 헛된 생각은 아예 포기하십시오.

제 2 주제 - 돈에 의한 부부갈등

찬 양 값비싼 향유를 주께드린 / 찬송가 / 346장

1. 값비싼 향유를 주께 드린 막달라 마리라 본받아서 향기론 산 제물 주님께 비치리 사랑의 주 내 주님께

2. 연약한 자에게 힘을 주고 어두운 세상에 빛을 비춰 성실과 인내로 내 형제 이끌리 사랑의 주 내 주님께

3. 두려운 마음에 소망 주고 슬픔에 싸인 자 위로하며 길 잃은 자들을 친절히 이끌리 사랑의 주 내 주님께

말씀을 나누며 1. 돈과 행복에 대해 하나님께서는 어떻게 말씀하고 계십니까?

(1) 딤전6:17

(2) 시17:15

(3) 잠11:4

2. 하나님께서는 우리들이 재물에 대해서 어떠한 자세를 갖기를 원하십니까?

(1) 잠3:16-17

(2) 잠3:19

(3) 잠3;4-6

(4) 벧후1:6

3. 재물에 대해 '모든 것은 하나님의 것'이라는 청지기 정신이 매우 필요합니다. 누가복음12장25-34절 말씀을 묵상한 후 답하십시오.

(1) 하나님은 우리 인간의 능력에 대해 어떻게 평가하고 계십니까? (25-26)

(2) 하나님은 우리에게 무엇을 약속하고 게십니까? (27,31)

(3) 우리가 청지기로서 가져야 할 자세와 태도는 무엇입니까? (32절)

(4) 하나님이 우리에게 요구하시는 것은 무엇입니까? (33절)

(5) 하나님은 무엇 때문에 우리에게 이러한 삶을 요구하시는 것입니까? (34절)

나 눔 누가복음12장 25-34절 말씀이 우리 삶에 어떻게 적용되고 있는지 나눠 봅시다.

- "또 너희 중에 누가 염려함으로 그 키를 한 자나 더할 수 있느냐"

예수님은 우리에게 염려하지 말라, 그 나라와 그 의를 먼저 구하라 하셨는데...우리는 물질로 인해 염려하며, 삶에 급급하여 세상의 것을 먼저 구할 때가 많지요. 여러분은 어떠신지요? 먼저 하나님 나라를 구하고 계십니까?

내 마음의 우선 순위에 혹시 물질을 두고 있지는 않는지요?

마무리 기도 복의 근원이신 하나님!

돈으로 인해 높은 마음을 품고 염려함을 용서하옵시며, 돈을 사랑하지 않게 하옵소서.

동광의 가족들은 하나님만이 나의 분깃임을 알고 행복한 삶을 살게하옵소서. 오늘도 우리에게 맡겨주신 물질과 건강, 가정이 하나님의 소유됨을 인정하며 올바른 삶을 위하여 사용하겠습니다. 예수 그리스도 이름으로 기도드립니다..아멘

제 2 주제 - 돈의 의한 부부갈등 복습문제

말씀을 나누며 1. 돈과 행복에 대해 하나님께서는 어떻게 말씀하고 계십니까?

(1) 딤전6:17 - 우선 돈으로 인해 마음을 높이지 말라고 말한다. 즉, 돈이 많다고 자신이 잘난 것으로 착각하지 말라는 것이다. 두 번째로 그 재물에 소망을 두지 말라고 경고한다.

(2) 시17:15 - 새상 사람들은 금생에서 그들의 분깃을 다 받는다. 그래서 그들은 그것이 그들의 전부인 양 생각하고 단지 새상에서의 행복만을 추구한다. 그들에게는 내세에서의 분깃은 없다. 믿는 사람들은 하나님만을 유일한 분깃으로 알고 살아간다. 왜냐하면 그런 삶을 살아갈 때 올바르게 행할 수 있고 그 안에 모든 축복이 있기 때문이다.

(3) 잠11:4 - 헛되고 헛된 것이 재물임을 알아야 한다. 재물이 영생을 보장해 주지는 못한다.

2. 하나님께서는 우리들이 재물에 대해서 어떠한 자세를 갖기를 원하십니까?

(1) 잠3:16-17 - 지혜가 복되다는 말씀은 곧 하나님만이 복의 근원임을 일깨워 주고 있다. 즉,하나님을 경외하는 삶, 지혜로운 생을 살아갈 때 우리는 복을 누리는 삶을 살아갈 수 있을 것이다.

(2) 잠3:19 - 여호와 하나님은 지혜를 간직하는 자들의 생의 모든 상황 가운데서 신뢰와 보호의 근거가 되신다.따라서 세상의 재물에 미련을 두지말고 오직 하나님만을 의지해야 한다.

(3) 잠3;4-6 - 인생이 의지할 것은 여호와 하나님이고 의지하지 말아야 할 것은 인간의 명철이다. 즉 모든 삶에 잇어서 하나님의 통치와 섭리를 인정하여야 한다.

(4) 벧후1:6 - 하나님의 뜻을 따라 올바른 삶을 살아가게 하는 판단력인 지혜를 바탕으로 계속해서 자신을 잘 파악하고 매사에 통제할 수 있는 절제의 능력을 가지고 어려운 일을 만나더라도 인내하는 마음을 가지고 살아가야 할 것이다.

3.누가복음 12장25-34절 말씀을 묵상

(1) 25-26 - 우리가 할 수 있는 능력은 너무나도 한정되어 있다.

(2) 27, 31 - 그러나 우리가 하나님만을 의지한다면 하나님께서 우리에게 모든 것을 채워 주신다.

(3) 32절 - 결국 우리는 하나님의 나라를 위탁하여 관리하는 사람들이다. 하나님의 소유됨을 인정해야만 한다.

(4) 33절 - 베푸는 삶, 하나님께 모든 것을 드리는 삶을 살아야 한다.

(5) 34절 - 우리의 보물이 있는 곳에 마음도 있기 때문이다. 즉, 인생의 애착과 관심을 가지고 추구하는 것에 그 마음도 쏠린다. 그래서 세상 사람들이 돈, 명예, 인기, 명성, 권력 등에 집착할지라도 성도의 보물은 하늘나라요 하나님이 되어야 한다.

돈에 의한 부부갈등에 대한 주제탐구

☞ 왜 돈이 부부 갈등의 요인이 되는가?

1. 돈에 대한 남녀의 생각 차이가 있기 때문입니다.

항 목  남 자 여 자

돈에 대한 중요성 매우 중요하게 생각한다.

(대체로 돈이 인생의 전부일수도있다고 생각한다.)

매우 중요하게 생각하지는 않는다.

(돈이 인생의 전부가 될 수 없다고 생각한다.)

저축에 대하여 돈은 생기는대로 빨리 써야하며 미래는 하나님께 맡겨야 한다. (돈은 빌려서라도 쓸 것은 써야 한다.)

앞날의 필요와 긴급상황을 위해 가능한 한 많이 저축해 놓아야 한다고 생각한다.

직장선택

헌 금 월급과 재정적인 유익을 중심으로 직장을 선택해야 된다고 생각한다.

넉넉하게 헌금해야 하며 교회의 중요한 헌금에는 무리를 해서라도 충분히 내어야 한다고 생각한다.

월급도 중요하지만 직장을 둘러싼 환경도 중요시 여긴다. 헌금하는 것은 당연하지만 자기가정의 규모에 맞게, 또 큰 부담없이 가능한 범위 내에서 헌금을 신중하게 해야 된다고 생각한다.

물질의 나눔 돈이 필요한 사람들과 부모와 자녀들에게도, 최선을 다해 여유 있게 주어야 한다고 생각한다.

물론 주는 것도 좋지만 미래에 가정에 필요한 물질을 생각하면서 어느 한계 내에서만 주어야 한다고 생각한다.

여가생활에 대한 투자 오락, 접대, 유흥, 휴가 등을 즐기기 위해 돈을 마음대는 쓰는 경향이다.

기분 전환을 위한 것이라도 돈은 들지 않게 하는 것이 더욱 좋다는 생각에서 아끼는 편이다.

부수입 벌어들이는 것 가능하다면 과외적인 일을 많이 해서 일단 많이 버는 것이 중요하다고 생각한다. 그래야만 가족들의 재정적 필요를 채워줄 수가 있다고 생각함. 이러한 필요가 채워져야 가족과 시간을 보내는 여유를 즐길 수 있다고 생각한다.

돈이 인생의 전부가 아니고 돈으로 살 수 없는 중요한 일이 있다고 생각함. 즉, 남편이 좀더 가족과 시간을 보내고 필요한 집안 일도 도와주는 것이 중요하다고 생각함. 돈은 조금 모자라더라도 가족과 시간을 보냄으로 돈버는 것 이상의 행복을 누 릴 수 있다고 생각한다.

돈을 사용하는

우선 순위 새 자동차를 사거나 아니면 가족 전체가 필요한 어떠한 큰 것을 사야겠다고 생각을 먼저함. 자동차 같은 것 보다는 오히려 가족의 행복을 나눌 수 있는 공간, 예를 들면 식탁 세트나 거실의 응접 세트를 바꿔주기 원함.

돈 사용에 대한 믿음 아내의 돈 사용에 대해 신뢰를 하지 않는 편이다. 남편의 계획성 없는 돈 사용에 대해 갈등한다.

2. 서로가 살아온 배경과 습관이 다르기 때문입니다.

- 가치관이 차이가 난다는 것은 곧 돈 사용 습관이나 돈 버는 방법에 대해서도 차이가 난다는 것을 의미합니다. 그래서 상대방을 비난하기 보다는 왜 그런 습관이 생겼는지 대화를 통해 이해하려고 하는 마음이 필요합니다.

3. 인간의 악한 본성이 되살아나기 때문입니다.

- 인간의 악한 본성이 돈 사용 습관을 악하게 만듭니다. 그래서 하나님보다는 돈을 먼저 생각하게 만들기도 하는 것입니다. 이 본성을 우리가 안다면 미리 에방해야 합니다. '나를 쳐서 복종시키려는' 결단과 항상 주님을 생각하는 의지가 필요한 것입니다.

제 3 과정 - 가정과 경제생활

본 과정에서의

목표 "가정과 경제"에서는 다음의 내용들을 실천하는 것입니다.

▶ 돈에 대한 분명한 가치관을 갖게 만든다.

▶ 돈을 버는 것과 사용하는 것에 대한 성경적인 원리를 깨닫는다.

▶ 돈으로 인해 생길 수 있는 부부갈등에 대해 알아보고 그 갈등을 예방할 수 있는 방법을 찾는다.

▶ 자족하는 삶이 무엇인지 알도록 한다.

성구암송 1. 히브리서 13장5절

"돈을 사랑치 말고 있는 바를 족한 줄로 알라 그가 친히 말씀하시기를 내가 과연 너희를 버리지 아니하고 과연 너희를 떠나지 아니하리라 하셨느니라"

2. 마태복음 6장24절

"한 사람이 두 주인을 섬기지 못할 것이니 혹 이를 미워하며 저를 사랑하거나 혹 이를 중히 여기며 저를 경히 여김이라 너희가 하나님과 재물을 겸하여 섬기지 못하는니라"

제 1 주제 - 돈이란 무엇인가?

찬 양 들 풀에 깃든 사랑 / 찬미예수

오늘 피었다지는 들풀도 입히는 하나님 진흙같은 이 몸을 정금같이 하시네

푸른 하늘을 나는 새들도 먹이시는 하나님 하물며 우리랴 염려 필요하네

우리 마음 속 깊은 그곳에 영혼을 내리신 주 죽음 이기신 영원한 생명을 약속하시었네

오늘 피었다지는 들풀도 입히시는 하나님 진흙같은 이 몸을 정금같이 하시네

말씀을 나누며 1. 돈에 대한 성경적인 원리를 찾아보십시오.

▶ 원리1 (근거말씀 신8:18, 대상29:11-12, 잠10:22, 고전4:7)

▶ 원리2 (근거말씀 시:24:1, 대상28:11,14)

▶ 원리3 (근거말씀 마16;26, 눅12:15, 잠16:16, 렘9:23-24, 딤전6:17-19)

▶ 원리4 (근거말씀 출20:17, 골3:6, 눅12:15, 마6:25,31,34)

▶ 원리5 (근거말씀 출20:9, 잠13:11, 잠6:6,8,11, 잠10:4 , 살전4:11-12)

▶ 원리6 (근거말씀 고후9:7, 눅6:38, 잠19:17, 잠22:9, 엡4:28)

▶ 원리7 - 우리는 어떻게 돈을 벌어야 하며 어떻게 써야 할 것인가를 마땅히 계획하여야 합니다.

(1) 잠언20:18 우리가 깨달을 점은 무엇입니까?

(2) 잠27:23-24 우리에게 무엇을 가르칩니까?

(3) 눅14:28 돈을 사용하는데 있어 어떠한 지혜를 읻을 수가 있을까요?

(4) 눅16:9-11 말씀에서 교훈하는 바는 무엇입니까?

▶ 원리8 - 우리는 마땅히 우리들의 수입안에서 살아야 하며 갚기가 힘든 빚도 지지 않도록 해야합니다.

(1) 잠언6;1-3 우리에게 주는 경고는 무엇입니까?

(2) 잠언22:7 우리가 생각해 보아야 하는 점은 무엇입니까?

(3) 로마서13:8 말씀

2. 디모데전서 6정17-19절 말씀이 우리의 삶에서 어떻게 적용 되고 있습니까?

주제탐구 ◈ 어떻게 생각하십니까?

- 나의 돈 사용 습관은 어떠합니까? 좋은점과 나쁜 점들을 생각나는대로 적으십시오.

▶ 좋은 점

▶ 문제가 있다고 생각하는 점

사람은 누구나 돈 걱정을 하고 삽니다. 돈 문제가 건강이나 인간관계, 부모 자식간의 관계에까지 영향을 미칠 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 돈은 결혼생활과 가족생활의 토대입니다. 더불어 우리 사회의 에너지이기도 합니다. "돈은 하나님이 주시는 복이 될 수도 있지만, 사단으로 말미암아 저주의 수단이 될 수도 있음"을 우리는 알아야 합니다. (창13;2,14:23,살후2:9)

다 짐 우리는 누구나 돈 때문에 실족한 경험들을 가지고 있습니다. 별로 크지 않았던 사건이라 할지라도 함께 나누어 보십시오. 그 경험들을 통해 느꼈던 점이나 받은 교훈들을 함께 나누어 봅시다.

마무리 기도 돈이면 무엇이든 할 수 있다는 생각을 버리게 하시며, 우리가 세상에 아무 것도 가지고 온 것이 없으매 또한 아무것도 가지고 가지 못하리라 - 공수래 공수거(空手來 空手去) - 라 하신 말씀 같이 나는 다만 물질의 청지기로서의 삶만 살아가게 하옵소서!

돈과 하나님, 두 주인을 섬기지 아니하며 자족하면서 하나님만 섬기는 가정되겠나이다.

우리의 주인되신 예수 그리스도 이름으로 기도드립니다..아멘!

제 1 주제 - 돈이란 무엇인가? 복습문제

말씀을 나누며 1.돈에 대한 성경적인 원리

(1) 원리1 - 하나님은 사람에게 돈을 벌 수 있는 능력을 주셨다.

(2) 원리2 - 우리가 소유한 모든 것은 하나님께 속한 것이다.

(3) 원리3 - 실제로 우리는 금보다 더 귀중한 것들을 갖고 있다.

(4) 원리4 - 물질에 대한 탐욕, 불만, 염려는 죄이다.

(5) 원리5 - 하나님께서는 우리의 힘과 능력을 충분히 사용하기를 원하신다.

(6) 원리6 - 하나님께 바치고 또 가난한 사람에게 나눠주어야 한다.

(7) 원리7 - 우리는 어떻게 돈을 벌어야 하며 어떻게 써야 할 것인가

▶ 잠20:18 - 부부가 함께 의논하면서 계획을 세워야 한다.

▶ 잠27:23-24 - 자신의 생업에 전념하고 다른 데에 신경을 쓰지 않는 것이 성도가 직업에 대해 취해야 될 태도이다. 더불어 자기 식구들의 형편을 잘 살펴 보아야 한다는 것을 의미하기도 한다.

▶ 눅14:28 - 돈을 쓰는데도 미리 계획을 세워야 한다.

▶ 눅16:9-11 - 재물은 잘 사용하여야 한다. 우리는 청지기가 빚진자들에게 재산의 은혜를 끼친 것과 마찬가지로 우리도 가난한 자들에게 재물로써 구제의 손길을 뻗쳐야 한다.

(8) 원리8 - 우리는 마땅히 우리들의 수입 안에서 살아야 하며 갚기가 힘든 빚도 지지 않도록 해야 한다.

▶ 잠6;1-3 - 자기 분수안에서만 보증하여야 한다. 곧 보증을 절제하여야 한다.

▶ 잠22:7 - 일반 세상사람들의 빈부에 관한 태도는 재물이 있는 자가 없는 자를 주관하는 것을 당연하게 생각한다는 것이다. 곧 빚을 진다는 것은 세상 사람들에게 지배받는 길을 열어 준다는 점을 알아야 한다.

▶ 로마서13:8 말씀 - 오해해서는 안될 것은 성경이 결코 돈 빌리는 일을 금하고 있지는 않다는 사실이다. 성경이 금하는 것은 고금리로 다른 사람의 재산을 착취하는 것과 빚을 갚을 수 있음에도 이를 갚지 않는 것이다. 그럼에 불구하고 물질적인 빚을 지게 되면 사람의 마음을 상하게 하므로 좋지 않다. 그러나 이 말씀의 진정한 의미는 '이웃을 사랑하라'는 율법의 대강령을 강조한 것이라 말할 수 있다.

돈에 대하여 어떻게 생각하십니까?

◈ 돈과 하나님의 두 주인을 섬기지 않고 우리가 자족하면서 오직 하나님만을 섬길 수 있는 방법은 무엇일까요?

1. 돈에 대한 청지기 정신을 가지는 것입니다.

'내가 번 돈'이기 때문에 전적으로 '내 돈'이라고 생각하는 것 같이 위험한 생각은 없습니다. '나의 것'이라는 소유권을 생각하다 보면 하나님을 잃고 맙니다. 성경은 분명히 말합니다 . "우리가 세상에 아무것도 가지고 온 것이 없으매 또한 아무 것도 가지고 가지 못하리니."(딤전6:7) 우리가 사는 이 땅도 하나님의 소유라고 말씀하십니다.(레25장)

우리의 소유권은 의존적이고 일시적입니다. 모두가 하나님의 것입니다. 단지 우리는 잠시 그것을 사용할 뿐입니다.

우리가 돈을 버는 것도 하나님의 필요에 의해서 우리를 사용하신다는 생각을 가져야 합니다. 그래서 우리가 돈을 써야하는 것입니다. 이런 생각을 갖게 된다면 십일조에 대한 개념도 자연히 풀리게 됩니다. 10분의 1만 하나님 것이 아니라 10분의 10 모두가 주님 것입니다. 그 중의 1만 주님께 드리고 나머지 역시 하나님 것이지만 우리가 잘 사용하겠다는 마음가짐을 가져야만 하는 것입니다.

'모든 것을 다 버렸을 때 모든 것을 다 가질 수가 있습니다. 바로 모든 것이 다 하나님 소유라는 것을 우리가 인정할 때 우리는 물질의 자유함을 비로소 얻을수 있게 됩니다. 나는 다만 물질의 청지기로서의 삶만 살아가면 되는 것입니다.'

물질로부터의 자유함. 바로 이러한 정신에서 비롯된다는 사실을 잊지 마시기를 바랍니다.

2. 황금만능주의를 버려야 합니다.

돈이면 무엇이든 할수 있을까요? 'Your Money Matters'라는 책을 쓴 맥그리거에 의하면 1921년에 세계에서 돈을 가장 많이 갖고 있는 9명의 부자들이 미국 시카고에 모였다고 합니다. 그들 중에는 주식시장에서 돈을 잘 버는 사람, 아주 큰 철강회사의 사장, 전력회사 사장, 은행장, 장관 등이 포함되어 있었습니다. 그런데 25년후인 46년에 조사한 바에 의하면 그들 중에서 3명은 자살해서 죽었고, 2명은 파산했으며, 1명은 범법자로서 외국에서 빈털터리로 죽었다고 합니다. 그리고 1명은 정신병자로, 나머지 두명은 감옥 신세를 가지고 있었다는 것입니다. 돈이란 그래서 '돌고 돈다'고 말하는 것인지도 모릅니다.

돈으로 이 세상 모두를 소유할 수 있을지는 모르지만 마음의 평안까지는 살 수 없습니다. 천국을 살 수도 없습니다. 하나님을 살 수도 없습니다. 돈으로 모든 것을 해결하다 보면 하나님까지도 돈으로 조종하려 하는 생각을 갖게 됩니다.

누가복음 12장 '부자의 비유'를 보면 세상 속에 썩어 없어질 재물 속에서 행복을 찾으려는 인간의 우둔함을 하나님은 지적하고 있습니다. 분명한 것을 물질의 풍요가 평안을 가져다 주지는 못한다는 사실입니다.

그리고 또 하나, 우리가 알아야 할 것은 '돈'이 우리의 생각의 중심에 자리잡을 때 돈을 좇아 사는 인생을 살아갈 수밖에 없게 된다는 사실입니다. 돈을 벌기 위해서 '가정의 행복'을 잠시 유보하기도 합니다. '사랑의 교제'마저도 후일로 미룹니다.

하나님 나라마저도 뒷날로 미루고 맙니다. 의도적이 아닐지 모르지만 자신도 모르게 이렇게 되고야 마는 것입니다.

교회에 열심히 봉사하는 형제가 있었습니다. 십일조를 그 교회에서 가장 많이 내는 사람이 되게 해달고 기도하는 집사였습니다. 그러나 그 집사는 돈을 좇아 살다보니 가정의 행복은 '돈 벌고 나서···', '안정이 된 다음에···' 이런 식으로 계속 미루었습니다. 그 동안에 아내의 마음이 찢어지고 자녀들이 어떻게 되어 가는지 생각조차도 안했습니다.

항상 밤 12시, 1시가 귀가 시간이었습니다. 집에서 식사를 하는 것은 1달에 2-3번이 고작이었습니다. 주일날도 예배만 끝나면 다시 회사로 가서 일하는 것이 었습니다. '돈 바라기'인생은 대체로 '일 중독자'로 나타납니다. 그저 '문제가 없으려니···' 하고 하루하루 살아 간 것입니다.

십일조 열심히 하고 교회 안빠지고 간혹 나간다고 해서 이러한 삶이 하나님에 영광을 돌리는 삶이 될 수가 있을까요? 아내의 가슴에못을 박고, 자녀의 마음에 찬바람이 불게 하면서 돈을 번다는 것이 무슨 의마가 있을까요?

어느 대기업체의 '이사' 이야기입니다. 중년에 들어서서 이제 사회적 위치에 웬만큼 자리 잡아 자녀들도 번듯한 학교에 다니고 있어서 자신의 인생은 성공했다고 생각하는 사람이었습니다. 어느 날 가정을 돌아보게 됩니다. 그 동안 젊은 청춘을 회사에만 전심전력으로 바쳤기 때문에 이제야 가정을 되돌아 보게 된 것입니다. 그러나 그 가정은 그 동안 남편 없이도, 아빠 없이도 문제없이 굴러가도록 훈련이되어 있어서 인지는 모르지만 자신이 가정에 설자리가 없음을 그때서야 깨닫게 된 것입니다.

오랜만에 자녀의 방을 열어 보면서 관심을 표해 보았습니다. 자녀는 갑자기 왜 그러냐는 듯이 귀찮게 대했습니다. 간섭하지 말라는 것입니다. 아내에게 가까이 대해 보려했으나 아내 또한 자녀들하고 삶에 워낙 익숙해져 있어서 남편이 다가오는 것을 너무나도 꺼려 했습니다. 사회적으로는 성공했을지 모르지만 가정에서는 외톨박이가 되어 버린 아버지..돈으로 모든 것을 다 할 수 있다는 생각이 낳은 불행한 우리 사회의 모습인 것입니다.

돈은 우리 곁에 영원히 존재하지 않습니다. 내가 믿을 수 있는 존재도 아닙니다. 우리의 영혼을 돈에다 맡길 수도 없습니다. 오직 하나님만을 바라는 삶이 돈에 대해서도 똑같이 적용되는 것입니다.